Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» проанализировало одобрение кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заёмщика кредитной истории в микрофинансовой организации (МФО), пишет «Коммерсант». Из отчёта следует, что банки положительно воспринимают ту кредитную историю, в которой не фигурируют займы в МФО – такие заёмщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.
Что касается заёмщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным Национального бюро кредитных историй, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,3 млн руб., автокредита – 795 000 руб., в то время как средний лимит по кредитным картам – всего 50 900 руб., по кредитам наличными и POS-кредитам – 188 000 руб. При рассмотрении заявок на автокредит и ипотеку наличие в истории микрозаймов играет крайне негативную роль. «Эквифакс» сообщает, что в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без кредитной истории (КИ) составил 75,1%, с КИ в МФО – 58,7%. В случае, если человек хочет взять автокредит и у него нет КИ, вероятность одобрения – 43%, с историей в МФО – 32,7%.
По словам и. о. гендиректора Объединённого кредитного бюро Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история), – поясняет он. – При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8000 руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы в платёжеспособных клиентах».
Если человек хочет взять кредит на небольшую сумму, то по кредитным картам, POS-кредитам заёмщику без КИ получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО – 17,6%, в POS-кредитовании – 7,8% и 17,6% соответственно. В кредитовании наличными шансы заёмщиков без опыта в МФО и с ним равны 29,9%.
Банки не скрывают, что наличие кредитной истории в МФО – плохой сигнал. «Если у заёмщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках», – рассказали «Коммерсанту» в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент не имеет возможности обратиться в банк за получением денег на более выгодных условиях. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов, – отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина. – Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».
МФО подтверждают эту тенденцию, но считают отношение банков несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило. При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, а банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платёжеспособных клиентов».