53495481Документов
доступно
Поиск по сайту

Исторический документ
О комиссиях для несовершеннолетних

Язык
1 страница

Исторический документ
О наложении взысканий за нарушение постановлений о косвенных налогах в административном порядке

Язык
1 страница
Новости

"Сторона могла пойти и поискать другие условия и другой банк"

Автор: Наталья Шиняева

Фото с сайта www.volbusiness.ru

По аннуитетной системе кредитования деньги от своих заемщиков получают около 90% российских банков, но клиенту "Сбербанка" из Ростова это не понравилось – он хотел погашать долг дифференцированным методом, который удешевляет кредит. К конфликту подключились антимонопольная служба и Банк России, которые после разбирательства уличили крупнейший российский банк в злоупотреблении доминирующим положением и потребовали убрать из договоров с заемщиками "аннуитетное" положение. Сначала суды были на их стороне, но кассация предложила исследовать довод банка о том, что аннуитетная система погашения долга клиентов устраивает. И на втором круге ростовская судья Ирина Колесник свое мнение изменила и заняла сторону "Сбербанка". Впрочем, эксперты уверены, у этого спора есть хорошие шансы дойти до надзора.

В сентябре 2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области обратился Александр Смагин. Жаловался он на "Сбербанк", считая, что там ему навязывают аннуитетный способ погашения потребительского кредита. Это, по мнению Смагина, нарушало требования антимонопольного законодательства и ущемляло его права как потребителя банковских услуг – сам клиент предпочитал дифференцированный способ, который дает возможность делать более крупные выплаты и снижать таким образом стоимость обслуживания кредита. ФАС возбудила в отношении "Сбербанка" дело о нарушении антимонопольного законодательства по п.3 ч.1 ст.10 закона о защите конкуренции – за навязывание контрагенту условий, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Затем, в ноябре 2012 года, специальная совместная комиссия антимонопольного ведомства и Главного управления Банка России по Ростовской области признала банк нарушившим законодательство и выдала предписание об устранении нарушения. Не согласившись с этим, "Сбербанк" обратился в Арбитражный суд Ростовской области (дело А53-2903/2013), однако в июне 2013 года получил отказ.

"Достаточно включения стороной, занимающей доминирующее положение, в договор заведомо невыгодных условий, чтобы считать такие действия навязыванием условий другой стороне", – решила судья Ирина Колесник. Тот факт, что "Сбербанк" такое положение имеет, сомнений у нее не вызвал: согласна утвержденным правительством 26 июля 2009 года условиям, для этого доля кредитной организации должна быть более 20%, а у "Сбера" в целом по России она превышает 30% (в материалах дела доля банка по Ростовской области не указывается). Навязывание аннуитетного способа выплат по кредиту Колесник обосновала тем, что "Сбербанк" включил в свои типовые документы, которые, по сути, являются договорами присоединения, единственный вариант погашения задолженности.

А его невыгодность, по мнению судьи, определяется тем, что погашение кредита аннуитетными платежами позволяет банку получить дополнительную сумму в среднем на 15-20% больше в сравнении с оплатой кредита дифференцированным методом – здесь судья сослалась на данные комиссии ФАС и ЦБ. Банк, правда, пытался доказать, что аннуитетный платеж на самом деле куда выгоднее клиентам, чем дифференцированный. Но судья на это заметила, что при свободе выбора клиент вправе будет выбрать сам наиболее выгодный для него способ погашения кредита и вполне возможно, что это будет аннуитет.

Доводы "Сбербанка" о том, что сторона при заключении договора не понуждалась к его подписанию, возражений не предъявляла и "могла пойти и поискать другие условия и другой банк" Колесник отклонила. "На момент заключения договора сторона, изъявившая желание получить кредит, является наиболее заинтересованной стороной, то есть, поставлена в неравные условия с банком", – пояснила судья. Она также добавила, что судебная практика показывает, что исключение из кредитного договора тех или иных условий производится банками только по решению суда. "Ни одного случая исключения в добровольном порядке ограничивающего условия ОАО "Сбербанк России" в материалы как антимонопольного, так и судебного дела не представил", – говорилось в решении.

