Без комиссий, быстро и прозрачно: чего ждать от внедрения цифрового рубля в бюджет
В конце мая правительство одобрило поправки к Бюджетному кодексу, которые позволяют использовать цифровой рубль в системе госфинансов. В кодексе появится новое понятие — «счет цифрового рубля Федерального казначейства». Такие счета будет бесплатно открывать Банк России.
Внедрять систему будут поэтапно:
С конца лета 2025 года цифровыми рублями можно будет оплачивать отдельные виды расходов по перечню, который утвердят правительство и Банк России. С 1 января 2026 года цифровым рублем можно будет рассчитываться по всем статьям федерального бюджета без ограничений. Его также разрешат использовать для переводов в региональные и местные бюджеты.С 1 июля 2027 года цифровой рубль начнут использовать на всех уровнях бюджета — от федерального до муниципального.Этим правительство стремится обеспечить полную прозрачность движения бюджетных средств на всех этапах — от выпуска цифрового рубля до оплаты. Это поможет быстро реагировать на нарушения, например блокировать подозрительные операции, объясняет партнер и гендиректор юрфирмы «Легикон Право»Оксана Попова. Сократятся и расходы на администрирование бюджета. «Неслучайно в числе первых пользователей значатся участники системы казначейских платежей», — подчеркивает руководитель исследований рынка Digital & Analogue PartnersАлександра Звягинцева.
Одна из задач цифрового рубля — обеспечить достойную конкуренцию криптовалютам в вопросах снижения трансакционных издержек финансовой инфраструктуры.
С 2026 года платежи в «цифре» станут обязательными для всех подрядчиков по гос- и муниципальным контрактам. По планам Центробанка, такие расчеты будут проходить исключительно через платформу цифрового рубля, а вывести средства можно будет только на выплату зарплат. Это решение превращает цифровой рубль в мощный антикоррупционный инструмент, подчеркивает руководитель цифровой трансформации адвокатуры и советник Федеральной палаты адвокатов Елена Авакян.
Кроме того, в конце мая правительство распространило «антиотмывочные» нормы и на участников платформы цифрового рубля. При подключении пользователей оператор будет оценивать риск и присваивать одну из трех категорий: низкий, средний или высокий. Если пользователь попадает в самую рисковую, ЦБ обязан закрыть его счет. Дополнительно банки будут передавать платформе сведения о клиентах и их уровне риска. Сейчас в пилотном проекте участвуют 15 банков, около 2000 человек и более 50 компаний.
Возможности и преимущества новой валюты
Цифровой рубль должен сократить издержки и ускорить платежи благодаря отмене банковских комиссий за переводы, указал Банк России. Но старший юрист VK partnersГлеб Базурин не исключает, что на смену старым сборам придут новые, например за операции с кошельками внутри платформы.
Полностью бесплатной система не будет. Прием цифрового рубля обойдется бизнесу в 0,3% (до 1500 руб.), а в сфере ЖКХ — 0,2% (до 10 руб.). Для сравнения: в системе быстрых платежей тарифы сейчас составляют 0,4–0,7% и без верхнего предела, обращает внимание юрист практики интеллектуальной собственности CLSВиктор Калужский. Он отмечает и еще одно преимущество: компании смогут принимать оплату на единый счет в ЦБ, а уже потом переводить деньги в другие банки.
Обсуждают и перспективы международных платежей в цифровом рубле. По словам Калужского, дружественные страны уже тестируют универсальные QR-коды, чтобы плательщик мог выбрать способ оплаты — через банковское приложение или цифровой рубль. Но для этого у страны-партнера должна быть совместимая инфраструктура, подчеркивает Базурин. В качестве примера он приводит цифровой юань, который используют для расчетов на Шанхайской бирже нефти и газа. Изначально цифровые валюты других центробанков создавали как альтернативу SWIFT, но на практике их применение сильно зависит от геополитики, добавляет юрист.
Чтобы цифровой рубль эффективно работал в трансграничных операциях, нужно обеспечивать его прослеживаемость и передавать данные о движении средств на территории страны-партнера. Это возможно, если страны заключат соответствующие международные договоры.
Авакян считает, что цифровой рубль дает России возможность войти в новую мировую систему расчетов или создать свою по образу и подобию MBridge. Это международная платформа для мгновенных трансграничных платежей в CBDC (цифровая фиатная валюта), которую разрабатывают центробанки Гонконга, Таиланда, ОАЭ, Китая и Банк международных расчетов. С 2024 года в проекте участвует и Саудовская Аравия.
