Контроль за банками в последние годы ужесточился. Работники кредитных организаций рассказали "Право.ru", какие правовые трудности они испытывают в своей деятельности: невозможность идентифицировать клиента по Интернету, помехи от Роспотребнадзора и сложности с действующей процедурой эмиссии. Специалисты предложили свои решения этих проблем.
С 1 сентября 2013 года Центральный банк ведет надзор за всеми финансовыми организациями. С тех пор число отобранных лицензий только растет. Если в 2012 году их лишились 19 банков, то в 2016-м – уже 93.
Чаще всего так наказывают за участие в сомнительных финансовых операциях.
Источник: ЦБ
Несмотря на то, что при каждом отзыве лицензии ЦБ объясняет его конкретные причины со ссылками на закон, экс-руководитель юридической службы банков УРАЛСИБ, ФК ОТКРЫТИЕ и Абсолют-банка Нина Семина считает, что критерии слишком формальны, а регулятор проявляет излишнюю субъективность. Другие банковские эксперты, опрошенные "Право.ru", подтвердили, что такая проблема есть, но отказались ее комментировать. За последние три года было отозвано так много лицензий, что это говорит о неэффективности надзора ЦБ на предыдущих этапах, отмечает Дмитрий Малашка, адвокат МКА "Князев и партнеры".
Нестабильная правоприменительная практика Центрального банка проявляется и в других вопросах, считает Семина. Например, ЦБ практически не использует законную возможность предоставлять банкам отсрочки для создания резервов по кредитам (прим. ред. – внутреннее банковское обеспечение выданных кредитов). Зато он легко соглашается на списание долгосрочных займов, которые банки сами берут, а потом отказываются их возвращать кредиторам, говорит Семина. По ее мнению, это негативно сказывается на финансовом состоянии кредитных организаций.
Нужны новые нормы для работы с корпоративными клиентами
Банковское обслуживание корпоративных клиентов нуждается в нормах, которые не ограничивают, а наоборот, поддерживают развитие рынка, считает Полина Лебедева, директор по правовым во вопросам Росбанка: "В частности это касается открытия счетов, вкладов, аккредитивов для использования средств бюджета и внебюджетных фондов".
Решение: Развитию конкурентной среды благоприятствовали бы нормы, устанавливающие требования к банкам, которые основаны на показателях финансовой устойчивости, наличии приемлемых рейтингов и не связаны со структурой собственности кредитных организаций, уверена Лебедева.
Устаревшая система со справкой 2-НДФЛ
На текущий момент ЦБ привязывает создаваемую сумму резерва по выданным кредитам к оценке финансового положения заемщика, рассказывает Николай Мишин, директор юридического департамента "Русфинанс Банка": "Это означает, что клиент должен предоставлять справку 2-НДФЛ". Последнюю банки обязаны хранить в досье и проверять на достоверность, что зачастую может вызывать сложности, так как в России отсутствуют необходимые для этого государственные сервисы. Подобная ситуация приводит к тому, что банки вынуждены резервировать немалую часть денежных средств. Более того, десятки тысяч кредитов выдаются гражданам по "нарисованным" справкам 2-НДФЛ, приводит неутешительные цифры Владимир Набоков**.
Кредитные организации находятся в постоянном ожидании принудительного повышения размера резервов в соответствии с предписаниями регулятора, поясняет Мишин: "Причинами такой ситуации служат точечное нормативное регулирование государственных баз данных, частая невозможность синхронизации информации между различными системами и министерствами, ошибки или отсутствие сведений в системах из-за постоянно меняющихся исполнителей". Все перечисленное приводит к сбоям в указанных государственных сервисах, что вызывает сложности в их полноценном использовании, резюмирует эксперт.
