LegalTech: скоринг в России и за рубежом

В России

Иван Петров* попросил повысить класс автомобиля в одной из каршеринговых компаний, но получил отказ. Петрову сообщили, что его как-то лишали водительских прав и другая машина ему не положена. Сам водитель об этом не говорил, в договоре никаких условий не было, а срок, в течение которого лицо считается подвергнутым административному наказанию, к тому моменту давно истек (ст. 4.6 КоАП). Информацию о правонарушении прокатчики нашли самостоятельно – при помощи скоринга. 

Скорингом в России пользуются не только каршеринговые и прокатные компании, но и банки. Application-скоринг оценивает платежеспособность клиента, fraud-скоринг – склонность потенциального заемщика к мошенничеству, behavioral-скоринг позволяет спрогнозировать платежеспособность в будущем и выявить некоторые поведенческие факторы, сollection-скоринг поможет оценить риск невозврата займа и своевременность профилактических мер. Существуют даже специальные сервисы. Например, аналитическое агентство и сервис по оценке кредитоспособности заёмщиков Scortech, система оценки заемщика для микрофинансовых и других кредитных организаций Cube Scoring. «Сейчас банки анализируют своих клиентов и на основе их поведения в социальных сетях, чтобы выявить статус, образование, квалификацию человека», – рассказала партнер Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP Екатерина Дедова. 

Страховые компании также активно используют скоринговые модели для определения размера страховых премий. «Тариф по КАСКО всегда зависел от пола, возраста, семейного положения, стажа водителя, марки автомобиля и региона его эксплуатации. Скоринговые системы обрабатывают все доступные им данные и оценивают соответствующие риски в автоматизированном режиме», – объяснила Дедова.

Скоринг применяется при оценке надежности контрагента. «Например, имеешь несколько обанкротившихся компаний за плечами, значит, будет сложнее рассчитывать на господдержку», – заявил руководитель программы «LegalTech-директор» ИПК МГЮА им. О. Е. Кутафина, советник по LegalTech-проектам Александр Трифонов.

Если компания кому-то доверяет управление большими активами, потенциальные кандидаты и собственные сотрудники проходят определенный скоринг (например, fraud detection в финансовой отрасли или в ритейле – для выявления мошенничества). Кадровый скоринг позволяет повысить точность первичного отбора резюме из множества откликов. На кандидата заводится скоринговая карта, представляющая собой набор характеристик и коэффициентов, выраженных в баллах. После определения общего балла кандидата и принимается решение о его приеме на работу. 

Перспективы для широкого использования скоринга есть в маркетинговом бизнесе. «Если раньше при скоринге анализировались, прежде всего, социальные (пол, возраст, семейное положение) и демографические (регион, район) данные, сейчас появился огромный пласт дополнительных сведений (геолокация, активность в социальных сетях, личные преференции, покупательское поведение и т. д.). Все они помогают бизнесу более точно определять и таргетировать своих потенциальных клиентов», – сообщила Дедова.  

Уже сейчас за нарушение скоростного режима и правил парковки фактически наказывает робот. Председатель совета директоров «Право.ru» Александр Сарапин рассказал: хотя на постановлении об административном правонарушении и стоит подпись инспектора, он всего лишь удостоверяет от лица государства правонарушение и наказание за него.

Скоринговые проверки проводятся на основе открытых или добровольно предоставленных данных. «Я считаю проверку клиентов через публичные источники не только правомерной, но и необходимой», – говорит партнер Trendlaw Владимир Ефремов. «Если скоринг построен на сборе и анализе открытых данных или клиент подписал соглашение о предоставлении персональной информации, то в этом нет ничего плохого», – согласился Трифонов. 

Если клиент не предоставлял свои данные и их нет в открытых источниках, можно говорить о нарушении законодательства. За это предусмотрена административная ответственность с наказанием от предупреждения до 75 000 руб. (ст. 13.11 КоАП). «Во всех вопросах, связанных с tech-индустрией, во главу угла должна ставиться защита персональных данных. Очень важно найти правильный баланс между автоматизацией и защитой предоставляемой информации, которая используется, обрабатывается и сохраняется», – уверена Дедова.  

Если после скоринговой проверки вам отказывают в продаже товара, перевозке, страховании, медицинском или гостиничном обслуживании – это незаконно. Указанные договоры являются публичными, а отказ лица от заключения публичного договора не допускается (п. 3 ст. 426 ГК). В этом случае можно обратиться в суд и принудить сторону заключить публичный договор. Петров, которому отказались давать другую машину, ограничился досудебной претензией – как только каршеринговая компания получила ее, она сразу пересмотрела свою политику и повысили ему класс автомобиля. 

В отношении других услуг действует принцип свободы договора, поэтому заставить банк выдать вам кредит не получится (ст. 421 ГК). Если речь идет об отказе в заключении трудового договора, важны мотивы такого отказа – ограничение прав в зависимости от пола, расы, цвета кожи, национальности, языка, происхождения, имущественного, семейного, социального и должностного положения, возраста, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям или социальным группам не допускается (ст. 64 ТК). «В целом частные компании проверяют своих клиентов не с какими-то коварными целями умышленно ограничить их возможности, а для уменьшения коммерческих рисков. Некоторые при этом перегибают палку, вводя ограничения на основе расовой или гендерной принадлежности. Другие ущемляют права клиентов, недостаточно защищая персональные данные (например, скандал с Equifax в США). В таких случаях государство обязано вмешаться», – считает генеральный директор «Инфотропик Медиа», сооснователь Moscow Legal Hackers, амбассадор European Legal Technology Association (ELTA) Хольгер Цшайге.

