Банковские комиссии будут законны: как меняются нормы ГК о финансовых сделках

Несмотря на опасения, что банки смогут пролоббировать выгодные для себя положения, регулирование кредитных договоров изменилось не так сильно, говорит консультант корпоративной практики O2 Consulting Георгий Мурзакаев. Банкам не удалось добиться легализации безотзывных вкладов, которые они лоббировали 15 лет, продолжает партнер «Инфралекса» Артем Кукин: «Сохранилось право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, даже если он –срочный». Но у банков все же появилась возможность привлекать деньги на условиях безотзывности – с помощью сберегательных сертификатов. 

По ряду вопросов может возникнуть правовая неопределенность, предупреждает Кукин. По его словам, даже представители банков опасаются, что она приведет к всплеску «банковского креатива» и спровоцирует волну претензий и исков клиентов.

Комиссии за обслуживание кредита вернулись?

Было

Стало

Заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты (ч. 1 ст. 819 ГК).

Заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита, проценты на нее, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Норма может толковаться как легализация различных банковских комиссий при предоставлении и обслуживании кредита, считает Кукин. Сейчас судебная практика не допускает взимания комиссий за действия, которые банк и так обязан совершить, например, выдачу кредита, открытие ссудного счета и так далее, говорит юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Сергей Морозов. Если заемщики-граждане защищены специальным законом о потребкредите, то предпринимателям надо готовиться к дополнительным тратам за обслуживание кредита, предупреждает Морозов.

Стало

Если юрлицо или предприниматель нарушит ограничения, установленные кредитным договором, – банк сможет досрочно его расторгнуть. Правило не действует для заемщиков-простых граждан (ст. 821.1. ГК).

Изменения коснулись так называемых ковенантов – дополнительных обязательств по кредитному договору, которые берет на себя заемщик, – например, не продавать свое имущество или не увольняться с работы, говорит Морозов. Ковенанты закреплены для компаний или ИП, но не действуют для потребителей.

Вклады и сертификаты: что нового

Стало

Закреплено право граждан требовать перечислить вклад и проценты на указанный счет вместо выдачи наличными, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. ст. 834 ГК РФ).

Перечислить сумму вклада и проценты на счет можно уже сейчас и без упоминания в ГК, уточняет Кукин. Впрочем, новелла может косвенно подтолкнуть банки склонять вкладчиков к безналичным переводам, потому что за это обычно берут комиссию, отмечает он.

Заметные изменения есть в сфере сберегательных, депозитных сертификатов – это ценные бумаги, которые выдаются в подтверждение вклада. Сертификаты удобнее договоров банковского вклада в обороте, если вы планируете распоряжаться правами, объясняет Морозов.

Было

Стало

Сберегательные (депозитные) сертификаты могли быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК).

Сберегательные сертификаты теперь выдаются лишь гражданам (в том числе индивидуальным предпринимателям) и могут быть только именными.

Депозитные сертификаты выдаются только юрлицам (п. 1 ст. 844 ГК).

Сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов (п. 1 ст. 844).

Банки получили право выдавать безотзывные сертификаты. В этом случае гражданин не сможет досрочно потребовать возврата суммы вклада (п. 3 ст. 844).

Сертификаты стали именными, чтобы можно было проследить цепочку их собственников и защититься от мошенничеств, цитирует пояснительную записку к законопроекту Морозов.

Кроме того, Гражданский кодекс впервые стал регулировать вклады в драгоценных металлах. По словам Кукина, закрепляется уже сложившаяся практика и никаких существенных изменений нет. ГК прямо указывает, что правила о страховании вкладов не распространяются на драгметаллы, но это было очевидно и так исходя из разной природы отношений, говорит Кукин.

Металлические счета комментируются в книге «Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки» за авторством Павла Крашенинникова и других авторов, принимавших участие в разработке законопроекта о финансовых сделках (М., 2018, издательство «Статут»). В частности, там говорится, что существенными условиями сделки, кроме перечисленных в законе, являются наименование драгметалла, в котором ведется счет, и порядок определения денежного эквивалента, если договор предусматривает возможность выдачи вклада деньгами. Это важно, в том числе из-за высокой волатильности цен на драгметаллы, уточняют авторы главы Павел Крашенинников и Ольга Рузакова.

Совместные и депозитные счета

Стало

Появляются совместные счета для нескольких физлиц. Права пропорциональны внесенным суммам, но от этого правила можно отступить и указать другие доли в договоре. Открыть совместный счет могут супруги – в этом случае средства являются их общими без указания долей, если иное не предусмотрено брачным договором, о котором супруги уведомили банк (п. 5 ст. 845).

Арестовать средства на совместном счете можно только в размерах доли, которая принадлежит должнику (п. 2 ст. 858).

В распоряжении счетами могут возникнуть проблемы, ведь законодатель не стал определять общие правила для этого нового института, предсказывает юрист «Дювернуа Лигал» Регина Дугаева. Банкам будет очевидно трудно определить долю на банковском счете, чтобы наложить на него арест, добавляет партнер МКА «Солдаткин, Зеленая и Партнеры» (SZP Law) Ольга Зеленая. Как будет проходить процесс наложения ареста и не выйдет ли так, что арестован будет весь счет, беспокоится Дугаева. Кукин также отмечает, что нет разъяснений, в каком размере страхуются средства на совместных счетах: из расчета 1,4 млн руб. на один счет или на каждого клиента.

Не меньше вопросов, по его словам, вызывает совместный счет мужа и жены, начиная от вопроса, может ли его открыть лишь один из супругов, заканчивая проблемами раздела имущества при расторжении брака.

Стало

Появились понятие и условия использования публичного депозитного счета (§ 4 гл. 45). Запрещено обращать взыскание на средства на таком счете по обязательствам его владельца (п. 1 ст. 860.14).

Публичные депозитные счета давно известны и широко используются на практике – это, например, депозиты нотариуса, суда, Службы судебных приставов.

Ограничения и ответственность банков

Блокирование (замораживание) денежных средств предусмотрено ст. 3 закона о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. 

Было

Стало

Суд может привлечь к ответственности банк, привлеченный для исполнения поручения, если именно по его вине не было исполнено (или плохо исполнено) поручение клиента (п. 2 ст. 866 ГК).

Если поручение не исполнено (или плохо исполнено) по вине банка-посредника или банка-получателя средств, то суд может возложить ответственность на них солидарно.

Привлечь к ответу можно и банк плательщика, если он выбирал банк-посредник.

П. 2 ст. 866 ГК прямо указывает на возможность привлечь к ответственности банк-посредник, который участвовал в цепочке расчетов. Это позволит сократить процесс доказывания с целью переложить ответственность на действительно виновное лицо, полагает Дугаева. Банки считают новую редакцию неудачной, говорит Кукин: банк получателя связан договором с получателем, а не плательщиком, а названия и количество банков-посредников часто неизвестны заранее, особенно если речь идет о международных переводах.

Также вводится презумпция безотзывности аккредитива – по умолчанию его нельзя будет отменить без согласия получателя средств (п. 4 ст. 869 ГК). Определенные изменения претерпело регулирование эскроу-счетов и факторинга.