Отклонила судья и доводы Сбербанка о допуске антимонопольным органом процессуальных нарушений – по его мнению у УФАС не было полномочий на рассмотрение дела в отношении банка о нарушении антимонопольного законодательства. Кроме того, Сбербанк заявил и о нарушении сроков рассмотрения антимонопольного дела.

В 15-й арбитражный апелляционный суд "Сбербанк" представил и новый довод – о недоказанности факта его доминирования на российском рынке. Но апелляция назвала его "не соответствующим обстоятельствам дела" и оставила решение первой инстанции в силе.

Но в кассации оно не устояло. В ноябре 2013 года тройка судей ФАС Северо-Кавказского округа в составе Сергея Илюшникова, Евгении Андреевой и Ирины Денека злоупотребление доминирующим положением в форме навязывания невыгодных условий договора возможно только на стадии его заключения договора, то есть в ходе ведения преддоговорных споров. При этом фактом, подтверждающим давление, является игнорирование протокола разногласий, отклонение предложенных условий или длительное несогласование возникших между сторонами разногласий. Однако в споре Смагина и "Сбера" это, по мнению коллегии, не очевидно. "Для квалификации действий заявителя как навязывание невыгодных условий договора необходимо доказать сам факт навязывания и представить доказательства того, что согласие контрагентов с предложенными условиями является вынужденным. Но доказательств, свидетельствующих о наличии угроз или предупреждении заемщиков об отказе в предоставлении кредита в случае неподписания договора в редакции, предложенной контрагенту, не представлено", – говорилось в постановлении кассации. Более того, согласно ее выводам, "подписание заемщиком договора свидетельствует о его согласии с предложенными ему условиями".

Также не нашли судьи кассации в материалах дела и доказательств того, что кто-либо из заемщиков "Сбербанка" выразил свое несогласие с условиями договора о применении аннуитетного способа погашения кредита. Сослалась кассация и на представленные банк данные социологического опроса, согласно которым "88% опрошенных довольны аннуитетным способом погашения". Ну а поскольку доводы Сбербанка суды, по мнению ФАС СКО, не изучили, а также не выяснили, каким образом заемщики выражали свое несогласие с условиями договора, дело было направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. 

После этого Смагин обратился с заявлением в надзор, однако судьи ВАС Оксана Гвоздилина, Валентин Александров и Алексей Чистяков ему отказали. Мотивировала это тройка тем, что направив дело на новое рассмотрение, кассация поступила абсолютно правильно, ведь она исходила из не исследованности судами некоторых доводов участвующих в деле лиц и представленных ими доказательств. 

На втором кругу рассмотрения 8 апреля этого года судья Колесник изменила свое мнение и удовлетворила жалобу "Сбербанка". Она заметила, что у заемщиков банка есть право на досрочное погашение кредита. Благодаря ему любой из них мог бы самостоятельно увеличивать размер ежемесячного платежа вплоть до той суммы, которую платил бы, если бы изначально получил кредит с дифференцированным способом погашения. "Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита", – говорится в опубликованном на прошлой неделе мотивированном решении.

Эксперты признают наличие проблемы, но расходятся в оценке перспектив дела. "Проблема нарушения принципа свободы договора, то есть навязывание условий при заключении договоров присоединения обсуждается уже давно, – говорит юрист коллегии адвокатов "Юков и партнеры" Екатерина Баглаева. – Позиция антимонопольных органов заключается в том, что граждане, присоединяясь к договору стандартной формы, лишены возможности влиять на его содержание и таким образом, условия договора фактически навязываются им". Тем не менее, в случае Смагина она не видит признаков нарушения антимонопольного законодательства. "Гражданин добровольно заключил договор, при этом он не заявлял требований по изменению его условий, не обращался в банк с заявлением о досрочном погашении кредита либо в оплате дифференцированными платежам", – ссылается Баглаева на материалы дела. А вот ее коллега – партнер адвокатского бюро DS Law Наталья Рясина – уверена, что история будет иметь продолжение. Она обращает внимание на то, Смагин подписал кредитный договор с банком уже после того, как обратился с жалобой в УФАС. "То есть можно сделать вывод, что заемщик был вынужден подписать кредитный договор на предложенных банком условиях", – полагает Рясина. Она также думает, что заявитель слишком рано обратился с надзорной жалобой – нужно было сначала исчерпать все другие возможности для обжалования. Но и сейчас, полагает Рясина, у дела есть все шансы дойти до высшей инстанции.

