Ассоциация российских банков (АРБ) попросила ЦБ и Верховный суд поддержать внесение изменений в законодательство, которые позволят банкам самим определять очерёдность погашения долга по кредиту, если суммы не хватает для полного исполнения обязательств. Банкиры выступили за внесение правок в закон «О потребительском кредите (займе)», передаёт «Коммерсант».
«Очередность погашения задолженности заемщика <…> может быть изменена по соглашению сторон договора потребительского кредита (займа), если такое изменение не ведёт к ухудшению положения заёмщика», – говорится в законопроекте.
Сегодня очерёдность погашения задолженности установлена Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)». В первую очередь выплачиваются просроченные проценты, а уже потом просроченный основной долг, штрафы, пени, проценты и основной долг текущего периода. По мнению банкиров, благодаря изменениям клиенты смогут, например, платить неустойку в последнюю очередь.
«Такие условия отвечают интересам потребителей, создавая возможность снизить долговую нагрузку на добросовестных заемщиков, попавших в ситуацию просрочки исполнения обязательств», – считают в АРБ.
Банкиры отмечают, что финансовые трудности возникают у заёмщиков не редко, а поправки могут привести к уменьшению задолженности при нехватке денег для её ликвидации.
По словам вице-президента по нормативному регулированию департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Елены Куличевой, возможность изменения очерёдности по соглашению сторон позволит учесть индивидуальные особенности каждой ситуации.
Представители банков считают: наличие оговорки о недопустимости ухудшения положения заёмщика исключает для кредитных организаций возможность злоупотреблений. Но эксперты сомневаются в том, что это может быть гарантией отсутствия негативных последствий для клиента в случае недобросовестности кредитора.
«Такие кредиторы будут убеждать заёмщиков, что другая очерёдность уплаты займа лучше, а пока потребитель не обратится к специалистам, он может и не узнать, что его права нарушены», – сказала руководитель департамента контроля качества НЮС Амулекс Нурида Ибрагимова.
По мнению главы проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, в сложных ситуациях для добросовестных заёмщиков можно проводить процедуры реструктуризации, предоставлять клиентам платёжные каникулы, заключать с ними дополнительные соглашения. «Согласно нашим опросам, 95% потребителей подписывают договор, даже если не осознают условий или не согласны с ними. Большинство в жалобах прямо указывает, что в банке им говорили совсем не о том, что в итоге содержалось в договоре», – отметила она.