Прокуратура активизировала борьбу с односторонним повышением банками ставок в кредитных договорах с заемщиками-физлицами. Прокуроры констатируют массовый характер такого рода нарушений закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса в сфере кредитования физических лиц.
История вопроса
Банки стали массово использовать прописанную в договорах возможность изменения ставок в одностороннем порядке после начала экономического кризиса. Хотя впервые претензии по поводу стоимости кредитов и условий розничного кредитования Генпрокуратура предъявила еще в 2007 году — «Русскому стандарту», который тогда был лидером рынка. По мнению прокуроров, банк скрывал информацию о комиссиях и штрафах по кредитам. В итоге банк был вынужден отказаться от взимания комиссий, изменил модель бизнеса, а его доля на рынке впоследствии сократилась. Претензий к «Русскому стандарту» оказалось достаточно, чтобы остальные игроки скорректировали свою политику в части розничного кредитования.
Пятого мая подобные претензии были предъявлены краснодарскому филиалу ВТБ 24, что стало первым прецедентом в 2009 году. Прокурорам не понравилось, что кредитные договоры ВТБ 24 содержат условие об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. Банку вынесено представление об устранении этих нарушений.
Если в мае претензии были предъявлены банкам лишь единожды, то в июне предписания об устранении нарушений закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса получили уже пять банков. Согласно результатам проверки прокуратурой Волгоградской области, сообщает «Коммерсантъ», в числе нарушителей — расположенные в регионе филиалы, отделения и допофисы Сбербанка, банка «Петрокоммерц», Связь-банка, Волгопромбанка и ВТБ 24. Банки получили от прокуратуры представления об устранении нарушений, а в отношении их руководителей возбуждены административные производства за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей. Новые договоры банки должны будут заключать без оговорки об одностороннем повышении ставок по кредитам. Ранее заключенные договоры прокуратура разрешила не менять при условии, что использовать возможность одностороннего повышения ставок банки не будут.
Мнения и комментарии
В банке ВТБ 24 сообщили, что не считают незаконным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту.
«Это условие полностью соответствует статье 29 закона „О банках и банковской деятельности“, поскольку прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом»,- пояснил главный специалист отдела пресс-службы банка ВТБ 24 Антон Гольцман.
Однако юристы не согласны с позицией банкиров. «Включение банком в договор условий об одностороннем изменении ставки не противоречит банковскому законодательству, однако при этом ущемляются права потребителя, и такой договор вполне может быть признан частично недействительным»,- считает адвокат компании «Николаев и партнеры» Павел Ламбров. Он добавляет, что заемщик имеет право потребовать расторжения или изменения договора, если договор содержит обременительные для заемщика условия.
В любом случае банкам придется исполнить предписания прокуратуры. «Просто проигнорировать представление прокуратуры банкам не удастся. В случае несогласия представителям банка необходимо обратиться в вышестоящую прокуратуру или в арбитражный суд»,- пояснил адвокат компании «Николаев и партнеры» Павел Ламбров.
Последствия
Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Ранее этим же вопросом интересовались Роспотребнадзор и ФАС, однако каких-либо определенных результатов им достичь не удалось. Следует отметить, что проверка прокуратуры Волгоградской области проводилась по ее собственной инициативе. Участники рынка опасаются, что примеру астраханского и волгоградского надзорных ведомств последуют и в других регионах.
Независимые эксперты, в свою очередь, предсказывают, что тотальные проверки банков могут заставить их компенсировать возникающие при кредитовании риски изначально завышенными ставками.
Эксперты указывают, что в конце девяностых годов, несмотря на долгие разбирательства, банки уже лишали права понижать в одностороннем порядке ставки по вкладам. «Если решение о запрете изменения ставок будет принято, банкам, скорее всего, придется перейти на выдачу кредитов с плавающими ставками или же выдавать кредиты с сильно завышенными фиксированными ставками»,- указывает старший экономист банка «Траст» Евгений Надоршин. «Однако кредиты с плавающими ставками популярностью не пользуются, а ставки в данный момент и так завышены, это приведет к еще большему снижению спроса и, как следствие, объемов потребительского кредитования»,- добавляет он. Что, в свою очередь, лишь усугубит проблему роста просроченной задолженности и сокращения капитала банков, резюмирует эксперт.
Прогнозы
Надежды банкиров связаны с позицией правительства по вопросу одностороннего повышения ставок по кредитам, которое в середине мая дало отрицательный отзыв на депутатский законопроект.
Напомним, группа депутатов внесла в Госдуму поправки к статье 29 закона «О банках и банковской деятельности» еще в декабре прошлого года. Документ распространяется на кредитные договоры, заключенные с физлицами. Необходимость принятия законопроекта депутаты объясняли тем, что в разгар кризиса банки в массовом порядке стали менять условия по кредитам в свою пользу. Правительство попросило отозвать законопроект, называя его нормы нерыночными и считая, что принятие документа может привести к уходу иностранных банков из России
«Минэкономразвития поддержало отрицательный отзыв Минфина на данный законопроект»,- заявил 14 мая «Коммерсанту» заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. По его словам, принятие документа может увеличить риски банков, ограничив их действия в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. «Во всех странах с рыночной экономикой банки могут изменять ставки, предусмотрев такую возможность в кредитном договоре»,- отметил чиновник.
«Если принять такой законопроект, то банку придется закладывать в ставку риски невозврата по кредитам, что привело бы к росту кредитных ставок и сокращению розничного кредитования»,- считает первый зампред правления Росевробанка Дмитрий Суздальцев Суздальцев.
Однако, предупреждают эксперты, какое бы решение ни было принято, результаты этого противостояния негативно отразятся в первую очередь на заемщиках. Если выиграют банки, у заемщиков сохранится риск повышения ставок. Если победит прокуратура, кредиты изначально будут выдаваться по завышенным ставкам, а требования к заемщикам еще больше ужесточатся.
