50356151Документов
доступно
Поиск по сайту

Исторический документ
О комиссиях для несовершеннолетних

Язык
1 страница

Исторический документ
О наложении взысканий за нарушение постановлений о косвенных налогах в административном порядке

Язык
1 страница
Новости

"Сторона могла пойти и поискать другие условия и другой банк"

Автор: Наталья Шиняева

Фото с сайта www.volbusiness.ru

По аннуитетной системе кредитования деньги от своих заемщиков получают около 90% российских банков, но клиенту "Сбербанка" из Ростова это не понравилось – он хотел погашать долг дифференцированным методом, который удешевляет кредит. К конфликту подключились антимонопольная служба и Банк России, которые после разбирательства уличили крупнейший российский банк в злоупотреблении доминирующим положением и потребовали убрать из договоров с заемщиками "аннуитетное" положение. Сначала суды были на их стороне, но кассация предложила исследовать довод банка о том, что аннуитетная система погашения долга клиентов устраивает. И на втором круге ростовская судья Ирина Колесник свое мнение изменила и заняла сторону "Сбербанка". Впрочем, эксперты уверены, у этого спора есть хорошие шансы дойти до надзора.

В сентябре 2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области обратился Александр Смагин. Жаловался он на "Сбербанк", считая, что там ему навязывают аннуитетный способ погашения потребительского кредита. Это, по мнению Смагина, нарушало требования антимонопольного законодательства и ущемляло его права как потребителя банковских услуг – сам клиент предпочитал дифференцированный способ, который дает возможность делать более крупные выплаты и снижать таким образом стоимость обслуживания кредита. ФАС возбудила в отношении "Сбербанка" дело о нарушении антимонопольного законодательства по п.3 ч.1 ст.10 закона о защите конкуренции – за навязывание контрагенту условий, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Затем, в ноябре 2012 года, специальная совместная комиссия антимонопольного ведомства и Главного управления Банка России по Ростовской области признала банк нарушившим законодательство и выдала предписание об устранении нарушения. Не согласившись с этим, "Сбербанк" обратился в Арбитражный суд Ростовской области (дело А53-2903/2013), однако в июне 2013 года получил отказ.

"Достаточно включения стороной, занимающей доминирующее положение, в договор заведомо невыгодных условий, чтобы считать такие действия навязыванием условий другой стороне", – решила судья Ирина Колесник. Тот факт, что "Сбербанк" такое положение имеет, сомнений у нее не вызвал: согласна утвержденным правительством 26 июля 2009 года условиям, для этого доля кредитной организации должна быть более 20%, а у "Сбера" в целом по России она превышает 30% (в материалах дела доля банка по Ростовской области не указывается). Навязывание аннуитетного способа выплат по кредиту Колесник обосновала тем, что "Сбербанк" включил в свои типовые документы, которые, по сути, являются договорами присоединения, единственный вариант погашения задолженности.

А его невыгодность, по мнению судьи, определяется тем, что погашение кредита аннуитетными платежами позволяет банку получить дополнительную сумму в среднем на 15-20% больше в сравнении с оплатой кредита дифференцированным методом – здесь судья сослалась на данные комиссии ФАС и ЦБ. Банк, правда, пытался доказать, что аннуитетный платеж на самом деле куда выгоднее клиентам, чем дифференцированный. Но судья на это заметила, что при свободе выбора клиент вправе будет выбрать сам наиболее выгодный для него способ погашения кредита и вполне возможно, что это будет аннуитет.

Доводы "Сбербанка" о том, что сторона при заключении договора не понуждалась к его подписанию, возражений не предъявляла и "могла пойти и поискать другие условия и другой банк" Колесник отклонила. "На момент заключения договора сторона, изъявившая желание получить кредит, является наиболее заинтересованной стороной, то есть, поставлена в неравные условия с банком", – пояснила судья. Она также добавила, что судебная практика показывает, что исключение из кредитного договора тех или иных условий производится банками только по решению суда. "Ни одного случая исключения в добровольном порядке ограничивающего условия ОАО "Сбербанк России" в материалы как антимонопольного, так и судебного дела не представил", – говорилось в решении.

Отклонила судья и доводы Сбербанка о допуске антимонопольным органом процессуальных нарушений – по его мнению у УФАС не было полномочий на рассмотрение дела в отношении банка о нарушении антимонопольного законодательства. Кроме того, Сбербанк заявил и о нарушении сроков рассмотрения антимонопольного дела.

В 15-й арбитражный апелляционный суд "Сбербанк" представил и новый довод – о недоказанности факта его доминирования на российском рынке. Но апелляция назвала его "не соответствующим обстоятельствам дела" и оставила решение первой инстанции в силе.

