ПРАВО.ru
Практика
17 июля 2019, 15:44

ВС объяснил, когда не дадут открыть счет в банке

ВС объяснил, когда не дадут открыть счет в банке
Верховный суд разобрался, когда банк может отказаться принять вклад в пользу третьего лица, а когда он, напротив, обязан принять деньги от клиента. Алгоритм проверки документов вкладчика напомнила гражданская коллегия.

ВС дал подробную инструкцию, когда банк может отказаться открыть вклад в пользу третьего лица. Разобраться в вопросе пришлось в рамках спора между Асланом Дзасоховым* и Севергазбанком (дело № 23-КГ19-1). 

Дзасохов занял у знакомого 2,5 млн руб. и договорился вернуть деньги, открыв в банке счет до востребования. Когда подошло время отдать долг, Дзасохов пришел в московский филиал Севергазбанка и попросил открыть вклад на третье лицо. Банку он предоставил свой паспорт, а также указал данные заимодателя. Но ему отказали, сославшись на то, что все операции, в том числе открытие текущих счетов и вкладов, производятся при личном присутствии клиента, который должен показать паспорт или другой документ, подтверждающий личность. То есть человек, в пользу которого открыт вклад, должен сам прийти в банк.  

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

В итоге долг Дзасохову пришлось вернуть не оговоренным способом, а после соответствующего решения суда, причем заплатив еще 2,5 млн руб. штрафа.

Дзасохов подал на банк в суд. Он потребовал признать незаконным отказ во вкладе. Истец указал, что действия банка причинили ему убытки в размере штрафа, а также нарушили права потребителя и причинили моральный вред на сумму 50 000 руб. Две инстанции удовлетворили иск частично, снизив только компенсацию морального вреда. Но банк обжаловал решение в ВС и выиграл спор. 

Коллегия под председательством судьи Сергея Романовского разъяснила, когда банк действительно может отказать в открытии счета на третье лицо, а когда сделать это он не имеет права.

Сама возможность вклада на третье лицо предусмотрена в п. 1 ст. 842 ГК. Для этого нужно обязательно указать имя выгодоприобретателя вклада (ст. 19). Без причин отказать во вкладе на третье лицо банк не может. Но закон о противодействии легализации доходов указывает на ряд условий, которые необходимо соблюдать при открытии такого счёта. 

Когда человеку, на имя которого открывают вклад, можно не приходить в кредитное учреждение, объясняет Письмо Банка России от 24 декабря 2004 г. № 12-4-7/4060, напоминает ВС. Согласно документу, это возможно, если сумма вклада меньше 600 000 руб. В такой ситуации присутствовать лично должен только тот, кто непосредственно открывает счёт (или его представитель).

Если же речь идет о большей сумме, то правила ужесточаются, обращает внимание ВС. Дополнительная проверка и идентификация и клиента, и выгодоприобретателя вклада до приема денег (надо установить имя, гражданство, дату рождения, ИНН и другие данные) нужна по закону о противодействии легализации доходов. Требование указано и в другом документе – в Положении об идентификации клиентов, утвержденном Банком России. Там же говорится, что банк должен получить оригиналы идентификационных документов или их заверенные копии (если представлены копии, то банк все равно может попросить ознакомиться с оригиналами).

В деле речь шла о вкладе на 2,5 млн руб., то есть банк был обязан идентифицировать как личность вкладчика, так и личность лица, в пользу которого открывается вклад, сделал вывод ВС. Нижестоящие инстанции этого не учли. Например, не выяснили, предоставляли ли банку заверенную копию паспорта выгодоприобретателя.

ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (на момент публикации материала дело № 33-653/2019 поступило в ВС Чечни, но пока не рассмотрено).

* – имена участников процесса изменены редакцией.