Тема: Антимонопольное законодательствоКредитыКредитные договоры
Компания: Сбербанк
Гос.орган: АС Северо-Кавказского округаФедеральная антимонопольная служба
Суд: ВАС РФАрбитражный суд Ростовской области15-й арбитражный апелляционный суд
  
Разместить на:


КС рассмотрел жалобу Дадина на статью УК: участие в митингах сравнили с ездой в пьяном виде
КС рассмотрел жалобу активиста Ильдара Дадина на статью 212.1 Уголовного кодекса, которая предусматривает лишение свободы за повторное участие в митингах. И хотя заседание прошло без участия заявителя, вокруг оспариваемой нормы развернулась нешуточная дискуссия, в которую оказались вовлечены не только защитники оппозиционера и их оппоненты, но и судья КС.
ВККС отдала СКР судью АСГМ, пойманого на мошенничестве
Высшая квалификационная коллегия рассмотрела представление Александра Бастрыкина о даче согласия на возбуждение уголовного дела в отношении бывшего судьи АСГМ Игоря Корогодова.
ФАС отменила итоги тендера на строительство квартала Верховного суда
Итоги тендера на строительство административной части судебного квартала в Санкт-Петербурге аннулированы из-за нарушений законодательства о закупках госкомпаний.
ВККС рекомендовала девять судей на руководящие посты в региональные суды
Высшая квалификационная коллегия судей на сегодняшнем заседании рекомендовала девять судей на руководящие посты в региональные суды общей юрисдикции, четверо претендентов получили отказ, а еще один отозвал свое заявление.
Госдума и МГЮА могут объединиться для создания центра законотворчества
В палате инициативу объясняют тем, что во всех парламентах мира есть подобные центры, где профессиональные юристы помогают получить качественный законодательный документ.
Сегодня
20:14 Из бразильской тюрьмы во время бунта сбежали около 200 заключенных
Заключенные спровоцировали конфликт с работниками пенитенциарного учреждения, а затем устроили поджог и сбежали.
19:48 Россия подготовила проект новой сирийской Конституции
По словам спецпредставителя президента по Сирии, это сделано по той причине, что Россия хочет ускорить процесс принятия документа.
19:18 ФАС накажет три юрфирмы за недостоверную рекламу в "Яндекс.Директе"
Юридические компании продвигали свои услуги в Интернете за счет упоминания столичного управления Роспотребнадзора.
18:39 ФССП включила в госреестр 33 коллекторских агентства
С 1 января заниматься возвратом просроченной задолженности могут лишь организации, внесенные ФССП в государственный реестр.
18:06 Мосгорсуд не стал рассматривать жалобу Навального на арест его имущества
Нижестоящий суд допустил ошибки при оформлении материалов, и Мосгорсуд снял жалобу с рассмотрения до устранения неточностей.
17:52 Судья, подозреваемая в махинациях с материнским капиталом, не нашла поддержки в ВККС
Высшая квалификационная коллегия рассмотрела сегодня две судейские жалобы, в том числе федерального судьи в отставке, которая утверждала, что ККС незаконно дала согласие на возбуждение против нее уголовного дела.
17:50 Экс-главу банка "Гагаринский" приговорили к 5 годам колонии за хищение 240 млн руб.
Следствие установило, что Эдуард Кадыргулов, воспользовавшись тем, что в отношении банка "Гагаринский" была запущена процедура банкротства, незаконно завладел 240 млн руб.
17:11 Верховный суд по жалобе жителей Мытищ запретил застройщику возводить 17-этажки
Жители Подмосковья требовали запретить строительство 17-этажных домов на их земельных участках и сохранить малоэтажную застройку.
17:10 2GIS ответил на обвинения в нарушении законодательства об адвокатуре
Компания пообещала рассмотреть возможность отделения услуг адвокатов от прочих юруслуг в рамках соблюдения законодательства об адвокатуре.
16:50 Верховный суд Татарстана отказал "Яблоку" в отмене итогов выборов в Госдуму
