КАСКО и ОСАГО
8 августа 2022, 9:03

Страховая без лицензии: как получить выплату по ОСАГО

Страховая без лицензии: как получить выплату по ОСАГО
Получить возмещение после ДТП сложно, если у страховой компании отозвали лицензию. Можно обратиться в фирму, где виновник аварии оформлял ОСАГО. Но только если она не прекратила работу. В такую ситуацию попал водитель из Махачкалы. Мужчина нашел выход: попытался получить компенсацию с Российского союза автостраховщиков. Но суды решили, что в случае удовлетворения иска появляется риск двойного взыскания: якобы владелец ТС может еще включиться в реестр кредиторов при банкротстве страховой. Как быть в таком случае — рассказал ВС.

Страховую лишили лицензии

Осенью 2016 года в Махачкале «КамАЗ» врезался в Hyundai, который принадлежал Ильясу Багужиеву*. Виновником ДТП признали водителя большегруза. Тогда пострадавший обратился за компенсацией стоимости ремонта иномарки в ООО «МСК «Страж», где был застрахован. Но ему отказали (причина в актах не указана). 

6 лет
водитель и Махачкалы пытается получить страховое возмещение

28 августа 2017 года собственник иномарки взыскал со страховой фирмы через Советский районный суд Махачкалы возмещение 335 841 руб., а еще неустойку и штраф — всего 563 441 руб. (дело № 2-2286/17). Но 30 ноября того же года ЦБ отозвал лицензию у страховщика из-за нарушения требований по формированию страховых резервов и порядка инвестирования средств из них. После этого «МСК «Страж» обанкротилась (дело № А54-8181/2017), а ее обязательства по договорам ОСАГО перешли к АО «СК «Опора». Именно эта страховая компания забрала клиентов «УралСиба», где был застрахован виновник аварии.

То есть Багужиев мог получить деньги только с «Опоры». Но выплаты он не дождался, а в июле 2018-го регулятор приостановил действие лицензии и у страховой компании «Опора». Ответственность перед ее клиентами перешла к ООО «СК «Ангара», а 28 марта 2019 года и оно осталось без разрешения на работу. 

Тогда владелец пострадавшего в аварии Hyundai обратился в Российский союз автостраховщиков (профессиональное объединение страховых компаний, занимающиеся надзором и контролем за деятельностью в сфере автострахования), чтобы наконец-то возместить траты на ремонт. Но ему отказали, так как он не представил фототаблицу с места столкновения.

Двойная выплата

Водитель подал иск к РСА, требуя выплатить стоимость ремонта машины 335 847 руб., неустойку в 110 827 руб., расходы на представителя 30 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 

Первая инстанция решила: раз Центробанк отозвал лицензии у компаний, которые должны были возместить расходы на восстановление авто, то это должен сделать союз автостраховщиков. Замоскворецкий районный суд Москвы взыскал в пользу истца компенсационную выплату в размере 335 841 руб., неустойку 40 000 руб., штраф 30 000 руб. и судебные издержки 15 000 руб. Но не стал присуждать водителю компенсацию морального вреда (дело № 02-0571/2020). 

Другого мнения оказалась апелляция. Мосгорсуд решил, что Багужиев может включиться в реестр кредиторов МСК «Страж» и получить просуженный долг страховой. То есть, удовлетворяя иск владельца авто, райсуд допустил возможность двойного взыскания денег. Потому суд отказал истцу. Такой подход поддержал и Второй кассационный СОЮ

Компенсация с союза автостраховщиков

Багужиев с этим решением не согласился и пожаловался в Верховный суд. Дело № 5-КГ22-12-К2 рассмотрела тройка судей под председательством Александра Киселева. Гражданская коллегия сослалась на постановление Пленума ВС от 26.12.2017 № 58 «О применении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно п. 29, если страховая пострадавшего в ДТП обанкротилась или у нее отозвали лицензию, то он может обратиться за возмещением к страховщику причинителя вреда. ВС подчеркнул: если без лицензии осталась и та компания или ее признали несостоятельной, то требовать деньги на ремонт можно уже с профессионального объединения страховщиков, то есть РСА (согласно п. 6 ст. 141 закона «Об ОСАГО» — «Прямое возмещение убытков»). 

ВС рассказал, когда страховая выплата по ОСАГО не заменит ремонт

ВС назвал ошибочным вывод Мосгорсуда, который решил, что в этом случае водитель не может взыскать средства с Российского союза автостраховщиков. Поэтому он отменил акты апелляции и кассации, а дело вернул в Мосгорсуд. Согласно карточке дела, 28 июля апелляция оставила решение первой инстанции без изменения. То есть водитель получил компенсацию с РСА (№ 33-25737/2022).

Отзыв лицензии — частая ситуация

Страховая компания может сама отказаться от деятельности, а еще ее лицензию за нарушение законов или нормативов вправе аннулировать Центробанк. Если недочеты в работе можно исправить, то регулятор только приостанавливает действие лицензии до устранения замечаний. Исходя из данных, опубликованных на сайте ЦБ, чаще страховые компании все-таки лишают лицензии. Причем за последние несколько лет число таких случаев сократилось. 

Чаще с отзывом лицензии сталкиваются региональные страховые компании, говорит Иван Бычков, адвокат, руководитель тюменского филиала Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство 8место По количеству юристов 13место По выручке на юриста (более 30 юристов) 15место По выручке Профайл компании Эксперт связывает это с захватом рынка федеральными страховыми компаниями и снижением ликвидности деятельности региональных организаций. Нередко встречаются и случаи отзыва лицензии в связи с намеренными действиями их бенефициаров по выводу активов, признает юрист.

На фоне отсутствия конкурсной массы должника — страховой компании получить что-либо удается мало кому из страхователей, и требование к РСА становится единственным вариантом потерпевших по делу получить страховое возмещение.

Иван Бычков

* Имена и фамилии участников спора изменены редакцией.