Партнер Роман Бевзенко рассказал о поправках в ГК, касающихся правил займа, обязанностей и прав сторон. Распространяются они на договоры, заключенные только после 1 июня 2018 года.
Слишком высокие проценты можно уменьшить через суд, даже если договор уже подписан. В Гражданском кодексе теперь есть понятие «ростовщический процент»: когда процент слишком высокий (в два или три раза выше обычного). Даже если заемщик согласился на такие проценты и подписал договор, он может пойти в суд и уменьшить переплату. Как отметил Бевзенко, эта тема вызвала самую большую дискуссию. «Вопрос в том, как корректно законодателю ограничивать размер заемных процентов. <…> Как правило, на займы с такими [ростовщическими] процентами соглашаются лица, которые находятся в бедственном положении, им очень нужны деньги. С другой стороны, я не понимаю, почему лицо, подписавшее договор, заслуживает защиты. Законодатель так провоцирует участников оборота быть не очень осмотрительными. Я бы хотел, чтобы этой нормы не было в ГК. Нам нужно защищать тех, кто оказался в трудной ситуации, а не тех, кто легкомыслен», – сказал Бевзенко.
Теперь договоры между компаниями могут вступать в силу после их подписания, а не по факту выдачи денег. Заемщик вправе требовать средства даже в том случае, если их передумали выдавать. Займы больше 10 000 руб. нужно оформлять в письменном виде. Раньше сумма для письменного договора была привязана к базовому МРОТ и составляла 1000 руб. Если же заём берет или дает организация, договор обязательно должен заключаться в письменном виде, и это не зависит от его суммы.
Также с 1 июня можно заключать договор с одним заемщиком, а деньги по его просьбе передать кому-то другому. В таком случае в документе нужно указать, что получает средства один человек, а расплачиваться придется другому. Это не поручительство, а обязанности именно по договору займа.
Займы до 100 000 руб. между людьми и ИП считаются беспроцентными, если иное не указывается в договоре. Раньше лимит был 5000 руб. Для организаций ничего не изменилось: если в договоре не упоминаются проценты, считается, что заём выдан под ключевую ставку.
Ростовщическими суд может признать проценты по займам между людьми, человеком и компанией, но только если заем выдан на потребительские цели и не банком. Конечно, это не всегда означает, что можно подписать договор с высокой процентной ставкой, а потом обратиться в суд, чтобы ее уменьшить. Существуют займы, по которым ставки и так всегда высокие. Например, если они выдаются на короткий срок, без обеспечения и страхования или же риск невозврата высокий. Принцип свободы договора никто не отменяет, поэтому даже 500% ставку могут признать законной.
Теперь взаймы можно давать не только наличные, но и безналичные, и ценные бумаги. Деньги в долг с использованием банковского перевода на карту – тоже заем.
Стороны могут отказаться от выдачи денег в случае, если договор составлен в письменном виде. Кредитор вправе не выдавать средства, если есть свидетельства о том, что заемщик не станет выплачивать долг. Если же сам заемщик хочет расторгнуть договор и отказаться от получения денег, он должен уведомить об этом кредитора в срок, установленный договором.
Новые кредиты официально могут использоваться для погашения старых. Гражданский кодекс дополнился положением о том, что должник может частично или полностью погашать задолженность по ранее выданному тем же кредитором займу. Также, согласно нововведениям, если должник не возвращает заем, утратил или ухудшил обеспечение, то кредитор может потребовать от него досрочный возврат денег и уплату всех процентов, но только тех, которые причитаются на момент возврата.