Но в кассации оно не устояло. В ноябре 2013 года тройка судей ФАС Северо-Кавказского округа в составе Сергея Илюшникова, Евгении Андреевой и Ирины Денека злоупотребление доминирующим положением в форме навязывания невыгодных условий договора возможно только на стадии его заключения договора, то есть в ходе ведения преддоговорных споров. При этом фактом, подтверждающим давление, является игнорирование протокола разногласий, отклонение предложенных условий или длительное несогласование возникших между сторонами разногласий. Однако в споре Смагина и "Сбера" это, по мнению коллегии, не очевидно. "Для квалификации действий заявителя как навязывание невыгодных условий договора необходимо доказать сам факт навязывания и представить доказательства того, что согласие контрагентов с предложенными условиями является вынужденным. Но доказательств, свидетельствующих о наличии угроз или предупреждении заемщиков об отказе в предоставлении кредита в случае неподписания договора в редакции, предложенной контрагенту, не представлено", – говорилось в постановлении кассации. Более того, согласно ее выводам, "подписание заемщиком договора свидетельствует о его согласии с предложенными ему условиями".

Также не нашли судьи кассации в материалах дела и доказательств того, что кто-либо из заемщиков "Сбербанка" выразил свое несогласие с условиями договора о применении аннуитетного способа погашения кредита. Сослалась кассация и на представленные банк данные социологического опроса, согласно которым "88% опрошенных довольны аннуитетным способом погашения". Ну а поскольку доводы Сбербанка суды, по мнению ФАС СКО, не изучили, а также не выяснили, каким образом заемщики выражали свое несогласие с условиями договора, дело было направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. 

После этого Смагин обратился с заявлением в надзор, однако судьи ВАС Оксана Гвоздилина, Валентин Александров и Алексей Чистяков ему отказали. Мотивировала это тройка тем, что направив дело на новое рассмотрение, кассация поступила абсолютно правильно, ведь она исходила из не исследованности судами некоторых доводов участвующих в деле лиц и представленных ими доказательств. 

На втором кругу рассмотрения 8 апреля этого года судья Колесник изменила свое мнение и удовлетворила жалобу "Сбербанка". Она заметила, что у заемщиков банка есть право на досрочное погашение кредита. Благодаря ему любой из них мог бы самостоятельно увеличивать размер ежемесячного платежа вплоть до той суммы, которую платил бы, если бы изначально получил кредит с дифференцированным способом погашения. "Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита", – говорится в опубликованном на прошлой неделе мотивированном решении.

Эксперты признают наличие проблемы, но расходятся в оценке перспектив дела. "Проблема нарушения принципа свободы договора, то есть навязывание условий при заключении договоров присоединения обсуждается уже давно, – говорит юрист коллегии адвокатов "Юков и партнеры" Екатерина Баглаева. – Позиция антимонопольных органов заключается в том, что граждане, присоединяясь к договору стандартной формы, лишены возможности влиять на его содержание и таким образом, условия договора фактически навязываются им". Тем не менее, в случае Смагина она не видит признаков нарушения антимонопольного законодательства. "Гражданин добровольно заключил договор, при этом он не заявлял требований по изменению его условий, не обращался в банк с заявлением о досрочном погашении кредита либо в оплате дифференцированными платежам", – ссылается Баглаева на материалы дела. А вот ее коллега – партнер адвокатского бюро DS Law Наталья Рясина – уверена, что история будет иметь продолжение. Она обращает внимание на то, Смагин подписал кредитный договор с банком уже после того, как обратился с жалобой в УФАС. "То есть можно сделать вывод, что заемщик был вынужден подписать кредитный договор на предложенных банком условиях", – полагает Рясина. Она также думает, что заявитель слишком рано обратился с надзорной жалобой – нужно было сначала исчерпать все другие возможности для обжалования. Но и сейчас, полагает Рясина, у дела есть все шансы дойти до высшей инстанции.