Решение: Современные российские банки уже давно применяют высокотехнологичные и интеллектуальные системы оценки финансового состояния клиента, анализируют "Big data", накапливают свои статистические данные в разных разрезах и регионах, рассказывает Мишин. По его словам, эффективность этих методов подтверждена годами и финансовыми результатами: стабильным уровнем просрочки и другими положительными показателями, которые могут отслеживаться регулятором дистанционно, в режиме он-лайн. Таким образом, рынку потребительского кредитования необходимо современное нормативное регулирование и сопоставимое качество его исполнения со стороны государства, уверен эксперт.
Требуется систематизация актов
В российском банковском законодательстве не урегулирован момент совершения операции, например снятия денег, поясняет Степанов. На практике это приводит к таким случаям, в который попал Николай Пронин*. В банкомате "Альфа-банка" он получил с рублевого счета в "Росбанке" $77 700, а вот деньги в банке списали по курсу следующего дня – получилось на 1,1 млн руб. больше не в пользу Пронина. В суде представитель "Росбанка" пояснил, что деньги у клиента списывают в тот момент, когда банк получает документы о проведенной операции, и этот день может не совпадать с фактической датой транзакции (дело № 2-3406/2015 ~ М-3124/2015). Суд отказал истцу, посчитав доводы банка убедительными.
Трудности возникают и при расторжении договора банковского счета, констатирует Степанов. Правила международных платежных систем дают возможность клиенту в течение 45 дней опротестовать операции по карте и требовать возврата денежных средств на счет. Российское законодательство требует закрыть счет сразу после получения заявления клиента, а не спустя полтора месяца. Из-за этого возникают ситуации, когда счет клиента уже закрыт, а он просит банк вернуть ему деньги за платежи, которые якобы не совершал.
Решение: Эксперт предлагает передать функции по систематизации нормативных актов ЦБ и некоторые регуляторные функции Ассоциации Российских Банков, которая сможет привести российское банковское законодательство в соответствие с международными актами.
Дистанционное решение
Многие потенциальные клиенты кредитных организаций хотели бы открывать счета и брать кредиты через Интернет, но действующее законодательство не позволяет это делать, что сдерживает развитие банковских услуг. Это подтверждает Александр Васильев, заместитель директора департамента ИТ по инновациям "РосЕвроБанка": "Банки предлагают удобные услуги по Интернету, но клиентам до сих пор приходится хотя бы раз приходить лично". По сути, такие правила заставляют банки и их клиентов тратить лишнее время и деньги, отмечает юрисконсульт TouchBank Александр Степанов.
Решение: Позволить гражданам открывать счета и получать кредиты дистанционно. Для этого предлагают предоставлять реквизиты минимум трёх личных документов (прим. ред. – внутреннего паспорта, загранпаспорта и водительских прав). Еще один вариант – использовать для идентификации кредитную карту, которая выдана другим банком, говорит Семина. Уже сейчас некоторые банки изучают возможность удаленной идентификации, основанной на принципах технологии блокчейн, добавляет Васильев.
Мешает ли Роспотребнадзор?
Кроме Банка России, банковскую деятельность контролирует Роспотребнадзор. Он, по мнению Семиной, осложняет работу кредитных учреждений. Она приводит конкретный пример: в случае кражи денег у клиента с помощью недобросовестного сотрудника потерпевшими в уголовном деле признают и кредитную организацию, и клиента. Но последний требует у банка скорейшего возврата денег, угрожая банку жалобой в Роспотребнадзор и потребительским штрафом, размер которого составляет 50% от суммы претензии. Банку, который сам является пострадавшей стороной, зачастую приходится возмещать весь ущерб клиенту, еще не дожидаясь завершения уголовного расследования.
Другое мнение у Дмитрия Малашки. Он не может сказать, что Роспотребнадзор сильно усложняет жизнь банкам, так как этот орган может вмешаться в работу кредитных организаций только с физическими лицами. Чаще всего ведомство преследует банки за условия договоров, ущемляющие потребителя, говорит эксперт. Если кому и говорить о потребительском шантаже, то уж точно не банкам, резюмирует Малашка. Соглашается с коллегой и Сергей Водолагин, партнер Westside Advisors: "Во взаимоотношениях с банком клиент является слабой стороной, а Роспотребнадзор стоит на страже его прав". Физическому лицу трудно противостоять банку, особенно когда речь идет о согласовании условий кредитного договора, считает Водолагин. Он признает, что злоупотребления нередки и со стороны клиентов, но это неизбежно, поскольку законодательство в большей степени защищает потребителя.
