Неестественный отбор
Так называемая "зачистка" банковского сектора началась в 2013 году. И с того момента по 2017 год лицензий лишились 359 банков, это почти треть от всех существовавших на тот момент кредитных организаций. При этом в 2008–2012 годах, то есть до начала системной работы над сектором, ЦБ оставил без лицензий 143 банка.
И это помогло улучшить ситуацию с теневыми схемами и выводом денег за границу, уверены в регуляторе. "Итогом проводимой работы явилось также существенное снижение вовлеченности банков в проведение теневых (схемных) операций. Последовательно сокращались объемы сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж (с 1,7 трлн руб. в 2013 году до 78 млрд руб. в 2017 году) и по их обналичиванию (с 1,2 трлн руб. в 2013 году до 324 млрд руб. в 2017 году)", – сказано в отчете.
Центробанк также отметил свою работу по страхованию вкладов населения. В 2006 году вкладчикам рухнувших банков выплачивали всего 100 000 руб. Затем сумму увеличили до 190 000 руб. Спустя год она стала 400 000 руб., в 2008 году компенсацию подняли до 700 000 руб., а в 2014 – удвоили. Сейчас застрахованная сумма составляет 1,4 млн руб. Если у вкладчика банка на счете лежит меньше этой суммы, он может не бояться того, что банк обрушится: ему компенсируют все потери. "Функционирование страхования содействует укреплению финансовой стабильности, росту доверия населения к банковской системе, является важным стабилизирующим фактором рынка вкладов населения", – считают в ЦБ.
Нехватка банков?
В числе прочих нормативов ЦБ есть такой показатель, как обеспеченность банковскими услугами. Она рассчитывается исходя из числа отделений банков на 100 000 человек. И это число в России постепенно снижается. В 2010 году на 100 000 человек было 27 банков, а на конец 2017 года – 23.
Однако ЦБ отмечает это как позитивную тенденцию. "Уровень обеспеченности банковскими отделениями 100 000 жителей соответствует динамике показателя развитых стран", – говорят в регуляторе.
Снижение числа банковских отделений практически не связано с двукратным сокращением банков.
Большинство банков, которые остались без лицензии, не имели широкой сети отделений. Снижение уровня обеспеченности услугами связано скорее с тем, что действующие банки оптимизировали количество своих филиалов. Сбербанк, например, сократил количество отделений с 19 100 до 14 600 штук.
Ипотека
ЦБ отмечает: в 2017 году смягчились требования к ипотечникам, что привело к росту рынка жилищных кредитов.
Важным показателем ипотечного кредитования считается первоначальный взнос, который платит заемщик. Считается: чем меньше клиент может внести за раз, тем выше риск, что заем будет выплачиваться с проблемами. Порогом считается 20%. Если человек в качестве первоначального взноса платит больше 20% от ипотеки, то риски значительно уменьшаются.