Полный отказ, неполный возврат
В октябре 2018 года Маргарита Колокольцева*, которая тогда готовилась к зарубежной поездке, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах». Женщина попросила страховую компанию заключить с ней договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Стороны сошлись на том, что заключение такого договора будет стоить женщине 145 845 руб.
Но уже через 10 дней Колокольцева решила отказаться от заключенного договора и направила в «Росгосстрах» необходимое заявление. Спустя еще 10 дней женщина получила свои деньги, но лишь малую их часть. Всего 7292 руб. – именно столько стоило Колокольцевой страхование от несчастных случаев. Остальная сумма по договору была уплачена в счет страхования зарубежной поездки, ее страховая компания возвращать отказалась.
Спор между сторонами оказался в суде. Первая инстанция изучила договор и обнаружила в нем пункт, который запрещал возврат страховой премии при отказе клиента в течение 14 календарных дней. Судья признал его ничтожным. Кроме того, суд указал, что раз Колокольцева заявила отказ от договора страхования в пределах 14-дневного срока (он установлен для подобных договоров Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У), а страховой случай за время действия договора не наступил, у страховой компании не было оснований для удержания страховой премии. Деньги нужно было вернуть заявительнице в полном объеме, решил суд и удовлетворил иск Колокольцевой (дело № 2-525/2019).
Апелляция была иного мнения. Судьи второй инстанции тоже сослались на указание Банка России, но сделали это иначе: они решили, что п. 4 этого документа прямо запрещает возврат страховой премии для договоров страхования выезда за рубеж. Решение первой инстанции отменили, в иске женщине отказали (№ 33-4059/2019).
ВС: клиент может вернуть все деньги по договору
Спор между Колокольцевой и «Росгосстрахом» заинтересовал коллегию ВС по гражданским делам, которая решила разобраться в деле. Тройка судей напомнила: по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу указания ЦБ, должны позволять клиенту вернуть деньги в полном объёме – только если не наступил страховой случай.
Из этого правила есть исключения – возврат не предусмотрен как раз по договору выезда за рубеж, за который Колокольцева и заплатила «Росгосстраху» основную долю страховой премии. Но поскольку договор между сторонами комбинированный, а одна из его частей – пусть и меньшая – предусматривает возврат денег в 14-дневный срок по закону, то заявительница вправе требовать вернуть деньги по всему договору. «Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется и при осуществлении комбинированного страхования», – подчеркнул ВС.
С учетом этой позиции дело направили на пересмотр в Суд Ханты-Мансийского автономного округа.
Потеряли паспорт. Куда идти – в консульство или в посольство? Где придется заплатить? Зачем могут понадобиться другие соотечественники? Отвечаем в тексте-инструкции «Как это работает: потеряли паспорт за границей, что делать?»
Когда пассажир может наказать авиакомпанию и вернуть деньги, а когда не может? Рассказываем на примерах судебных решений в материале «Авиакомпании против пассажиров: шесть судебных дел».
Если вы купили турпоездку, но не смогли поехать в нужные даты, то это вовсе не означает, что деньги сгорят. Когда сумму можно вернуть обратно, рассказываем в материале «ВС объяснил, когда туристу положена компенсация». Актуально в эпоху коронавируса.
Определение Верховного суда по делу № 69-КГ20-1.
* – имя и фамилия изменены редакцией.