«Тинькофф» пригрозил судом клиентам, которые выгодно купили валюту
«Черное воскресенье»
26 февраля, на третий день специальной военной операции на Украине, западные страны объявили санкции против Центробанка и заморозили значительную часть его активов. Это лишило регулятора возможности проводить валютные интервенции и сдерживать тем самым курс рубля.
Граждане отреагировали незамедлительно. Уже в воскресенье, 27 февраля, спрос на иностранную валюту как в виде наличных, так и в виде средств в приложениях банков значительно вырос. Следом выросла и цена. Например, в приложении банка «Тинькофф» курс доллара достигал 180 руб., хотя официальный курс ЦБ на выходные составил 83,54 руб.
Но интерес клиентов был в основном к тем валютам, которые можно снять в банкомате, — долларам и евро. Из-за этого их стоимость росла непропорционально другим валютам. И в какой-то момент «Тинькофф» предлагал купить фунты стерлингов по цене, близкой к доллару, или даже дешевле. Некоторые клиенты проявили смекалку: они покупали фунты за рубли, а доллары — за фунты. По такой схеме приобрести $1 можно было за 87,7 руб., рассказывал один из клиентов банка. В техподдержке банка в тот день заявляли, что «конвертация работает в штатном режиме», а «установленный курс отражает повышенную изменчивость на валютном рынке».
Позднее банк передумал. Уже через несколько дней клиенты «Тинькофф» пожаловались на блокировку счетов за нарушение условий договора обслуживания. А теперь банк предъявил еще и финансовые претензии к своим клиентам.
«Неправомерное обогащение»
Как пишет Forbes, со счетов клиентов, которые воспользовались выгодной конвертацией, начали списывать деньги. В издании ознакомились со скриншотами личных кабинетов пользователей, чьи долги перед банком достигают 29 млн руб.
«Тинькофф» отправил таким клиентам письма, в которых потребовал погасить задолженность за 25 дней. По мнению банка, получатели письма «воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют» и «совершили многократные переводы между валютными счетами для личного неправомерного обогащения». «В условиях высокой волатильности на финансовых рынках такие действия клиентов могут считаться дестабилизирующими финансовую систему страны и курс национальной валюты», — говорится в письме.
Банк заявил, что готов отстаивать свои интересы в судебном порядке, а также сообщил о возможном обращении в правоохранительные органы по факту «незаконных операций с валютой».
Добросовестность против публичных интересов
Любой отображаемый банком курс априори является согласованным им, уверена юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Полина Глотова. На это указывает норма ч. 7 ст. 14 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». «Осуществляя обмен рубля на доллары с помощью «промежуточной» конвертации, клиент руководствовался согласованными банком данными и применил свои экономические навыки», — объясняет эксперт. Говорить о недобросовестности в этом случае неуместно, потому что клиенты действовали в своих интересах, а не с явным намерением причинить вред банку.
Аргумент банка, что действия клиентов могут считаться дестабилизирующими финансовую систему страны и курс национальной валюты, позволяет оспорить сделку на основании п. 2 ст. 168 ГК. Эта норма предусматривает: сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы, ничтожна. «Если в суде будет установлено, что совокупность таких сделок действительно посягнула на публичные интересы, то, несмотря на отсутствие недобросовестности, вопрос о недействительности может быть открытым», — полагает Глотова. Поэтому юрист ожидает, что потенциальные споры между банком и клиентом преимущественно будут разрешаться именно в судебном порядке. «Позиция клиента будет сводиться к отсутствию недобросовестности в его действиях, а позиция банка будет опираться на положение о нарушении публичных интересов», — предполагает она.
Что касается перспектив уголовного преследования клиентов, то они выглядят «крайне сомнительно», отмечает управляющий партнер АБ Забейда и партнерыАлександр Забейда. Исключение может быть только в том случае, если уязвимость была создана клиентом либо если он получил доступ к невыгодному для банка обмену валюты неправомерным путем.
Если же клиент просто обменивал валюту по выгодному для себя курсу, то никакого преступления это не образует. Банк же продает валюту по невыгодному для клиента курсу.
«Что касается правомерности действий банка по списанию денежных средств со счетов клиентов, то тут прокомментировать сложнее: нужно изучать соглашения с клиентами. Если таких оснований для списания в договоре нет, то вопросы у правоохранителей могут возникнуть уже к самому банку», — отмечает Забейда.