Правительство РФ отложило на неопределенный срок рассмотрение законопроекта о банкротстве физических лиц. Ранее в Минэкономразвития прочили проекту вступление в законную силу уже с начала текущего года. Причиной отсрочки директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков назвал экономический кризис.
«Важно оценить, как кризис отразится на кредитных отношениях и потребительских рынках», — заявил Осколков. По его словам, «необходимо понять, как будет устроен рынок ипотечного и потребительского кредитования и каковы последствия кризиса для кредиторов и должников, прежде чем принимать решение об институциализации личного банкротства и о содержании соответствующих процедур».
В то же время директор департамента заявил, что у должника должны быть возможность и стимул самому защищаться от кредитора.
«Заявляя, что у него трудная ситуация, он должен предлагать меры к ее исправлению. Если он первый это сделает, то у него должны быть определенные права на проведение изменений и восстановление платежеспособности», — сказал Осколков.
По его словам, в настоящее время эта процедура отражена только частично в законодательстве «О банкротстве». Необходимы ее доработка и уточнение.
«Неплатежеспособность, банкротство в развитых правовых системах — это в первую очередь не способ для кредиторов забрать, а возможность для должника защитить свой бизнес, свои активы, вернув платежеспособность и рассчитавшись с кредиторами», — заключил представитель Минэкономразвития.
Кроме того, в законопроект будет внесен ряд поправок. В частности, по словам Осколкова, будет усовершенствована процедура самого банкротства.
История вопроса
Напомним, первая редакция законопроекта появилась еще в 2006 году. Она предусматривала право должника объявить себя банкротом. Причем без многочисленных судебных разбирательств: например, по соглашению сторон. Кроме этого законопроект предусматривал право на реструктуризацию долгов даже при отсутствии согласия кредиторов. Заемщик должен полностью погасить долг менее чем за пять лет, если кредит брался на более долгий период. Если гражданин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании такого гражданина банкротом. И даже если вырученных от распродажи имущества денег не хватит для расплаты по долгам, гражданин все равно становится свободным от обязательств. Однако законопроект не понравился банкирам. Ведь они рисковали потерять деньги, если, к примеру, неплатежеспособный заемщик задолжал 3-4 банкам. К тому же срок погашения кредита в пять лет для банков абсолютно неприемлем.
При этом просроченная задолженность растет удручающими темпами. Только объем просроченных долгов по ипотечным кредитам среди физических лиц вырос на 90,6 процентов за четвертый квартал 2008 года — до 6,73 миллиардов рублей. По последним данным Центробанка РФ, на первое февраля 2009 года просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам составляла 163,5 миллиардов рублей или четыре процента от всех выданных кредитов. По сравнению с первым января она выросла на 10,2 процента, или на 15,2 миллиардов рублей. Как отмечают социологи, более четверти российских семей сегодня имеют многотысячные кредиты, причем многим платить уже нечем.
По оценкам руководства страны, без работы сидят уже шесть миллионов россиян. Первая волна массовых увольнений сейчас немного стихла, но уже до лета, как считают специалисты, поднимется снова.
Эксперты предупреждают, что дальше лучше явно не будет. К концу года специалисты Центробанка прогнозируют рост доли просроченной задолженности до 10-12 процентов от общего объема кредитов. Такие же оценки дает Центр макроэкономических исследований Сбербанка, правда, его эксперты не исключают, что к декабрю просроченные платежи могут достичь и 20 процентов.
Банки активно подают на должников в суд, чтобы вернуть свои деньги. Рост судебных разбирательств между заемщиками и кредиторами виден через увеличение судебных издержек. Если в первом квартале 2008 года они у российских банков составляли 39,9 миллиардов рублей (по данным ЦБ РФ), то в четвертом квартале — уже 71,4 миллиарда. Во многом эта цифра растет за счет просрочек физлиц.
Мнения экспертов
Эксперты убеждены, что многих должников от полного разорения мог бы спасти только закон о банкротстве физических лиц. Однако финансовые аналитики опасаются, что принятие закона, защищающего права заемщиков, а не банков, может стимулировать рост невозвратов, что определенно дестабилизирует банковский сектор.
«При отсутствии практики применения личных банкротств в России их легализация может привести к злоупотреблениям со стороны заемщиков, массовым фиктивным банкротствам, что может негативно отразиться на качестве кредитных портфелей банков», — цитирует «Газета.Ru» замруководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольгу Беленькую.
Тем не менее, по мнению Беленькой, какая-то законодательная база нужна, потому что сейчас возможность реструктуризации кредита в случае неплатежеспособности заемщика целиком зависит от доброй воли банка.
В то же время надо учесть, что даже смягчение требований о погашении кредитов грозит, по мнению представителей кредитных организаций, поставить многие банки на грань банкротства. В этой связи банки вынуждены сегодня отсуживать имущество у неплательщиков, хотя им это не выгодно: реализовать изъятое имущество по докризисным ценам невозможно — рынок недвижимости и автомобилей продолжает погружаться в депрессию.
«Выход из этой ситуации один: если государство возьмет обязательства физлиц на себя. Оно может, скажем, выкупать ипотечные кредиты граждан. Но понятно, что это будет сделано на средства простых налогоплательщиков», — заявил «Новым Известиям» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев.
Однако зарубежный опыт показывает, что методы предотвращения «мошенничества через банкротство», которого опасаются в Минэкономразвития, существуют. Законы о банкротстве физических лиц действуют во всех развитых странах. Раньше они были ориентированы на наказание должника, сейчас же такие законы нацелены, в первую очередь, на то, чтобы в случае возникновения каких-то тяжелых жизненных обстоятельств позволить заемщику реструктурировать свои обязательства.
