Страховые компании вызывают интерес не только с точки зрения надежности и платежеспособности, но и с точки зрения их судебной активности, связанной с занижением сумм выплат, затягиванием сроков или вовсе отказом платить. В 2015 году российские страховщики собрали по добровольным и обязательным видам страхования более триллиона рублей страховых премий – при общей сумме зарегистированных судебных исков (по оценке сервиса для юристов Сasebook) в 50 млрд рублей. Эта цифра в разы меньше собранных премий. Но самые интересные цифры аналитикам Право.ru удалось получить, проанализировав крупнейшие страховые иски.
Аналитики Право.ru рассмотрели 20 крупнейших страховых компаний страны по собранным премиям согласно данным агентства РИА Рейтинг. Первые строчки рейтинга активности страховых компаний в судах практически соответствуют рейтингу по собранным премиям – иными словами, чем крупнее компания, тем больше у нее судебных исков. Абсолютным лидером по количеству и сумме исков является крупнейший игрок на страховом рынке "Росгосстрах": на эту компанию зарегистрировано исков на 5,5 млрд руб. Вторым в списке идет ВСК ("Военно-страховая компания") с суммой исков на 4,1 млрд руб. и "Согласие" – на 3,5 млрд рублей.
Большая часть исков в опрошенных Право.ru компаниях из первой десятки подается по автомобильным полисам ОСАГО. Связано это с тем, что данный страховой продукт – самый популярный. "Серьезное влияние на количество исков по договорам ОСАГО оказывает возрастающая активность посредников-автоюристов, которые выкупают у страхователей право требования к страховщикам", –прокомментировал Андрей Шипицын, руководитель Правового департамента компании "Росгосстрах". – Деятельность автоюристов, которая далеко не всегда носит законный характер, приводит не только к росту судебных исков в сфере ОСАГО, но и как следствие – к необоснованному увеличению выплат по данному виду, что порождает системные проблемы с реализацией закона об ОСАГО на рынке в целом".
Чем крупнее компания, тем ниже у нее судебная нагрузка в целом в соотношении с собранными премиями. Так, например, у компании СОГАЗ (№ 2 по собранным премиям) отношение суммы судебных дел, где компания выступает ответчиком, к собранным премиям составлет всего 1,16%, а у "РЕСО-Гарантия" (№ 3 по собранным премиям) – 1,23%. Иными словами, компания судится только за 1 рубль из каждых 100 полученных. А вверху списка – компании из второй десятки – у МСК (№ 20 по собранным премиям) и УРАЛСИБа (№ 15) этот показатель превышает уже 8%.
Аналитики выявили, что у некоторых компаний было за 2015 года несколько очень крупных исков, которые существенно повлияли на ее место в рейтинге активности в судах. Так, например, у "Капитал Страхования" на иск в 260,2 млн руб. из-за крушения во время испытаний самолета Sukhoi Superjet в Индонезии, при котором погиб 41 человек, приходится 52% всей судебной нагрузки за 2015 год. Мы исключили у каждой компании из общего объема судебных исков 5 самых крупных исков и проанализировали, как изменилась при этом расстановка сил. На нижних позициях таблицы оказались те компании, в чьих портфелях преобладают страховые полисы ОСАГО и КАСКО: автомобильные аварии случаются чаще, но суммы выплат и исков в этих случаях значительно ниже других страховых случаев.
В "Альфастраховании" пояснили, что самые часто встречающиеся иски связаны с розничными видами страхования, а основное количество дел связано с размером компенсации. "Это связано с тем, что физические лица пользуются "льготными" правами, предоставленными законом о защите прав потребителей, – считает Марат Иманкулов, директор юридического департамента страховой компании "АльфаСтрахованиe". – Не так давно принятые изменения в закон о защите прав потребителей, а также два решения пленумов Верховного суда о правоприменении при разбирательстве в судах убытков по ОСАГО и КАСКО привели к созданию ситуации, когда у клиента при подаче иска появились некоторые преимущества перед участниками других судебных процессов в рамках гражданского права: нет необходимости уплаты госпошлины при подаче иска; выбор суда по адресу своего места жительства и некоторые другие".