Пока цифровой рубль только тестируют, прогнозировать эффект для бизнеса сложно. Но когда его начнут активно внедрять в экономику, компаниям нужно будет адаптировать под него свои платежные сервисы, предупреждает Калужский.
Власти планируют перейти на отечественное ПО, которое поддерживает платежи в цифровом рубле. Оно должно быть программируемым и работать автоматически. Например, если госконтракт исполнен, система сама переведет оплату. Это создает предпосылки для появления нового сегмента рынка — разработчиков и интеграторов решений для платежей в цифровых рублях.
Специалистам, в частности, из IT-сектора, которые будут работать с цифровым рублем, придется разбираться в его ограничениях, особенностях обращения и процедурах снятия запретов, считает Попова. Безопасность операций и защита данных по-прежнему будет подпадать под нормы противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма и банковской тайны. Это мотивирует банки усиливать защиту, добавляет Базурин.
Интеграция цифрового рубля открывает определенные перспективы для финтех-компаний, разработчиков интерфейсов взаимодействия с платформой цифрового рубля и механизмов «смарт-контрактов». Вырастет и спрос на услуги в сфере RegTech, кибербезопасности цифровой идентификации.
В будущем валюту планируют запустить массово. Для обычного потребителя главный плюс от цифрового рубля — это защита от риска банкротства банков. Цифровой рубль размещается не в банке, а напрямую в ЦБ, и не сгорает даже при отзыве лицензии, рассказывает Калужский. По сути, людям предлагают безопасный, но бездоходный счет, поскольку проценты на цифровой рубль не начисляются, поясняет Авакян. По ее словам, многим это привычно: значительная часть сбережений и так лежит на текущих счетах и на них не начисляют проценты.
Но чтобы система заработала в коммерческом секторе, нужна инфраструктура и понятная информационная кампания, считает Базурин, ведь заставлять людей и бизнес переходить на цифровой рубль не планируют. Калужский допускает, что для перехода бизнесу предложат льготы. Также цифровой рубль могут использовать для социальных выплат и других бюджетных операций. Но наличные и классические банковские переводы останутся в ходу, уверяет эксперт.
Трудности, с которыми предстоит столкнуться
По мере роста популярности цифрового рубля традиционные банки столкнутся с вызовами. Базурин считает, что это приведет к снижению доходов от комиссий за операции и частичному оттоку клиентских средств. При этом банки смогут компенсировать потери за счет новых комиссий за операции с цифрорублевыми кошельками. Но поскольку на остаток цифровых рублей не планируют начислять проценты и кешбэк, юрист сомневается, что люди массово переведут сбережения с банковских депозитов в цифровые рубли.
Цифровая валюта предполагает полную прослеживаемость трансакций. Это поможет бороться с теневыми схемами, но часть экспертов сомневается. По мнению Калужского, это теоретически позволяет ЦБ следить за конкретными трансакциями и вводить целевые ограничения, например запрещать использовать социальные выплаты для покупки алкоголя. Тем не менее, официальная позиция опровергает миф о таком использовании валюты и Центральный банк собирается сохранить за пользователями полную свободу распоряжения средствами, подчеркивает эксперт.
Ключевая сложность, с которой столкнется бизнес и участники процесса внедрения цифрового рубля, — недостаток информации о процессе. Этим уже пользуются мошенники, которые предлагают инвестировать в цифровой рубль и получать дивиденды. А это не соответствует действительности, поскольку на «цифру» проценты не начисляются.
Массовое внедрение цифрового рубля может затронуть и гражданско-правовые отношения. Попова считает, что это способно ограничить свободу договора и повлиять на управленческие решения компаний. По ее мнению, чтобы избежать ухода бизнеса в тень, нужно заранее закрепить право сторон самим определять форму расчетов.
Кроме того, бизнесу, который работает с массовыми платежами, придется тратить ресурсы на адаптацию и разъяснение клиентам принципов новой системы. По словам Калужского, ситуацию осложняют мифы о «сроке годности» цифрового рубля и ограничениях в его использовании — это активно используют мошенники. Юрист считает, что решить проблему поможет прозрачная разработка валюты и совместные информационные кампании ЦБ и банков — участников пилота.
Пока что в законопроекте не урегулировано, как банки будут взаимодействовать с платформой ЦБ, участниками госзакупок и друг с другом. Еще неясна модель расчетов и можно ли будет использовать смарт-контракты. Базурин считает, что эти пробелы Центробанк и правительство смогут урегулировать позже в подзаконных актах.
Остается и проблема неготовности инфраструктуры. Бюджетным учреждениям, особенно в регионах, понадобится время, чтобы обновить программное обеспечение и адаптировать документооборот под работу с цифровым рублем.