«Опасные» кредиты: мнение Роспотребнадзора
Существует множество категорий кредитов, которые можно выделить. Например, по размеру, по срокам, по обеспечению или по методу погашения. Тем не менее среди таких параметров есть наиболее опасные для заемщиков, напоминают в Роспотребнадзоре.
На какие параметры нужно обратить особое внимание, прежде чем взять кредит?
Процентные ставки для валютных кредитов, как правило, намного ниже рублевых. Тем не менее подвести могут курсовые колебания.
Например, ипотечный кредит на 15 лет в фунтах стерлингов будет для вас выгоден, если ближайшие 15 лет вы будете получать фунтовую зарплату. Любые конвертации рублевого дохода в валютные платежи, скорее всего, вас неприятно удивят в дальнейшем. Так, с июня 2014 года британский фунт по отношению к рублю вырос за шесть лет (к июню 2019 года) более чем вполовину – на 70%.* Во столько же увеличились бы платежи по фунтовому кредиту для получателей рублевой зарплаты.
Как правило, ставки фиксируются на весь срок действия кредитного договора. Тем не менее существуют и плавающие ставки, размер которых зависит от тех, по которым банки кредитуют друг друга. Например, в России – «МосПрайм», на Лондонской бирже – Libor, в Европе – Euribor.
Проценты по таким кредитам обычно меньше, но есть дополнительный риск. Если финансовая система окажется в кризисе, то ставки могут сильно вырасти.
Это разные финансовые инструменты, принцип работы которых для потребителя очень схож. Они дают возможность потратить больше средств, чем есть на счете. У таких карт, как правило, всегда есть лимит и льготный период, в течение которого не начисляются проценты за пользование заемными средствами.
Интересен механизм погашения задолженности: зачисленные на текущий счет средства автоматически направляются в счет погашения овердрафта. Если возникла просрочка, то сначала погашается комиссия за овердрафт, затем проценты и основная сумма долга.
У разных карт и разных банков могут быть свои нюансы. Чтобы выгодно использовать такие карты и не переплачивать за пользование кредитными средствами, важно хорошо разобраться в условиях договора.Как правило, такие кредиты выдаются в местах покупки: в магазинах бытовой техники, туристических фирмах, мебельных магазинах. Подтверждение экспресс-кредитов происходит почти моментально, для выдачи иногда необходимы только паспортные данные.
Банк получает минимальную информацию о заемщике и принимает на себя высокие риски невозврата кредита. По этой причине у таких займов самые высокие процентные ставки. В результате вы можете заплатить за покупку намного больше, чем без использования кредитных средств.
Займы, которые не обеспечены залогом, называются потребительскими кредитами в узком смысле этого слова. Банки для их обозначения также используют «кредиты на неотложные нужды».
Будьте внимательны, ведь такие необеспеченные кредиты выдаются на меньший срок и под более высокие проценты.
* – по курсу ЦБ от 1 июня 2013 года (1 фунт стерлингов = 48,3264 руб.) и от 1 июня 2019 года (1 фунт стерлингов = 82,5531 руб.).