Все эксперты отмечают необходимость скоринга, но важно, чтобы он проводился по закону и не нарушал ничьих прав. «Я считаю, человечество могло бы избежать финансовый кризис 2008 года, если бы решения выдавать ипотечные кредиты принимали исключительно алгоритмы. Майкл Льюис в своей книге «The Big Short» описывает ситуацию, когда мексиканца, который собрал клубнику на полях Калифорнии, менеджер банка уговорил взять ипотеку на $725 000. Ни одна скоринговая система не одобрила бы такой кредит», – говорит Цшайге.

За рубежом

Скоринг распространен в странах с высоким проникновением интернета и развитием больших данных: Китае, США, Японии. Обычно скорингом занимаются частные компании: например в США – это Experian, TransUnion и Equifax, в Германии – Schufa. «Долгое время скоринговые компании работали без особого регулирования и даже не отчитывались перед теми, чьи данные собирали. Только в последние годы их обязали по запросу раскрывать информацию о скоринге. В отдельных странах нужно предупредить человека, если используется его личная информация. В Германии по закону о защите данных (Bundesdatenschutzgesetz) должны поставить в известность, если для скоринга нужен фактический адрес. В Австрии ведется черный список людей и бизнесов, которые не оплачивают свои счета», – рассказал Цшайге.

С 25 мая 2018 года в Евросоюзе вступили в силу правила General Data Protection Regulation (GDPR), которые унифицируют защиту персональных данных в 28 странах Европы. Документ требует от организаций хранения персональных данных в обезличенном и зашифрованном виде. При этом должна обеспечиваться защита таких данных, а передача информации третьим лицам запрещена. Штрафы за нарушение этого закона могут достигать €20 млн или до 4% годового оборота – в зависимости от того, какая сумма больше (см. «Кого коснется европейский закон о персональных данных?»). 

В США судьи используют risk assessment score алгоритмы для определения строгости наказания, меры пресечения и принятия решения об амнистии. Но Верховный суд штата Висконсин в деле Loomis v. Wisconsin высказался, что этот скоринг должен только частично обосновывать приговор. В Калифорнии с октября 2019 года отменят залог за выход на свободу и внедрят искусственный интеллект. Он будет решать, выпускать подозреваемого или нет, после вычисления вероятности побега и совершения новых преступлений.

В Китае скоринг настолько популярен, что 14 июня 2014 года правительство опубликовало документ под названием Planning Outline for the Construction of a Social Credit System. Он обязал муниципальные и частные платформы, среди которых – мессенджер WeChat, магазин Alibaba, платежная система Alipay, приложение для знакомств Baihe и сервис заказа машин Didi Chuxing, передавать государству имеющиеся у них данные. Например, о своевременности оплаты счетов, курении в запрещенных местах, предпочтениях в интернет-покупках, использовании просроченных билетов, количестве негативных комментариев в соцсетях. Эти данные собирает разработанный правительством искусственный интеллект Social Credit System, который присваивает каждому гражданину социальный рейтинг и определяет его благонадежность. Граждане с высоким социальным рейтингом получают увеличенные кредитные лимиты в банках, могут арендовать автомобили без залога, пользуются приоритетной регистрацией в аэропорту и прочими благами. 

Для людей с низким социальным рейтингом правительство Китая 25 сентября 2015 года ввело раздел о наказаниях Warning and Punishment Mechanisms for Persons Subject to Enforcement for Trust-Breaking. После этого более 9 млн человек не смогли купить билеты на самолет и еще 3 млн не получили проездные в бизнес-классы поездов. Возможны и другие карательные инструменты: от замедления скорости интернета до ограничений в занятии определенными профессиями. «Право лица купить билет на самолет, конечно, не может быть ограничено иначе, как по решению суда в рамках ограничения его дееспособности. Однако системы различных привилегий для того или иного сегмента граждан существуют уже десятилетиями по всему миру. Если разобраться, суть этого механизма одна и та же», – заявила Дедова. «Я не считаю это карательным механизмом. Мне кажется, это более чем отличная система мотивации пользователя на рост показателей», – уверен Трифонов. «Социальный скоринг в Китае – это отдельный и уникальный случай. Это не попытка минимизировать коммерческие риски, это метод тотального контроля над населением. Это то, о чем нас предупреждали авторы книг и художественных фильмов начиная с Оруэлла, – уверен Цшайге. – Проблема социального скоринга в том, что государство произвольно может задать параметры и таким образом сделать жизнь сплошным адом. В Северной Корее есть 15 официальных видов мужских и женских причесок. Наложите на это социальный скоринг, введите соблюдение официальных причесок параметром для пользования общественным транспортом в столице, и 90% москвичей будут идти пешком. И это еще относительно безвинный сценарий. Общество надо воспитывать другими методами».

* – имена и фамилии изменены редакцией.