Тема: Антимонопольное законодательствоКредитыКредитные договоры
Компания: Сбербанк
Гос.орган: АС Северо-Кавказского округаФедеральная антимонопольная служба
Суд: ВАС РФАрбитражный суд Ростовской области15-й арбитражный апелляционный суд
  
Разместить на:


Верховный суд обобщил судебную практику по делам об ОСАГО
Верховный суд опубликовал 48-страничный обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев.
Защита Никиты Белых обжалует решение о возбуждении уголовного дела
Адвокаты губернатора Кировской области Никиты Белых намерены обжаловать меру пресечения для своего клиента, а также само постановление о возбуждении уголовного дела.
ВС разъяснил условия расторжения срочного служебного контракта
ВС опубликовал утвержденный президиумом 56-страничный обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с трудовыми спорами федеральных и муниципальных служащих.
Путин разрешил выносить приговоры в электронном виде
Подписаны поправки в АПК, ГПК и УПК, за счет которых участники судебных разбирательств теперь смогут направлять ходатайства, заявления, жалобы, представления и прилагаемые к ним доказательства в электронном виде.
ГД наделила суды правом объединять уголовные дела в одном производстве
Ранее Совфед отклонил закон, указав, что Дума кардинально изменила концепцию правительственного документа.
Сегодня
12:29 Пленум ВС изменил состав президиума Пермского краевого суда
Из-за кадровых рокировок численный состав президиума превысил утвержденное президентом количество.
12:25 Совет судей: чаще всего в судьи не пускают за скрытые доходы
На семинаре-совещании председателей советов судей субъектов РФ озвучили основные причины, по которым кандидатам и судьям отказывали в назначении-переназначении в 2015–2016 годах. Спикер по этому вопросу рассказал и о главных мерах реагирования советов судей субъектов в таких случаях: недостоверные сведения в декларациях, конфликт интересов и категория "иные причины".
12:21 Владельцам спецсчета разрешат откладывать деньги для будущего ремонта дома
Это станет возможным в том случае, если Госдума примет соответствующие поправки в ЖК.
12:05 Глава Кирова Белых назвал свой арест при получении денег "подставой"
Сам Белых получение денег не отрицает, но утверждает, что они предназначались для нужд города Кирова.
12:00 Американка отсудила у Microsoft $10 000 за автоматическое обновление Windows
Microsoft сначала подала апелляцию на решение о взыскании, однако позднее отозвала жалобу, согласившись выплатить компенсацию.
11:46 По делу Внешпромбанка изъяты килограммы драгоценностей
В рамках расследования дела о выводе активов на 200 млрд рублей силовики обнаружили документы на недвижимость, очевидно, приобретенную на похищенные средства, а также десятки килограммов ювелирных изделий.
11:35 Арбитражных заседателей будут отбирать по принципу судей – законопроект ВС
Законопроектом предусмотрено, что арбитражными заседателями не могут быть близкие родственники председателя, зампреда или судей того же суда.
11:21 АСГМ отклонил иск "Парижской коммуны" к ФАС
Суд счел, что процессуальные акты службы не могут быть предметом самостоятельного судебного обжалования, так они не являются процессуальными документами.
11:11 Bank of America повысил оценку акций "Яндекса" на 18%
Повышение оценки эксперты объяснили позитивными прогнозами финпоказателей "Яндекса", которые, по мнению Bank of America, во втором квартале 2016 года превысят ожидания рынка.
11:05 Поправки в закон об ОСАГО: ВС хочет упростить тяжбы между страховыми компаниями
ВС решил внести в Госдуму поправки, касающиеся досудебного урегулирования споров о прямом возмещении убытков. Это позволит снизить судебную нагрузку.
10:56 Пленум ВС утвердил составы президиумов пяти судов
В частности, утверждены новые члены президиума ВС Якутии, АС Амурской и Воронежской областей.
10:52 Задержан глава Российского авторского общества
Правоохранители после ночного допроса задержали Сергея Федотова в рамках расследуемого дела о мошенничестве на сумму свыше 500 млн рублей.
10:26 Fitch и S&P понизили рейтинг Великобритании после Brexit
На прошлой неделе в Великобритании состоялся референдум о выходе страны из Евросоюза. 52% британцев высказались за прекращение членства Британии в ЕС.
10:25 Пленум Верховного суда утвердил нового члена экономколлегии
56-летняя Рамзия Хатыпова из Арбитражного суда Москвы была назначена на должность судьи Верховного суда 25 мая.
10:14 СКР возбудил первое уголовное дело по факту нарушения закона об иноагентах
Фигурантом дела стала председатель союза "Женщины Дона" Валентины Череватенко.
10:12 На Сахалине зарегистрировали свыше сотни коррупционных преступлений
