По задумке Центробанка, размер надбавки должен зависеть от показателя долговой нагрузки заёмщика (ПДН) и отношения величины основного долга по кредиту к цене предмета залога. Об этом говорится в докладе «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования».
Цель нововведения – поддержать сбалансированный рост ипотечного кредитования, а также ограничить риски, которые связаны с закредитованностью населения. По данным ЦБ, с 2013 года по октябрь 2019-го объём ипотечного кредитного портфеля вырос в 3,5 раза и составил 7,3 трлн руб. При этом доля таких займов в совокупном портфеле физлиц увеличилась с 27,8 до 42,8%.
В России сохраняется потенциал для дальнейшего роста ипотеки, считают в ЦБ. Развитию сегмента должны поспособствовать снижение ипотечных ставок, реализация нацпроекта «Жильё и городская среда» и внедрение механизма эскроу-счетов на финансирование долевого строительства жилья, говорится в докладе.
Однако уже сейчас значительная доля ипотечных кредитов приходится на закредитованных граждан. Так, в III квартале на заёмщиков с ПДН более 50% пришлось 42% ипотечных кредитов, для ПДН более 80% – 6,6%. Для таких категорий заёмщиков регулятор и предлагает ввести надбавки к коэффициентам риска. Размер предлагаемых надбавок разнится от 10 до 60% в зависимости от ПДН (чем выше показатель, тем больше надбавка) и от отношения основного долга к цене залога. Если надбавки введут, то нагрузка на капитал банков может вырасти в 1,4 раза, прогнозируют в ЦБ.
С 1 октября регулятор уже ввёл в регулирование показатель долговой нагрузки и привязал к нему надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Но эти меры ЦБ считает недостаточными из-за незначительности для финорганизаций с большим объёмом капитала. Сейчас регулятор добивается возможности прямого ограничения рискованных займов.