ПРАВО.ru
Практика
22 июля 2021, 10:59

Нормы для экосистем поставят под угрозу более 100 банков

Предложенное Центробанком регулирование может привести к тому, что более сотни российских банков окажутся нарушителями требований о достаточности капитала, предупреждают представители банковского сообщества.

Ассоциация банков России (АБР) и главы четырех крупных финансовых организаций обратились к председателю Центробанка Эльвире Набиулинной в связи с предложенными месяц назад ограничениями для банковских экосистем. Согласно письму, с которым ознакомилось РБК, новые нормы в первую очередь ударят по филиалам банков в небольших городах. Документ подписали глава АБР Георгий Лунтовский, глава Сбера Герман Греф, глава ВТБ Андрей Костин, председатели правлений Газпромбанка и «Открытия».

23 июня Банк России представил доклад об экосистемах в финансовой сфере и предложил ввести дополнительное регулирование для них. При этом предложенные нормы затронут и банки, которые не развивают собственных экосистем (сейчас это делают Сбербанк, ВТБ и Тинькофф Банк). Регулирование затронет иммобилизованные активы банков – то есть вложения в технологии, недвижимость и нефинансовые предприятия. В 20203 году ЦБ предлагает установить предельную долю совокупного капитала банка, которую можно вложить в такие активы – так называемый риск-чувствительный лимит (РЧЛ). Этот показатель в среднем составит 30%. При превышении нормы стоимость активов вычтут из капитала банка, что повлияет на его основные нормативы.

По оценке авторов письма, 190 из 377 банков, активы которых проанализировали на основе этой методики, не впишутся в РЧЛ. В результате им придется вычесть из капитала совокупно 1,75 трлн руб. Это в свою очередь приведет к тому, что собственные средства 46 банков окажутся ниже минимума достаточности. Еще 66 банков, включая два системно значимых, не выполнят нормативы с учетом надбавок, 58 банков лишатся более чем 5% капитала.

При этом новые ограничения ударят в первую очередь по банкам с большой сетью филиалов, в том числе по основным кредитным организациям в своих регионах. Дело в том, что ориентированные на небольших клиентов отделения, которые составляют менее 10% от капитала банка, попадут в группу активов с наивысшим коэффициентом при расчете РЧЛ.

В результате, как полагают авторы письма, такие кредитные организации будут вынуждены закрыть отделения в небольших населенных пунктах. Это снизит доступность банковских услуг в маленьких городах и регионах с невысокой плотностью населения.

Кроме того, предложенная ЦБ реформа подтолкнет банки к более агрессивному поведению по отношению к заемщикам. Иммобилизованные активы попадают на баланс кредитной организации в первую очередь при взыскании долгов, в качестве залога. Из-за введения РЧЛ банкам будет выгоднее обанкротить должника и распродать его имущество, чем временно принять его на баланс и потенциально восстановить работу такой компании.

При финансировании, особенно в отношении новых инновационных компаний, банки часто приобретают часть акций такого проекта. Это позволяет получить от него дополнительный доход, не увеличивая долговую нагрузку на компанию. РЧЛ сделает такую тактику неприемлемой, а значит, инновационные проекты будут вынуждены брать кредиты по более высокой процентной ставке и в большем объеме.

Авторы письма считают, что уже действующие нормы дают достаточно возможностей для регулирования связанных с экосистемами рисков.

Ранее АБР подготовила доклад о связанных с экосистемами рисках. Опрошенные Ассоциацией банки заявили об опасениях в связи с развитием зарубежных и государственных экосистем. Они также отметили угрозу превращения внутренних баллов и бонусов в своеобразный аналог валюты.