Сразу после того, как случился экономический кризис и возникла проблема неплатежей по кредитам, заговорили о том, что нужно дать возможность и физическим лицам признаваться банкротом. Разумеется, не для того, чтобы они могли не расплачиваться по обязательствам, а для того, чтобы, благодаря процедуре оздоровления, дать передышку (заморозив долги) и шанс поправить финансовое положение. Это ведь лучше, чем опись имущества должника по решению суда и его продажа с молотка. Но во всем ли лучше?
Разобраться в плюсах и минусах пока еще непривычной для России разновидности банкротства мы попросили тех, кто будет иметь к нему некое отношение (если, конечно, законопроект будет принят) — наших коллег из Тюмени. Свое мнение высказали юрист, арбитражный управляющий и специалист банка.
Справка Право.Ru:
Банкротству физических лиц будет посвящен отдельный закон, сейчас это пока законопроект под названием "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника". В начале 2010 года законопроект обсуждали в Госдуме (подробнее об этом читайте здесь). Стали ясны некоторые принципиально важные моменты. Например, то, что рассматривать дела по банкротству физлиц будут арбитражные суды, для чего им понадобится 555 новых судей.
Чуть позже арбитражному суду Приморского края поручили посчитать, сколько понадобится денег на реализацию законопроекта "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника". Даже после первых приблизительных подсчетов председатель Арбитражного суда Приморья Сергей Чумаков заявил, что потребуются крупные суммы (подробнее об этом читайте здесь).
Так или иначе, на совещании председателей арбитражных судов в Самаре глава ВАС Антон Иванов заявил, что дела о банкротстве физлиц станут одним из главных направлений работы системы арбитражных судов в 2010 году.
Кто из граждан, задолжавших кредиторам, может претендовать на гордое звание "банкрот"
- Это должники-физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, имеющие просроченную задолженность перед кредиторами сроком более чем 6 месяцев и в сумме не менее 50.000 рублей, — разъясняет сотрудница тюменской коллегии адвокатов "ТЕСЛО" Юлия Фатхуллина.
Далее она рассказала, что должник может обратиться в арбитражный суд со своего рода планом-графиком погашения своей задолженности. План-график составляет сам гражданин так, как это для него наиболее приемлемо. И суд утвердит этот план (если ничто этому не помешает), фактически предоставив должнику рассрочку по гашению долга. Период рассрочки — до 5 лет. Это — своеобразная льгота для того, кто по каким-либо причинам вдруг потерял возможность платить по кредиту как раньше.
Если же на дату представления плана погашения задолженности гражданин не имеет постоянного дохода (и такой не предвидится), то возможны различные варианты вплоть до конкурсного производства, результатом которого станет продажа имущества должника. Но опять же, подчеркивает Юлия Фатхуллина, эта процедура гораздо более выгодна, чем практикуемый сегодня способ взыскания — возбуждение исполнительного производства, арест и продажа имущества приставами по нерыночным ценам.
Три главных преимущества от процедуры банкротства для граждан
Эти преимущества также обозначила сотрудница тюменской коллегии адвокатов "ТЕСЛО" Юлия Фатхуллина, подчеркнув при этом, что законопроект эффективен для добросовестных граждан, которые действительно хотят решить свои финансовые проблемы.
Во-первых, банкротство всегда используется как инструмент оздоровления, предлагающий широкий спектр способов погашения долга. Используются различные процедуры (реструктуризация долга); предоставляется возможность удовлетворения требований кредиторов в добровольном порядке.
Во-вторых, банкротство дает должнику временную отсрочку от удовлетворения требований кредиторов, чего нельзя сказать об исполнительном производстве, где имущество должника реализуется в кротчайшие сроки.
В-третьих, банкротство обеспечивает должника наиболее эффективными способами распоряжения имуществом, чем продажа имущества должника по экономически невыгодной цене приставами-исполнителями на торгах.
Минусы банкротства: процедура будет недешевой и ей воспользуются мошенники
Таково мнение заместителя директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрея Николаева. По его мнению, из-за дороговизны процедуры банкротства ею станут пользоваться не столько должники, которые действительно попали в непростую ситуацию, но при этом не отказываются от гашения кредита, сколько умные мошенники, не желающие платить по счетам.