Алексей Черных, юрист "Кульков, Колотилов и партнеры", наоборот, уверен, что Роспотребнадзор может доставить банкам ощутимые неприятности, так как вправе привлекать их к административной ответственности. Проверки такого регулятора зачастую вынуждали кредитные организации менять свои типовые договоры с клиентами, отмечает эксперт. По его словам, в спорах с банками грамотные потребители действительно часто прибегают к помощи Роспотребнадзора. Например, в случаях с навязанной страховкой истцы обращаются к регулятору и просят привлечь банк к административной ответственности. Тогда в суде гораздо проще доказать факт нарушения прав потребителя и взыскать убытки с банка, поясняет Черных.
Решение: Семина предлагает сосредоточить регулирование банковской деятельности (в том числе потребительские вопросы) полностью в руках ЦБ.
Проблемы, которые видят консалтеры
Зачастую истинные причины трудностей видны со стороны так же, как и возможные пути их решения. Именно по этой причине "Право.ru" решило узнать не только у банковских инхаусов, но и у конслатеров – какие проблемы есть у кредитных организаций и как их лучше решить.
Заур Гидалишов, юрист Dentons, отмечает, что, несмотря на разнообразие видов кредитов, их регулирование сводится к небольшому количеству правовых норм. В связи с этим более специфичные виды заемов используются с опаской как банками, так и их клиентами. Эксперт приводит в пример синдицированное кредитование, когда сразу два банка предоставляют деньги клиенту по единому соглашению. Пока такой финансовый инструмент используется редко, сетует Гидашилов: "Хотя этот вид заема мог бы подтолкнуть небольшие банки к кооперации при кредитовании клиентов, а не уступать их крупным "игрокам".
Олег Ушаков, старший юрист практики банковского и финансового права, рынков капитала АБ "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры", выделяет еще одну проблему: Банк России принимает решение о правильности сформированного кредитной организацией резерва по ссудам на основании профессионального суждения, то есть субъективно. У кредитных организаций фактически нет возможности оспорить такое решение ЦБ ни в судебном порядке, так как вопросы носят экономический (неправовой) и оценочный характер, ни каким-либо иным способом, констатирует юрист. По словам Ушакова, если кредитная организация не исполняет предписание Банка России, то рискует потерять бизнес – получить запрет на осуществление отдельных банковских операций или лишиться лицензии.
Сильное банковское лобби
Несколько иначе предлагает взглянуть на обсуждаемую тему Набоков. По его словам, банковское лобби принимает активное участие в согласовании отраслевых законопроектов: "Это позволяет кредитным организациям нивелировать правовые риски еще на начальном этапе, зачастую именно банки выступают конечными бенефициарами законодательных инициатив".
Эксперт говорит, что основная активность банковского лобби в последние два года была сосредоточена на двух инициативах:
1) Принятие законопроекта по разрешению проблемы валютной ипотеки.
2) Разработка норм о банкротстве граждан.
Кроме того, кредитные организации активно продвигали и возможность электронной подачи в суды исковых заявлений (см. "В суд через "госуслуги": как юристы осваивают новый порядок подачи электронных документов"), рассказывает Набоков.
Банки являются частью экономической и правовой систем России, потому испытывают все общие проблемы, резюмирует Семина. Тем не менее банковское сообщество надеется, что ЦБ с законодателем услышат их предложения. Об этом косвенно свидетельствует одна из новостей последних дней: россиянам уже в этом году разрешат открывать счета в банках дистанционно.
* – имена и фамилии изменены редакцией
** – источник близкий к руководству банка из первой тройки
