Минфин РФ представил обновленную редакцию проекта закона "О потребительском кредите". По сравнению с предыдущей версией текст документа стал более лаконичным. Некоторые новые положения расширяют права заемщиков, другие – права банков. В частности, с месяца сокращается до недели срок, в течение которого банк обязан предупредить клиента об увеличении переменной процентной ставки.
В России до сих пор не урегулированы специальным образом отношения по потребительскому кредитованию, более того, отсутствует само понятие "потребительского кредита", несмотря на то, что основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре бума потребительского кредитования в России в 2005 году. Эти цели нашли свое отражение в "Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года", принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.
Однако работа над законопроектом ведется достаточно медленно. Стоит отметить, что предыдущая редакция законопроекта была опубликована Минфином ровно десять месяцев назад – в ноябре 2010 года. За это время была проведена работа над документом: он стал более лаконичным, права и обязанности как кредитора, так и заемщика прописаны более четко и структурировано.
Согласно законопроекту, если кредитор не предоставил заемщику достоверную информацию о размере платежей по кредиту, то он будет обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех подлежащих выплате платежей. После выдачи потребительского кредита по запросу заемщика кредитор будет обязан не реже одного раза в месяц бесплатно сообщать данные о текущем размере задолженности кредитору, сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей, текущий лимит кредитования.
Законопроектом предусматривается обязанность банка принять решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита в срок не более 14 дней с момента получения соответствующего заявления заемщика. Расширяется перечень условий, которые должны быть прописаны в договоре. Так, в нем, помимо лимита кредитования, графика платежей, должны быть указаны срок кредитования, срок возврата потребительского кредита, порядок уплаты процентов.
Кроме того, устанавливается безусловное право заемщика в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Кроме того, заемщик сможет досрочно возвратить кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. При этом гражданин будет обязан уплатить банку проценты по договору включительно до дня фактического возврата всей суммы или ее части. В предыдущей редакции законопроекта указывалось: если в договоре указано, что срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процентов за всю часть периода, в течение которого осуществлялся возврат.
Также законопроектом сокращается срок, за который банк обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки. Такое уведомление должно происходить не позднее, чем за семь дней до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. В предыдущей редакции законопроекта предполагалось, что такое уведомление банк будет обязан высылать не менее, чем за месяц до вступления изменений в силу.
В отдельной статье прописываются право кредитора на досрочное расторжение договора потребительского кредита при нарушении заемщиком графика платежей. Если срок неуплаты будет свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то в этом случае кредитор сможет потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Для этого банк должен будет уведомить заемщика в письменной форме и установить разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Предусматривается, что будущий закон вступит в силу спустя год после его официального опубликования.