- 25 процентов должников не хотят выплачивать просроченный кредит, и не идут на компромиссы, — отмечает Андрей Николаев, — этот закон для них — хорошая лазейка, и мы ожидаем массового мошенничества после его принятия…
Правда, на эту реплику замдиректора Тюменского филиала Банка Москвы среагировала Юлия Фатхуллина, заметив, что одновременно с льготами законопроект устанавливает и уголовную ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство граждан.
- До сих пор такая ответственность существовала только в отношении руководителей юридического лица. — сказала сотрудница КА "ТЕСЛО. — С принятием законопроекта такая ответственность будет предусмотрена и для гражданина — банкрота. Санкции, впрочем, предлагаются одни и те же — до шести лет лишения свободы.
Преимущества для банков. Но сумма, отталкиваясь от которой можно говорить о банкротстве, слишком мала
- Порог суммы необходимо увеличить до 150-200 тысяч рублей, иначе мы будем наблюдать массовый уход от гашения небольших долгов перед банками, и это будет ощутимым минусом для кредитных учреждений. Поэтому к принятию данного закона нужно подходить очень осторожно, не спеша, — считает заместитель директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрей Николаев.
Помимо того, что из-за низкой суммы признания банкротом, начнут уклоняться от возврата долгов даже мелкие кредиторы (хотя небольшие суммы в принципе можно выплатить, слегка поднапрягшись), будут и другие издержки. По мнению Андрея Николаева, одно из обещанных банкам преимуществ от законопроекта — снижение своих расходов на взыскание долгов — также будет сведено на нет, если банкротами станут признавать тех, кто не вернул 50 000 рублей.
Одно преимущество, несомненно, останется: если должник прошел процедуру оздоровления и признан судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность, улучшив свои балансовые показатели.
Баланс между кредитором и должником будет искать профессиональный управляющий. У коллекторов работы убавится
Юрист Юлия Фатхуллина очень четко подчеркнула: управляющим в деле о банкротстве гражданина, согласно законопроекту, может быть только профессионал. Кто это? Арбитражный управляющий, являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих.
Вероятно, такому управляющему, решающему судьбу гражданина, попавшего в непростую финансовую ситуацию, тоже придется несладко.
- Схема банкротства физлиц, предложенная законопроектом, достаточно практична, и баланс между интересами должника и кредитора будет найден — уверен арбитражный управляющий Некоммерческого партнерства "Саморегулируемая организация арбитражных управляющих "Меркурий" Дмитрий Пушкарев.
По его мнению, управляющим вряд ли придется заниматься процедурой реструктуризации долга, так как те, кто пожелали решить вопрос мирно, скорее всего найдут компромисс с кредитором в досудебном порядке.
- Думаю, в основном, должники будут переходить сразу в процедуру конкурсного производства, и продавать имущество с целью погашения долгов кредиторам, — рассуждает Дмитрий Пушкарев. — Граждане будут нуждаться в квалифицированной юридической помощи, хотя бы на стадии подачи заявления.
Арбитражный управляющий считает, что с вступлением закона о банкротстве физлиц в силу объем работы у арбитражных управляющих и судей возрастет. А вот у коллекторов число заказав снизится. И что самое главное — сами собой отпадут незаконные способы, применяемыми коллекторами для взыскания долгов.
Руководители арбитражных судов оставляют вопрос об эффективности будущего закона без комментариев, отмечая, что законопроект только готовится, и от судей сами законодатели просят свои пожелания.
Закон еще дорабатывается…
Поэтому все участники этого обсуждения не исключают, что в законопроект еще могут внести такие изменения, которые сильно изменят его и саму суть процедуры банкротства физлиц. Но и юрист, и банкир, и арбитражный управляющий сошлись во мнении, что практику применения закона надо развивать одновременно по двум направлениям. Одно: выработка механизма борьбы с мошенниками, желающими злоупотребить правами, предоставленными законом. Другое направление: внедрение способов защиты добросовестных граждан.