Иск подал депутат Руслан Зинатуллин. По его словам, в ходе выборов были допущены серьезные нарушения, в частности имели место недостоверный подсчет голосов, а также "вбросы" бюллетеней.
15:49 Комитет Госдумы одобрил законопроект, обязывающий губернаторов отчитываться о доходах
Соответствующий документ ранее внес Владимир Путин. Законопроект предусматривает, что врио губернаторов, так же как и высшие должностные лица, обязаны раскрывать данные о своих доходах.
15:09 Экс-начальника таможни "Внукова" заочно арестовали по делу о контрабанде
Следствие считает его одним из организаторов контрабанды через аэропорт "Внуково" ширпотреба из Турции.
14:25 Минюст урегулирует снятие копий с документов, изъятых по делам об экономпреступлениях
Их копирование будет производиться на основании постановления дознавателя, следователя, судьи, в чьем производстве находится дело.
14:11 ЕСПЧ не признал дискриминационным пожизненное заключение в России
Такое решение ЕСПЧ вынес по жалобе российских заключенных Аслана Хамтоху и Артема Аксёнчика, отбывающих пожизненные сроки в колонии "Полярная сова" в Ямало-Ненецком автономном округе.
13:40 Рекламу МТС о бесплатном оборудовании для спутникового ТВ признали недостоверной
Сотрудники ФАС выяснили, что рекламодатель имел в виду отсутствие первоначального взноса при покупке аппаратуры в рассрочку.
13:09 Экс-замминистра культуры Пирумов полностью признал свою вину по делу "реставраторов"
Григорию Пирумову также предъявили обвинения по новому эпизоду – о хищении бюджетных средств при реставрации крепости Фридриха Великого в Калининграде.
12:50 Путин внес в ГД законопроект об обязанности врио губернаторов отчитываться о доходах
Документ уравняет врио губернаторов в этой обязанности с высшими должностными лицами, аналогичную информацию они должны будут предоставлять о членах своих семей.
12:38 Украина за три года подала против России пять исков в ЕСПЧ
Отношения между Россией и Украиной ухудшились в начале 2014 года после того, как президент Виктор Янукович был отстранен от власти и сменилось руководство страны.
12:03 "Электроприбор" нанял юристов "Тай-Соф" для представительства в АС Московского округа
Заказчик оспаривает определение АСГМ и постановление 9-го ААС о признании недействительными операций по перечислению средств с его расчетного счета.
11:48 ВККС не смогла выбрать, кого рекомендовать на пост главы ВС Чечни
Сегодня ВККС решала вопрос о рекомендациях на должности председателя и зампреда ВС Чеченской республики. Определиться с кандидатурой на пост главы суда коллегия так и не смогла.
11:33 Росреестр запустил два новых онлайн-сервиса
На сайте Росреестра указывается, что новые функции были доработаны в соответствии с ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".
10:55 АС МО признал подмосковный "НЗБанк" банкротом
Лицензия у "НЗБанка" была отозвана 18 ноября в связи с тем, что банк допустил снижение нормативов достаточности капитала ниже 2%, что привело к полной утрате его собственных средств.
10:25 Роскомнадзор и МВД разработали новый законопроект о регулировании мессенджеров
Согласно поправкам, организаторы распространения информации в Интернете должны будут предоставлять МВД программное обеспечение, которое позволяет идентифицировать пользователя.
09:57 Начальник полиции Хабаровска уволен из-за дела о взятке, возбужденного против его заместителя
На прошлой неделе замглавы городского УМВД Андрей Стефанов был арестован по подозрению в получении 3 млн руб. от родственников подозреваемого в мошенничестве.
09:45 "Архэнергосбыт" подала против "РайффайзенБанка" иск на 700 млн руб.
Из материалов дела № А40-12483/2017 следует, что исковое заявление было подано 20 января, оно еще не принято к производству. Суть претензий заявителя пока не раскрывается.
08:50 ЦБ смягчит валютный контроль за сделками малого бизнеса
Банк России предложил освободить сделки стоимостью менее $75 000 от валютного контроля.
