Минимум льгот и благосклонности: переговоры с банком в эпидемию
Главные меры поддержки
По «антивирусному законодательству» право на «кредитные каникулы» дали двум категориям:
– гражданам, включая индивидуальных предпринимателей, если их доход упал более чем на 30%. Но суммы займов ограничены законодательством. Так, ипотечный не должен превышать 4,5 млн руб. для москвичей, 3 млн руб. – для петербуржцев и жителей Дальнего Востока, а порог в 2 млн руб. – для остальных регионов;
– малому и среднему бизнесу из «наиболее пострадавших отраслей». Отсрочку можно получить, если направить SMS в банк. Проверка обосновывающих документов может проводиться постфактум.
Еще одна мера поддержки – беспроцентные кредиты малому бизнесу на выплату зарплат своим сотрудникам. Банки уже выдали таких займов на 4 млрд руб. по более чем 1800 заявкам. На настоящий момент соглашения об участии в программе финансирования под 0% власти подписали с 17 банками. В частности, со Сбербанком, Россельхозбанком, Промсвязьбанком, ВТБ, «Ак-Барсом», «Кузнецким», Альфа-Банком, Совкомбанком, банком «Открытие» и другими.
Вместе с тем Борис Титов, уполномоченный по защите прав предпринимателей, заявил, что в 83% случаев банки отказывают в выдаче кредита под 0% на выплату зарплаты сотрудникам. Об этом говорят данные «контрольной закупки», в которой участвовали 158 бизнесменов из 29 российских регионов, писал РБК.
Навстречу охотнее идут небольшие банки
Остальные заемщики по закону не могут рассчитывать на какие-то льготы в этих вопросах, отмечает партнер Ost Legal Иван Суздалев. Вместе с тем по корпоративным кредитам банки готовы идти на компромиссы с заемщиками. Но кредитные организации требуют дополнительного обеспечения по долгам клиентов, предупреждает управляющий партнер Art De Lex Дмитрий Магоня.
Для крупного бизнеса реструктуризация банковского финансирования – стандартная процедура, которая не изменилась в эпидемию, подтверждает Анна Даниэлян, старший юрист ЮФ Инфралекс: «Банк и заемщик стараются согласовать максимально взаимовыгодные условия». А малому и среднему бизнесу, которому по закону не полагаются льготы, придется тяжело, прогнозирует эксперт.
В сложившейся ситуации меньше всего «повезло» кредитным долгам, признает Вероника Величко из ЮФ Авелан. Она обращает внимание на то, что ст. 401 ГК («Основания ответственности за нарушение обязательств») прямо исключает нехватку денег и нарушение обязанностей контрагентами из ряда форс-мажорных обстоятельств. То есть нельзя перестать платить банку, если потерял работу и нет средств на перечисление очередного платежа.
Многие банки все же идут на уступки своим должникам. Но едва ли наберется значительное число тех, кто решился дать процентные каникулы или серьезную скидку по процентам. Кредитные организации преимущественно пока ограничиваются предоставлением заемщикам отсрочки уплаты процентов. Вместе с тем заметна тенденция на более мягкие переговоры банкиров с теми должниками, которые вообще отказываются обслуживать свои кредиты. Совсем недавно на такое мало кто мог рассчитывать.
Не стоит надеяться на благосклонность и со стороны системных банков. Они мало идут навстречу клиентам в части выплаты по кредитам, говорит партнер Дювернуа Лигал Александр Арбузов: «Напротив, многие из них своими настойчивыми предупреждениями «напоминают» клиентам о необходимости вносить платежи по графику и обращают внимание, как важно не испортить кредитную историю и репутацию».
Негативные и позитивные примеры из практики
Попытки клиентов добиться кредитных каникул нередко заканчиваются неудачно. Типичный пример жалобы от клиента Альфа-Банка приводят в своем материале «Известия»: женщина 16 апреля подала заявку на кредитные каникулы через чат-бот организации, но ответа не получила. На следующий день повторила вопрос, но ей сообщили, что сначала нужно по графику внести платеж до 20 апреля, поскольку необходимо подать заявление за два рабочих дня до даты выплаты. При этом сообщение от 16 апреля банк потерял. Как объяснили, это произошло из-за технического сбоя.
Ситуацию могли бы изменить реальные, а не декларируемые меры господдержки, когда банки были бы уполномоченными агентами для трансфера бизнесу государственных, а не собственных средств. Необходимо реальное государственное финансирование бизнеса, особенно в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса: транспорт, гостиничный бизнес, ретейл, общепит, легкая промышленность, металлургия.
А вот менее крупные кредитные организации проявляют бóльшую клиентоориентированность. Первым банком, кто начал принимать обращения от клиентов, попавших в трудную ситуацию, стал Абсолют Банк, указывала «Фонтанка». Еще в конце марта эта кредитная организация отчиталась, что предоставила первым 44 обратившимся клиентам кредитные каникулы. Отсрочки им даются без начисления процентов и штрафов на три месяца. Список документов, которые надо предоставить, предельно прост: больничный, приказ о переводе в неоплачиваемый отпуск либо другие документы, подтверждающие временную потерю доходов.