Преступления выявлялись в бюджетной сфере, в жилищно-коммунальном хозяйстве, в области использования водно-биологических ресурсов и миграции.
09:33 МВД предлагает ввести для иностранцев геномную регистрацию
В Общественной палате сегодня пройдет нулевое чтение подготовленного Министерством внутренних дел законопроекта.
09:32 Компания TransCanada подала иск к администрации Обамы на $15 млрд
В иске указывается, что Обама на протяжении семи лет использовал "произвольные и надуманные предлоги и отговорки", чтобы задержать строительство нефтепровода "по политическим причинам".
09:03 Важнейшие правовые темы в прессе – обзор СМИ (28.06)
Подмосковные власти хотят изымать долгострои без суда. - Возбуждено первое уголовное дело об уклонении от исполнения закона об иноагентах. - В деле Внешпромбанка появились золотые россыпи. - Крым ждет тотальный снос незаконных построек на побережье. - Партнер группы Rose требует выплатить ему более 1 млрд рублей зарплаты за 11 лет.
09:02 Сотовые операторы просят Совфед отклонить "пакет Яровой"
Руководители четырех крупнейших сотовых операторов – "Билайна", "МегаФона", МТС и Tele2 – попросили председателя Совета Федерации Валентину Матвиенко отклонить антитеррористические поправки.
08:35 Турция готова выплатить России компенсацию за сбитый Су-24
В ближайшее время – 29 или 30 июня – должен состояться телефонный разговор между президентами Реджепом Эрдоганом и Владимиром Путиным.
08:19 ЦБ запретил страховщикам инвестировать в сельхозземли и участки под частные дома
Банк России обнародовал проект изменений в указания о финансовых инструментах, разрешенных страховщикам для инвестирования.
08:19 АСВ отсудил у нечистоплотных банкиров 1,5 трлн рублей
Агентство по страхованию вкладов удалось взыскать лишь 2% от всех денежных средств, которые были отсужены у нечистоплотных банкиров.
07:50 Никита Белых дал первое интервью из следственного изолятора
Находящийся под стражей губернатор Кировской области Никита Белых дал интервью "Московскому комсомольцу".
07:40 МВД возбудило уголовное дело о мошенничестве в РАО на 500 млн рублей
МВД возбудило уголовное дело об особо крупном мошенничестве в Российском авторском обществе.
Вчера
21:33 Крупнейший продавец дешевой водки банкротит бывшего дистрибутора "Путинки"
В АС Тульской области поступил иск "Статус Групп", специализирующейся на работе с алкоголем экономсегмента, о признании несостоятельным своего бывшего конкурента – "Восточно-Европейской дистрибьютерской компании".
20:44 Сбербанк: ужесточение ЦБ нормативов приведет к повышению ставок по кредитам
В кредитной организации полагают, что решение регулятора будет стоить банковской системе почти 400 млрд рублей.
20:17 Российский арбитраж обязал вернуть украинской компании нефтебазу в Крыму
АС Севастополя постановил вернуть украинской компании расположенную в городе нефтебазу, которая после присоединения Крыма перешла в распоряжение российского правительства.
19:10 Генпрокуратура передала Франции материалы для расследования коррупции в IAAF
Российские прокуроры осуществляют взаимодействие с компетентными органами Франции по делу, которое сейчас находится в производстве следователей Суда большой инстанции Парижа.
18:57 СКР возбудил дело по факту убийства топ-менеджера структуры "Газпрома"
Трагедия произошла в ночь на 25 июня в коттедже, принадлежавшем погибшему, – замруководителя компании "Газпром межрегионгаз Иваново" Сергею Бахиреву.
18:32 Защита обжаловала арест губернатора Никиты Белых
Адвокаты губернатора Кировской области, обвиняемого СКР в получении взятки в 400 000 евро, подали две апелляционные жалобы на постановление об аресте их подзащитного.
18:19 Суд Турции отпустил из-под стражи подозреваемого в убийстве пилота Су-24
Суд Измира 27 июня начал рассмотрение дела против Челика и других обвиняемых.
18:06 Титов не считает уголовным дело экс-главы "РусГидро"
По мнению бизнесмена-омбудсмена, была совершена расчетная ошибка: "Или даже если выписали лишние деньги сознательно, все равно вопрос штрафов, экономической ответственности, но не посадки на этапе предварительного следствия".
17:57 ВККС открыла вакансии руководителей крупных судов
Вакантными, в частности, объявлены должности зампредов Ростовского облсуда и АС Республики Бурятия.
17:47 Поклонская заявила о готовности перейти на работу в Госдуму
Прокурор Крыма сообщила о своей готовности к работе в качестве депутата Думы.
17:38 ЦБ меняет нормативы обязательных резервов для банков
С 1 августа регулятор повышает на 0,75 процентного пункта нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций как в рублях, так и в иностранной валюте.