08:32 В ЕСПЧ пожаловались на приговор пользователю "ВКонтакте" за репост записи
Международная правозащитная группа "Агора" пожаловалась в Страсбург на приговор 40-летнему Андрею Бубееву из Твери: его осудили на 2 года 3 месяца лишения свободы по трем уголовным делам, два из которых были возбуждены за репосты в соцсети картинок и записей, посвященных украинским событиям.
08:15 Агентство по страхованию вкладов обнаружило в "Татфондбанке" "дробильщиков"
Агентство по страхованию вкладов исключило часть клиентов проблемных "Татфондбанка" и "Интехбанка" из реестров, заподозрив их в умышленном дроблении средств на своих счетах ради получения страховых выплат.
07:42 Важнейшие правовые темы в прессе – обзор СМИ (24.01)
Судья КС Владимир Ярославцев в особом мнении не согласился с запретом на выплату экс-акционерам ЮКОСа €1,9 млрд. По его мнению, КС "вступил в противоречие с принципом законности, вышел за пределы своей компетенции и осуществил функцию законодателя". Торги по выбору строителя судебного квартала ВС в Санкт-Петербурге аннулированы из-за нарушений закона о конкуренции
Вчера
20:04 Власти Петербурга подали иск к генподрядчику "Зенит-Арены" на 426 млн руб.
Претензии касаются неподтвержденных затрат на размещение отходов во время строительства Фрунзенского радиуса от станции петербургского метро "Международная" до станции "Южная".
19:37 Банк BMW банкротит экс-депутата Госдумы Митрофанова
Исковое заявление было подано 9 января, 16 января оно было принято к производству. Сумма задолженности Митрофанова перед банком не раскрывается.
18:56 Замглавы Минстроя назвал неправомерными обвинения ФАС в свой адрес
ФАС ранее сочла, что слова замглавы Минстроя о возможном повышении цен на жилье могут быть восприняты хозяйствующими субъектами как ориентир при планировании своей деятельности.
18:31 Бизнесмен получил срок за выигранные по подложным документам иски на 12,5 млн руб.
Предприниматель, представляя интересы нескольких компаний в суде, узнал о кредиторской задолженности региона по стройобъектам.
18:24 Visa поддержала идею Минфина об ограничении наличных расчетов
Ранее глава Министерства финансов Антон Силуанов предложил вернуться к обсуждению вопроса об ограничении безналичных расчетов в стране.
18:01 ФНС получит право запрашивать у аудиторов документы об их клиентах
Комиссия по законопроектной деятельности одобрила законопроект о праве налоговиков запрашивать у аудиторов информацию об их клиентах, говорится в сообщении на сайте правительства РФ.
17:50 Правкомиссия одобрила ужесточнение штрафов за непропуск пешеходов
Поправками в Кодекс об административных правонарушениях предлагается установить штрафы за такое правонарушение от 1500 до 2500 руб.
17:50 Суд вновь арестовал дом информатора WADA Родченкова
В конце августа прошлого года Басманный суд Москвы наложил арест на имущество Родченкова, подозреваемого в злоупотреблении полномочиями (ст. 201 УК РФ).
17:27 Судят главу амурского УФССП, премировавшего себя и зама на 3,4 млн руб.
В Благовещенском горсуде стартовал процесс по делу против бывшего руководства амурского управления Федеральной службы судебных приставов, которое незаконно увеличило себе премии за счет зарплаты сотрудников.
17:25 ВККС дала рекомендации в военные суды
Сегодня ВККС на очередном заседании рассматривала заявления кандидатов на должности председателей, зампредов и судей в военные суды разных уровней. Всего рекомендации получили 18 претендентов, еще двум Высшая квалифколлегия отказала, а один кандидат свое заявление отозвал.
16:49 На адвоката завели дело за монтаж доказательств по иску к клиенту на 2,5 млн руб.
В 2015 году адвокат подал к бывшему подзащитному иск о взыскании с него 2,5 млн руб. в качестве оплаты за оказанные юруслуги.
16:24 Адвокат утверждает, что Навального и Офицерова поручили приговорить к реальным срокам
