Предложенный механизм содержится в стандарте Центробанка. Документ предусматривает несколько способов реструктуризации кредитов. Среди них: снижение или полная отмена неустойки, льготный период по уплате кредита или процентов с возможностью уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита, изменение даты платежей, прекращение кредитного договора путем отступного, продажа или замена залога. Долг можно будет урегулировать и другими способами — их список открыт.
Заемщик может обратиться к процедуре реструктуризации, если окажется в трудной жизненной ситуации. К ним ЦБ относит:
- переход долга по наследству;
- смерть одного из заемщиков;
- временную нетрудоспособность больше двух месяцев подряд;
- признание инвалидом I или II группы;
- утрату или повреждение имущества по независящим от должника причинам;
- регистрацию безработным в органах службы занятости;
- призыв на срочную военную службу;
- потерю дохода за два месяца более чем на 30% по сравнению с доходом за прошлый год. При этом размер платежей по кредитам за следующие полгода должен превышать 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца перед подачей заявления о реструктуризации.
К трудным жизненным ситуациям ведомство относит также увеличение числа иждивенцев у заемщика после получения им кредита при условии одновременного снижения доходов. Заемщик, столкнувшийся с подобными сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. Регулятор рекомендует кредитным организациям рассматривать подобные заявления граждан в течение 30 календарных дней.
ЦБ отмечает, что соблюдение банками нового стандарта сначала будет добровольным — это позволит сформировать практику применения и внести коррективы в стандарт.