Мещанский райсуд отклонил иск клиента "Альфа-Банка", который просил пересчитать сумму кредита, изъяв оттуда стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья. Основанием для этого требования были нормы, обязывающие кредитную организацию информировать заемщика о полной стоимости кредита, а в спорном случае это сделано не было. Надо читать то, что подписываете, в два голоса говорили истцу судья и ответчик.
В апреле 2014 года Евгений Дементьев [фамилия изменена], у которого в "Альфа-банке" была дебетовая карта, согласился на предложение оформить и кредит под 15,99 %. В заявке он указал желаемую сумму – 2 млн руб. и срок – три года, а после телефонных консультаций согласился увеличить его до пяти лет. Но когда все бумаги были оформлены и Дементьев вошел в электронный кабинет, то обнаружил, что сумма кредита превышает запрошенную на 240 000 руб.
Он обратился в "Альфу" с претензией и выяснил, что эти деньги – оплата страхования жизни и здоровья заемщика. На такую услугу Дементьев соглашался, но не предполагал, по его словам, что она обойдется столь дорого. Позднее в Мещанском райсуде Москвы, куда он обратился с иском к банку из-за увеличения суммы кредита, он говорил, что сначала думал отказаться от страховки, потом спросил, сколько это будет стоить. А девушка-консультант, по его словам, уверенно ответила, что 4000 руб. в год. Но в договоре страхования указано, что сумма страховки составляет 0,2 % от суммы займа, умноженных на количество месяцев кредитования, то есть 240 000 руб.
До суда Дементьев безуспешно требовал от банка расторжения договора, но в иске такого требования не было. Он только просил обязать "Альфу" провести уменьшение суммы займа на спорную сумму без изменения условий кредитования на основании п. 1 ст. 29 закона о защите потребителей (права при обнаружении недостатков оказанной услуги). А огрех в действиях банка, по мнению Дементьева, был, так как в п. 5 и п. 7 указаний Центробанка от 13 мая 2008 года № 2008-у сказано, что кредитная организация обязана доводить до сведения потребителя информацию о полной стоимости кредита. "Данное условие выполнено не было. В документах, предоставленных истцу ответчиком, эта информация отсутствует", – говорила вчера в суде представитель истца Надежда Шиянова.
Она также обратила внимание суда, что страховая премия вносится единоразово на момент заключения договора страхования. "Банк, скорее всего, злоупотребил своими правами, так как истцу не было предложено внести эту сумму самостоятельно, из своих средств, зато сумма кредита автоматически увеличилась на сумму страховки, а значит, увеличилась и переплата, что создает выгоду банку и нарушает права истца как потребителя", – сказала Шиянова. По ее мнению, такие действия кредитной организации, кроме указаний ЦБ, нарушают и п. 10 закона о защите прав потребителей, в котором говорится, что до потребителя должна быть доведена полная стоимость услуги.
Судья Виктория Дьячкова решила уточнить, сообщили ли истцу, что к сумме кредита добавилась стоимость страховки. "На момент выдачи он этого не знал", – заявила Шиянова. А истец добавил, что обычно читает документы, прежде чем поставить подпись, но в этот раз поверил девушке-консультанту на слово и не стал разбирать напечатанный мелким шрифтом текст.
Представитель банка и судья долго пытались выяснить, где именно Дементьев подавал заявку на получение кредита, а затем и подписывал договоры. Тот ответил, что в каком-то офисе на Новой Басманной улице, отметив, что вывески "Альфа-банка" он на входе не видел. "Я зашел внутрь, на ресепшен попросил позвать Беркаря Ивана, менеджера, который со мной работал предварительно. А он прислал Аделину Аюпову, консультанта. С ней мы вели все переговоры и подписывали документы", – рассказал истец.
– У вас есть сотрудники Беркарь и Аюпова? – решила уточнить судья у юриста "Альфа-банка". – А отделение на Новой Басманной?
– У нас несколько тысяч сотрудников, всех пофамильно я не знаю, – ответила она. Отделения на этой улице она, по ее словам, вспомнить не может. Судя по карте на сайте "Альфы", сейчас, по крайней мере, его там нет.
В своем выступлении представитель банка апеллирована к тому, что подписи Дементьева стоят на всех необходимых по закону документах: предварительной заявке и анкете-заявлении, которая является договором, заключенным в акцептно-офертной форме, согласии на обработку персональных данных и договоре страхования. Кроме того, она обратила внимание на то, что последний документ заключался не с банком, а с компанией "Альфа-Страхование". "Клиент дал добро на заключение договора страхования, но неправильно посчитал сумму", – выдвинула она свое предположение.
– Во всех документах моя – только подпись, все остальное заполнено не моей рукой и не так, как мы договаривались, – отметил Дементьев. А предварительную заявку, по его словам, сотрудница банка вообще заполнила карандашом, а некоторые поля остались пустыми.
Судья недоумевала. "Вы приходите заключать договор на достаточно крупную сумму. Вам дают подписать определенные документы, которые являются составными частями кредитного договора. Каким образом вы подписываете эти документы, если они, по вашим словам, заполнены карандашом и, более того, некоторые графы не заполнены?" – спросила она.
У Дементьева был ответ. "Да, я подписал документ, заполненный карандашом, но любая экспертиза может подтвердить, что это не мой почерк. Моя только подпись. Менеджер мне условия объяснил, мы с ним договорились: 2 млн руб. на три года, со страхованием рисков за 4000 рублей в год", – сказал он.
Юрист "Альфы" говорила и о том, что требование о перерасчете суммы кредита даже теоретически невозможно выполнить, так как 240 000 руб. страховки ушли на счет страховой компании.
– А каким образом я дал "Альфа-банку" поручение перечислить деньги страховой компании? – решил выяснить Дементьев.
– Вы указали это в анкете, – отозвалась юрист банка, показав на галочку напротив допуслуги по страхованию и сноску, в которой значится "прошу перечислить средства", а рядом стоит название "Альфа-Страхование". И, несмотря на этот факт, представитель ответчика заверила суд, что банк не занимается навязыванием услуг одного конкретного аффилированного страховщика. "Истец мог застраховать договор в любой страховой организации, а также имел возможность оплатить страховой взнос собственными средствами, а не за счет кредита", – сказала она.
Шиянова же отметила, что заявление банка о свободе выбора страховой компании противоречит содержанию анкеты-заявления, так как там указан только один страховщик – "Альфа-Страхование".
– Но истец пояснил в заседании, что соглашался на предоставление услуг страхования, – возразила судья.
– На озвученных ему условиях, которые оказались неверными, – парировала представитель истца. Но этот довод, как и другие, не сработал. Иск Дементьева был отклонен.