Адвокат Светлана Давыдова потребовала отвода судьи Ленинского райсуда Кирова Алексея Втюрина, повторно рассматривающего "дело Кировлеса". По ее словам, председатель суда получил указание "сверху" назначить реальные сроки оппозиционному политику Алексею Навальному и бизнесмену Петру Офицерову, поэтому о независимости подчиненного служителя Фемиды не может идти речи.
16:20 Филиал Института международного права и экономики лишился госаккредитации
Рособрнадзор опубликовал перечень вузов и филиалов учебных заведений, по итогам проверки лишившихся государственной аккредитации.
16:12 Подрядчик космодрома "Восточный" не признал вину в хищении 1,35 млрд руб.
Сергей Дегтярев назвал версию обвинения "художественным произведением", заявив, что не совершал мошенничества, а также вывода и обналичивания средств, которые ему вменяет следствие.
15:29 Операторам могут разрешить продавать сим-карты через Интернет
Операторы смогут делать это через единую систему идентификации и аутентификации, единый портал госуслуг, а также с помощью электронной подписи и подключения к системам госорганов.
15:29 "Почта России" предоставит работу сокращенным из-за внедрения роботов сотрудникам Сбербанка
В начале месяца предправления Сбербанка Герман Греф сообщил, что в связи с цифровой трансформацией к 2025 году количество сотрудников банка уменьшится вдвое.
14:42 Медведев утвердил индексацию пенсий на 5,4%
В текущем году средний размер пенсий в России достигнет 13 620 руб., заявила на совещании с главой правительства вице-премьер Ольга Голодец.
14:35 АС МО подтвердил законность банкротства экс-владельца Черкизовского рынка
Процедура банкротства в отношении Тельмана Исмаилова была начата в августе 2016 года по иску банка ВТБ, который добивался взыскания с бизнесмена долга в размере 17,4 млрд руб.
14:24 Новосибирские адвокаты просят 2GIS не нарушать законодательство об адвокатуре
Адвокатская палата Новосибирской области изучила настройки поисковой системы 2GISНовосибирск и нашла в ней нарушения закона об адвокатской деятельности и адвокатуре.
14:04 Судья КС Ярославцев высказал особое мнение по делу "ЮКОСа"
Судья считает запрос Минюста о возможности неисполнения решения ЕСПЧ не допустимым и полагает, что производство по делу следовало прекратить.
14:03 Помощник прокурора может стать фигурантом дела из-за стрельбы по молодым людям
Прокуратура Свердловской области проводит служебную проверку в отношении помощника кировградского прокурора Юрия Латыпова, который в ходе бытового конфликта ранил из травматического оружия двух человек.
13:37 ЦБ ввел мораторий на выплаты кредиторам банка РПЦ "Пересвет"
Новый мораторий был введен 23 января после того, как истек срок предыдущего запрета от 21 октября 2016 года. Тогда же в кредитной организации была введена временная администрация.
13:22 Бастрыкин возбудил дело против судьи, "продавшей" мантию за 10 млн руб.
Следствие полагает, что летом 2015 года судья Ленинского райсуда Ставрополья за эту сумму обещала своей знакомой помочь трудоустроить ее протеже на должность служителя Фемиды.
12:54 АСГМ признал банкротом столичный "АйМаниБанк" из топ-150
ЦБ лишил кредитную организацию лицензии в начале октября 2016 года из-за того, что она не исполняла федеральные законы и нормативные акты регулятора.
12:24 В Верховную Раду внесли законопроект об исключительности украинского языка
Предполагается, что новый законодательный акт сделает украинский язык обязательным во всех органах государственной власти и местного самоуправления, а также образовательных учреждениях.
12:19 Юристы раскритиковали позицию КС по норме УПК о допгарантии бизнесменам
КС отклонил жалобу гражданина на положение УПК, которое, по его мнению, позволяет судам при рассмотрении ходатайств об аресте по своему усмотрению относить экономпреступления к совершенным в сфере предпринимательской деятельности.