Судебная активность страховых компаний интересна также с точки зрения "среднего чека" одного судебного иска. При его подсчете мы также исключили 5 крупнейших исков и получили наибольшие суммы у компании "Альянс" – 238,1 тыс. рублей, "ВСК" – 188,8 тыс. рублей и "ВТБ Страхование" – 164,6 тыс. рублей. Минимальная сумма – у компании "МАКС" – 40,4 тыс. руб. Кирилл Нефедов, заместитель директора департамента судебной работы СК "МАКС", объясняет это тем, что чаще всего иски поступают по договорам ОСАГО, реже каско, имущественному и личному страхованию. "Чаще всего иски заявляются о взыскании страхового возмещения, реже о признании события страховым случаем либо о признании пунктов договора и/или правил страхования недействительными", – добавляет он.
Крупнейшие дела и выплаты страховых компаний связаны чаще всего с имущественными видами страхования. Самая большая сумма зафиксирована за 2015 год в компании "ВСК" по делу о пожаре на Вельской птицефабрике в Архангельской области – 690 млн руб (дело № А05-7244/2015). Не существенно меньше суммы у компаний "Альфастрахование" – 624 млн руб. (банкротство складского комплекса Логопарк "Биек Тау" в Татарстане, дело № А40-128193/2015) и "СОГАЗ" – 570 млн руб. (повреждение подводного перехода магистрального газопровода через р. Лена для газификации Заречных улусов PC (Я) (первая нитка), дело № А58-687/2015).
Свои юристы или консультанты
Чаще всего опрошенные Право.ru компании пользуются штатными юридическими службами. В компании "МАКС" отметили, что не пользуются услугами сторонних юридических организаций. Основным критерием привлечения внешних юристов в "Росгосстрахе" является наличие специальных знаний и опыта сопровождения определенной категории дел (авиация, морское страхование и т. п.). Привлечение же внешних юристов в "Альфастраховании" обусловлено позицией перестраховщиков или специфическим характером спора.
"Для представления интересов компании в судах у нас существует судебно-претензионный отдел, – комментирует заместитель начальника Судебно-претензионного отдела Правового управления СПАО "РЕСО-Гарантия" Елена Гринберг. – Это позволяет компании четко отслеживать и контролировать судебные процессы, держать руку на пульсе. Собственный штат юристов позволяет отбирать квалифицированных специалистов в конкретной области, тогда как в случаях обращения к внешним компаниям невозможно понять уровень знаний и компетентности юриста, поставленного на конкретное дело".
Спрогнозировать исход дела стараются в большинстве компаний. Как правило, статистика не влияет на прогноз. "Влияет судебная практика, которая меняется часто", – считает Марат Иманкулов из "АльфаСтрахования". В "Росгосстрахе" также осуществляют анализ судебной практики и соответствующую корректировку методологии судебной работы. "В том числе с учетом специфики наиболее проблемных сегментов, таких как ОСАГО", – отмечает Андрей Шипицын. В СПАО "РЕСО-Гарантия" юристы анализируют материалы выплатного дела, исковой материал, а также судебную практику – собственную (в компании контролируется и учитывается судебная практика по всем регионам), а также судебную практику из информационно-правовых баз.
Как мы считали
В рейтинге приняли участие 20 крупнейших компаний по собранным премиям за 2015 год, за исключением страхования жизни и ОМС. Учитывались все иски компаний, зарегистрированные в период с 1 января 2015 года по 1 января 2016 года согласно данным Сasebook. Иски, в которых несколько истцов и ответчиков, учитывались без определения доли каждой компании. Судебная нагрузка рассчитывалась по арбитражным и гражданским делам, в которых компания выступала или истцом, или ответчиком, без учета исков, в которых компания выступала третьей стороной и без учета безденежных исков.