17:10 МФЦ начнут менять водительские права с 1 ноября
В настоящий момент обменять водительские права можно только в подразделениях ГИБДД.
17:07 Кэмерон исключил возможность проведения второго референдума о членстве Британии в ЕС
Такое заявление глава правительства сделал на фоне возрастающих призывов к проведению повторного голосования.
17:00 Возбуждено дело по факту отчуждения у РАО имущества на 500 млн рублей
МВД и ФСБ раскрыли мошенническую схему в "Российском авторском обществе".
16:56 ФАС нашла в приказе МЧС признаки ограничения конкуренции
Речь идет о документе, которым был утвержден свод правил "Склады нефти и нефтепродуктов. Требования пожарной безопасности".
16:44 ВС: стороны все реже обращаются к медиации при разрешении споров
ВС пришел к выводу, что по отношению к 2014 году число дел с преминением медиации сократилось, поскольку стороны практически ее не используют для разрешения спора.
16:43 Производитель процессоров для смартфонов из США подал в суд на Meizu из-за нарушения патентов
Американский производитель пытался провести переговоры с Meizu, однако китайская компания отказалась подписать лицензионное соглашение. В связи с этим Qualcomm обратился в суд.
16:40 Президент Турции извинился за сбитый самолет Су-24 российских ВВС и убитого летчика
"Я хочу еще раз выразить своё сочувствие и глубокие соболезнования семье погибшего российского пилота и говорю: извините", – сказано в послании.
16:35 Казначейство хочет изменить сроки годовой отчетности
Ведомство разместило для общественного обсуждения два проекта ведомственных приказов об их утверждении на 2017 год.
16:16 В российском законодательстве появится понятие "финансовый консультант"
Госдума приняла в окончательном чтении соответствующие поправки в закон о рынке ценных бумаг.
15:50 Bank of America заплатит крупнейший в истории штраф за использование денег клиентов
Руководство BofA признало, что подразделение банка Merrill Lynch было причастно к сложным транзакциям с использованием счетов клиентов.
15:31 Суд отказал Олегу Навальному в УДО
В ходе заседания представитель УФСИН выступил против досрочного освобождения брата оппозиционера, посчитав это "нецелесообразным". Позицию колонии поддержала и прокуратура.
15:23 Путин может отрешить губернатора Белых от должности без решения суда
Представитель российского президента не ответил на вопрос, был ли Путин проинформирован об операции по задержанию с поличным губернатора Кировской области.
15:02 РСП будет взимать "налог на болванки" с умных часов и люксовых смартфонов
Совещание в Минкультуры с участием РАТЭК, где обсуждался этот вопрос, прошло 20 июня.
14:46 Правительство Подмосковья предложило изымать долгострои у девелоперов без суда
Таким образом губернатор Андрей Воробьев планирует в короткие сроки решить проблему обманутых дольщиков.
14:40 Рособрнадзор лишил аккредитации три юрвуза и одному запретил прием студентов
Поводом для таких мер стало то, что вузы не устранили выявленные несоответствия госстандартам.
14:37 Российские легкоатлеты подали 67 исков в спортивный арбитраж
Спортсмены намерены отстоять право поехать на Олимпиаду в Рио-де-Жанейро.
14:33 Адвоката не пустили в СИЗО для встречи с губернатором Белых
По закону для встречи в изоляторе с подзащитным адвокату достаточно удостоверения и ордера, но в "Лефортово" требуют еще и письменное разрешение следователя.
14:15 ВС дал разъяснения по делам о получении материнского капитала
Верховный суд опубликовал 29-страничный обзор судебной практики по делам 2014–2015 годов о реализации прав граждан на маткапитал.
14:00 Завершено расследование дела экс-главы "Роснано" Меламеда
Вместе с двумя бывшими топ-менеджерами ему вменяют вывод свыше 220 млн рублей под видом контракта с подконтрольной фирмой.
13:33 Международные юрфирмы открывают горячие линии для клиентов из-за Brexit
Ведущие юрфирмы начали рассылать своим клиентам электронные письма, в которых разъясняют риски, связанные с выходом Великобритании из Евросоюза.
12:40 Суд по интеллектуальным правам открыл вакансии для юристов
В частности, вакантными объявлены должности в секретариате председателя суда.
12:39 Главу энергетической корпорации США заподозрили в растрате $80 млн на путешествия и эскорт-услуги
Исполнительного директора корпорации Криса Фолкнера, а также семь топ-менеджеров компании и аффилированных структур обвинили в мошенничестве и нарушении законов о ценных бумагах.
12:10 ВЭБ впервые продает построенный к Олимпиаде в Сочи объект за долги
На строительство Radisson Blu Resort & Congress Centre в 2011 году ВЭБ намеревался выдать кредит ЗАО "Отель девелопмент" в 70% от общей стоимости проекта в 6 млрд рублей.