Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завершила рассмотрение дела о нарушении ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК») и 50 страховыми организациями антимонопольного законодательства. В результате рассмотрения дела комиссия ФАС признала, что соглашения между АИЖК и страховщиками противоречат требованиям закона «О защите конкуренции», поскольку ограничивают АИЖК в части заключения соглашений с другими страховыми агентами. Нарушающим законодательство также было признано ограничение АИЖК по максимальному размеру доходов страховщика.
Агентство и страховщики-ответчики добровольно согласились исправить выявленные нарушения, в связи с чем комиссия ФАС приняла решение о прекращении дела.
Решение комиссии ФАС освобождает ипотечных заемщиков от страхования жизни в обязательном порядке при получении кредита, выданного по стандартам АИЖК.
Теперь вместо принудительной страховки заемщикам предложат добровольно взять кредит со страхованием жизни и здоровья заемщика, либо же отказаться от этой услуги, ограничившись только страхованием предмета залога. Однако в таком случае ставка по кредитам будет выше на 0,7 процента. Заемщики, получившие кредит до первого июля 2009 года, не смогут воспользоваться новой программой, поскольку существенным условием при выдаче кредита была процентная ставка, которая определялась с учетом страхования жизни и трудоспособности.
Кроме того, в рамках устранения нарушений АИЖК был создан публичный перечень требований к страховым агентам, которые направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации. Введены качественные показатели, характеризующие эффективность деятельности страховщика. Конкретизированы требования к минимальному опыту работы страховщика (три года). Наличие требования рейтинга надежности было исключено из числа обязательных, также отменено ограничение по максимальному размеру совокупного страхового тарифа (ранее не более 1,5 процентов от страховой суммы).
Впрочем, страхование жизни и здоровья — не единственная навязчивая услуга, воспользоваться которой АИЖК принуждает заемщиков. Недавно Агентство выступило с инициативой популяризации среди ипотечных заемщиков страхования от падения цен на недвижимость. В АИЖК считают, что в условиях нестабильной ситуации со стоимостью жилья, такой вид страхования может снизить риски как заемщиков, так и банков. Для того, чтобы с помощью страхования вдохнуть новую жизнь в ипотеку, АИЖК просчитывает несколько вариантов: введение страхования от падения цен в обязательном порядке, популяризация его как добровольного с помощью специальных рекомендаций заемщикам и расширение объема покрытия с существующих 20 до 50 процентов стоимости квартиры.
Между тем, в России до сих пор заемщики не должны в обязательном порядке страховать свою ответственность по возврату кредита. Согласно закону «Об ипотеке» этот вид страхования носит добровольный характер, а застраховать можно лишь 20 процентов стоимости квартиры. Такой страховкой можно воспользоваться, если, например, должник, не способный расплатиться по кредиту, продает купленную по ипотеке квартиру, но денег для погашения долга все равно не хватает.
История вопроса
В середине апреля в интервью журналистам Медведев отметил, что финансовый кризис привел к тому, что ипотечные ставки в России достигли 20 процентов годовых. «Ни один нормальный человек за такие деньги ипотеку брать не будет. Значит, нужны механизмы снижения этой ставки», — заявил глава государства. Медведев отметил, что правительство должно добиться поставленной задачи «буквально прямо сейчас».
В конце мая стало известно, что АИЖК разработало схему, которая позволит помочь банкам возобновить выдачу кредитов на приобретение жилья населением. На реализацию этой программы правительство намерено выделить 40 миллиардов рублей. На завершение строительства жилья, степень готовности которого составляет не менее 70 процентов, банк предоставит кредит застройщику, аккредитованному при Федеральном фонде развития жилищного строительства (РЖС). Этот же банк выдает ипотечные кредиты покупателям квартир в строящемся на его деньги доме. А АИЖК, в свою очередь, берет на себя обязательство рефинансировать эти кредиты. Помимо продаж жилья через банк, застройщик будет иметь возможность реализовывать их самостоятельно, а в том случае, если ни банк, ни девелопер не смогут продать все квартиры, они будут выкупаться фондом РЖС по 30 тысяч рублей за кв. м. и предоставляются очередникам. В ближайшем будущем эта схема будет протестирована в крупных госбанках, если она докажет свою состоятельность, то в ней смогут принять участие до 80 банков.
Впрочем, принять участие в программе АИЖК смогут только около 20 процентов застройщиков, которые работают согласно ФЗ 214 «О долевом строительстве». А если принять во внимание тот факт, что банки будут кредитовать строительство практически завершенных объектов, причем от аккредитованных в РЖС застройщиков, девелоперов, которые могут претендовать на участие в этой программе, можно пересчитать по пальцам.
Мнение экспертов
Принятие таких изменений расширяет возможности для здоровой конкуренции между компаниями, желающими работать на рынке ипотечного страхования.
«Требование по наличию у страховщика рейтинга надежности является очень важным, страхуемое имущество является обеспечением по кредиту, а наличие рейтинга позволяет лучше оценить страховщика», — заявил «Коммерсанту» старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый.
Однако введение АИЖК альтернативного продукта, не требующего страхования жизни и здоровья заемщика, значительно повысит риски банков, считают участники рынка.
«Вряд ли с появлением этого нововведения заемщик сможет сэкономить на кредите банку важно обеспечить возвратность кредита, отмена же страхования жизни и трудоспособности повышает риски банка, которые банк закладывает в проценты», — полагает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.
