10 марта в Ассоциации российских банков (АРБ) обсудили проблему "серых" вкладчиков, которых в конце прошлого года Конституционный суд уравнял с обычными (Постановление № 28-П от 27.10.2015 г.). Клиенты, которые передали банку деньги, но не оформили документы, имеют такие же права, как и те, у которых все в порядке с бумагами, решил КС.
Правильно толковать его позицию призвал Гарегин Тосунян, Президент АРБ. Сам он не нашел в постановлении изъянов и перекосов. По мнению Тосуняна, Конституционный суд защитил именно честных клиентов, которые пострадали по вине недобросовестных сотрудников банков. Другое дело – сознательные "серые вкладчики", например, те, средства которых по неформальной договоренности проводились по забалансовым счетам. Таким образом – без надлежащего оформления документов – проводится немало афер, подчеркнул Президент АРБ. Он выразил уверенность, что такие "клиенты" банка не должны получать правовой защиты.
"Серые" вклады – это масштабный сбой, их сумма исчисляется миллиардами, отметила управляющий партнер адвокатского бюро Forward Legal Ольга Ренова. Большая часть таких вкладов – относительно крупные. Проблемы с ними есть и в столице, и в регионах, и в больших, и в маленьких банках, признала она. В то же время, по наблюдениям адвоката, большая часть вкладчиков не стала оформлять документы сознательно, а не по незнанию.
Ренова объяснила, что КС "расширил" п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса, который устанавливает, что договор банковского вклада должен быть оформлен письменно. Клиенты получили возможность другими способами доказывать, что внесли вклад. В таком направлении уже меняется судебная практика. По словам Реновой, главным критерием, определяющим право на возврат средств, должна стать добросовестность вкладчика. Например, если банк возражает, что договор заключен с неуполномоченным лицом – нужно вставать на сторону клиента, ведь он пришел в офис банка и полагал, что говорит с его сотрудником. С другой стороны, если суд увидит элементы сговора – то в требованиях стоит отказать.
КС смягчил строгий закон, продолжила партнер Forward Legal Эльмира Кондратьева. Для того чтобы подтвердить отношения с банком, нужны договор банковского счета и документ, подтверждающий внесение денег. Кондратьева выделила несколько групп проблемных вкладчиков: у одних есть лишь договор, у других – договор и документы, не подтверждающие передачу средств, а у третьих бумаги оформлены с нарушениями. Раньше суды определенно и жестко отказывали им в возврате денег, но теперь КС дал им шанс в суде доказать свою правоту, рассказала Кондратьева. В то же время она опасается, что в результате смягчения закона нарушится баланс интересов кредиторов в банкротстве банка. Если те, кто не вносил деньги, докажут обратное и получат возмещение, то пострадают добросовестные вкладчики, у которых документы оформлены правильно, объяснила Кондратьева.
Тосунян возразил, что не нашел в постановлении КС возможности получать деньги тем, кто их не вносил, ведь в каждой проблемной ситуации должен разбираться суд. Например, выписка со счета, в которой отмечен приход денег, сама по себе не подтверждает, что конкретное лицо их внесло, но в суде может быть доказательством, если истец потерял квитанцию. Обсуждение постановления КС показало, что бдительными должны быть и банки, и их клиенты, подытожил Тосунян. В частности, последним не следует "рассчитывать на известных Васю или Олю, которые работают в банке и принимают деньги без квитанций".
