Банк не сможет в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право отказаться без штрафов от уже одобренного займа. Такие нормы содержит законопроект, подготовленный Минфином.
Законопроект "О потребительском кредите" был размещен на сайте Минфина вчера. Основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре потребительского бума в России, в 2005 году, в "Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года", принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.
Документ призван легитимизировать деятельность добросовестных участников рынка потребительских кредитов и привести российское законодательство в этой сфере в соответствие с банковским правом Европейского союза, считают авторы документа.
Главный шаг в сторону прав заемщика содержится в статье 16-й, регулирующей права и обязанности кредитора. "Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом", — гласит документ. Именно этот пункт считается камнем преткновения в отношениях заемщика и кредитора.
Суды до сих пор завалены исками о том, что тот или иной банк включил в кредитный договор норму о праве банка в одностороннем порядке изменить условия договора и очередность погашения заемщиком задолженности. При рассмотрении подобных исков суды руководствовались Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, законом о банках, но в них не содержится четкой правовой базы для оценки довольно специфических взаимоотношений кредитной организации и гражданина. Теперь эта правовая коллизия будет устранена.
Статья 8 обязывает кредитора, если он не предоставил достоверную информацию о размере платежей по кредиту, вычесть сумму таких платежей из суммы всех платежей, подлежащих выплате заемщиком. Клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без штрафов со стороны банка. Более того, заемщик получит право в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования на отказ от исполнения договора по кредиту.
Если при предоставлении потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора, право отказаться от уже выданного кредита продлевается до месяца. При этом минфиновский законопроект разрешает банку "отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин".
В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита. Закон не обижает банкиров и в том случае, когда банк хочет дополнительно заработать на заемщике. В кредитный договор будет разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, и даже платежи за предоставление информации о размере задолженности. Авторы документа настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.
Действующий Гражданский кодекс "стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора", признают они. А это нарушает принципы банковского права Европейского союза и идет вразрез с принятой еще в 1975 году резолюцией ЕС по защите прав потребителя и информационной политике. Поэтому соответствующие поправки (в частности, о праве заемщика отказаться от кредита) вносятся и в ГК.
Нынешняя попытка сбалансировать права кредитора и заемщика не первая. В октябре 2007 года группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым уже вносила законопроект о потребкредитовании. Но его "завернуло" правовое управление нижней палаты, которое посчитало, что принятие законопроекта может потребовать увеличения расходов федерального бюджета. В 2008 году Аксаков пытался повторить попытку, но вмешался Минфин, решивший, что депутатский вариант имеет крен "в сторону защиты кредиторов".
"Закон о потребкредитовании действительно делает процедуру получения кредита немного более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту", — говорит директор BDO в России Александр Артемьев.
Но в законопроекте защищаются и права кредитора, уверен начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. "Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме", — говорит Голубев.
Эксперты отмечают и главный минус минфиновского законопроекта: в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.
