Как считать исковую давность по кредитным долгам и периодическим платежам

Правило расчета срока исковой давности по кредитным долгам, которые заемщик погашает по графику, действует давно. Срок исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу, а не по договору в целом. Но одного знания нормы недостаточно — важно правильно и своевременно заявить требования.

Об этом недавно напомнил Верховный суд. В 2014 году банк выдал человеку 1,1 млн руб. кредита. По условиям договора заемщик должен был возвращать деньги равными ежемесячными платежами в течение десяти лет. Он перестал платить в 2015-м. Тогда же банк уступил право требования, которое после нескольких перепродаж в декабре 2023 года приобрел индивидуальный предприниматель Андрей Гракович.

В 2024 году новый кредитор обратился в суд (дело № 5-КГ26-54-К2). Он потребовал взыскать часть основного долга, начисленные на нее проценты и неустойку. При этом в иске предприниматель прямо указал, что взыскивает задолженность, образовавшуюся по состоянию на сентябрь 2015 года. Представитель ответчика заявил о пропуске исковой давности, и первая инстанция отказала во взыскании. Суд исходил из того, что первоначальный кредитор узнал о нарушении своего права еще в 2015 году, общий срок давности истек в 2018 году, а доказательств уважительности причин пропуска истец не представил.

В апелляции предприниматель попытался изменить требования, представив новый расчет периодических платежей за три года до обращения в суд. Но апелляция отклонила его доводы: первоначальный иск касался долга, образовавшегося к 2015 году, а срок давности по заявленному требованию уже истек. Кассация с этим согласилась.

Верховный суд оснований для отмены судебных актов не нашел. Он подтвердил, что по кредитам с графиком платежей давность исчисляется отдельно по каждому взносу (п. 3 обзора практики от 22 мая 2013 года). При этом ВС напомнил о принципе диспозитивности: изменить предмет или основание иска может только сам истец (ч. 1 ст. 39 ГПК). В первой инстанции требований о взыскании платежей за 2021–2024 годы не было. А в апелляции изменить предмет иска можно только в случае, если суд перешел к рассмотрению дела по правилам первой инстанции. Здесь этого не произошло (ч. 6 ст. 327 ГПК). Поэтому ВС отказал в удовлетворении кассационной жалобы и оставил судебные акты без изменения.

Артем Синев, старший консультант M&A и корпоративной практики O2-STREAM, отмечает, что кредитор вправе заявить требования о взыскании всей задолженности, включая платежи за пределами срока давности. Суд применяет исковую давность только по заявлению ответчика (п. 2 ст. 199 ГК). Если должник не заявит о ее пропуске, суд не вправе отказать во взыскании по этому основанию. Но у такого подхода есть и риски.

Главная ошибка при исчислении давности по периодическим платежам — это формулировать требование как взыскание долга «по состоянию на дату» вместо периода конкретных просроченных платежей с датами. Тогда суд, если ответчик заявит о давности, не сможет вычленить в заявленном то, что укладывается в срок, а исправить это в апелляции уже нельзя.

Еще одной ошибкой Цветков называет начисление процентов и неустойки на старую задолженность сразу за несколько лет вместо отдельного расчета по каждому платежу с даты просрочки. Кроме того, истец проявил процессуальную пассивность: не пришел ни на одно заседание и не уточнил требования по ст. 39 ГПК до вынесения решения, хотя это могло сохранить возможность взыскать часть долга. Эксперт отмечает, что формально новый иск за другой период подать можно, но времени для этого остается немного. График кредита закончился в начале 2024 года, поэтому срок давности по последним платежам истечет в 2027 году.

Ошибки в расчете давности по периодическим платежам суды фиксируют регулярно. Еще один пример — дело № 2-696/2022. Компания «Феникс», получив право требования долга по кредитному договору, потребовала взыскать с заемщика 237 407 руб. Истец обозначил требование как задолженность, «образовавшуюся за период с … по … включительно». Ответчик заявил о пропуске срока давности, и суд отказал в иске. Он напомнил, что по кредитам с периодическими платежами давность исчисляется отдельно по каждому просроченному взносу, а уступка права требования не влияет на начало и порядок ее исчисления. Кроме того, истец не представил расчет взыскиваемых сумм. Поэтому суд не смог установить, когда именно образовался долг и к какой части задолженности следует применить исковую давность.

Синев отмечает, что правило действует не только при взыскании кредитной задолженности и процентов. Его применяют и к другим обязательствам, предусматривающим периодические платежи, в частности:

к коммунальным платежам (определение ВС от 25.01.2022 № 307-ЭС21-19088);

оплате поставленных товаров;

оплате водоснабжения и водоотведения;

оплате услуг перевозчика (Постановление Президиума ВАС от 06.10.2009 № 8244/09);

оплате членских взносов (определение ВС от 06.08.2020 по делу № 305-ЭС20-5426);

инвестиционным траншам;

другим платежам, которые должны вноситься по частям.

Например, в деле о взыскании взносов на капитальный ремонт общего имущества ВС указал, что собственники ежемесячно вносят плату за жилье и капремонт до 10-го числа. Поэтому срок давности следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу (дело № А56-53971/2020).

Суды используют это правило и к расчетам стоимости перевозок. В деле № А29-7396/2007 рассматривался вопрос об исчислении давности по обязательству, предусматривающему оплату услуг по частям. Суд указал, что срок нужно определять отдельно по каждому платежу. При этом значение имеет момент, когда соответствующая сумма должна была быть уплачена. Синев обращает внимание, что такой подход к расчету срока давности применяют суды во всем мире. Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 12 Нью-Йоркской конвенции об исковой давности в международной купле-продаже товаров 1974 года. Сходным образом сроки по отдельным платежам исчисляют и суды в странах общего права, отмечает эксперт.

Расписывайте требование по каждому просроченному платежу отдельно, с датами, а не как долг «по состоянию на» дату в прошлом. При этом саму сумму иска не нужно обязательно сокращать: ответчик может и не заявить о давности, и тогда взыскать получится больше, указывает Цветков. Но эксперт напоминает: заявляя весь долг, нужно быть готовым заплатить госпошлину с полной суммы и в любом случае иметь расчет, из которого суд сможет вычленить непропущенную часть, если давность заявят.

Необходимо помнить, что истечение исковой давности по требованию о возврате тела займа влечет прекращение срока и требования о возврате процентов, отмечает Антон Кравченко, адвокат BFL | Арбитраж.ру. Разграничивайте момент возникновения права на разные части долга. Кроме того, давность в отношении неустойки, процентов за неправомерное пользование деньгами и возмещения убытков продолжает течь с момента нарушения права по основному требованию, и этот срок не прерывают ни решение суда о взыскании долга, ни добровольная выплата долга, напоминает Синев.

Учитывайте бремя доказывания. Именно кредитор обязан доказать, что должник совершил действия, прерывающие срок давности. Это самостоятельное заявление против возражения ответчика об истечении срока, объясняет Синев.

При покупке долга проверяйте его срок, а не саму дату уступки. В этом случае Цветков предлагает различать два уровня. Материально-правовой заключается в том, что перемена лиц в обязательстве не влияет на течение давности, в связи с чем цессионарий получает требование в уже сложившемся состоянии, включая истекшую часть срока. Процессуальный же означает, что полученное требование нужно правильно заявить в суде.

Изменение кредитора в обязательстве по общему правилу не меняет условий обязательства между должником и кредитором, поэтому срок исковой давности исчисляется так же, как если бы цессии не было.