С начала этого года на интернет-форумах можно все чаще встретить истории о том, как банки ошибочно списывают у своих клиентов несуществующие долги. Как за последние десять лет изменилась система взыскания задолженности? У каких крупных банков есть соглашения с ФССП, упрощающее процедуру списание денег с должника? Что делать, если у вас списали средства по ошибке? Ответы на эти вопросы – в материале "Право.ru".
Сотрудничество приставов и банков
По общему правилу в 2007 году закон дал судебному приставу возможность арестовать средства на счету должника (ст. 81 ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве"). Если реквизиты неизвестны, то пристав выносит постановление о розыске счетов и направляет его для исполнения в банки. Значительным прорывом в системе списания долгов стал механизм электронного документооборота и электронной подписи, который появился в 2011 году. Тогда ФССП разработала типовое соглашение с банками, позволяющее отправлять запросы о списании средств в электронном виде. С тех пор кредитные организации и приставы могут обмениваться информацией c помощью специальной программы через выделенный интернет-канал. Одним из первых такой типовой договор о сотрудничестве с приставами подписал Сбербанк еще в декабре 2011 года. Как сообщила пресс-служба ФССП нашему изданию, к концу марта 2017 года уже 109 кредитных организаций заключили соглашения об электронном документообороте с ведомством (прим. ред. – 15 из них в 2016 году).
На практике упомянутая система функционирует следующим образом: банк списывает деньги со счета должника, а на телефон клиента приходит СМС о том, за что с него взыскали средства. По словам начальника отдела организации работы по реализации имущества должников УФССП по Санкт-Петербургу Веры Ивановой такая схема многим гражданам должна быть даже выгодна: "Хотите не думать о небольших задолженностях, откройте карточку в Сбербанке, ВТБ24 или другом банке, сотрудничающем с ФССП России. Долги будут оперативно списываться".
Те кредитные организации, которые не подписали соглашение с ФССП, получают от приставов письменные запросы и взаимодействуют на основании ст. 81 ФЗ "Об исполнительном производстве". Это занимает гораздо больше времени.
Судебный приказ в помощь кредиторам
Общая схема такова, что наложить арест и обратить взыскание на деньги должника можно только в рамках исполнительного производства, которое возбуждается на основании решения суда. После этого приставы отправляют исполнительный лист или судебный приказ в банк. По словам экс-руководителя юридической службы банков УРАЛСИБ, ФК ОТКРЫТИЕ и "Абсолют-банка" Нины Семиной, когда такой документ поступает в кредитную организацию, то последняя лишь проверяет его действительность – соответствие бумаг закону и наличие средств на счете должника: "Если все необходимое имеется, то банк должен незамедлительно списать деньги, в противном случае ЦБ оштрафует кредитную организацию за то, что она предупредила своего клиента, и он увел свои средства". То есть банк не имеет права даже на день отсрочить списание, о котором просят приставы. Иначе кредитной организации придется раскошелиться на половину сумму от той, которая подлежит взысканию с должника (ст. 17.14 КоАП). Семина подчеркивает, что как приставы, так и банки действуют исключительно на основании исполнительных документов: "Последние в большинстве случаев выдаются на основании вступивших в силу решений суда".
Когда имеющихся средств не хватает для погашения задолженности, банк будет списывать деньги, которые в будущем поступят на счет клиента. Параллельно кредитная организация направляет приставам ответ о частичном исполнении постановления.
Описанную процедуру значительно упрощает постановление Пленума Верховного суда, принятого в конце 2016 года (см. "Пленум Верховного суда уточнил нормы АПК и ГПК о судебном приказе"). ВС разрешил взыскивать "бесспорные долги" (прим. ред. – подтвержденные письменными доказательствами и признаваемые должником) за коммуналку и по уплате налогов в упрощенном порядке.
Представители операторов услуг и инспекторы теперь будут получать судебный приказ о взыскании долгов и представлять документ в банк. Последний тут же спишет деньги со счета своего задолжавшего клиента. Исключением являются различные пособия: за причинение вреда здоровью, потерю кормильца, рождение ребенка – эти суммы банк не сможет использовать для погашения долга (весь перечень содержится в ст. 101 ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве").
Ошибки случаются
Однако упрощенный порядок уже успел вызвать возмущения у некоторых граждан. С января этого года на различных интернет-форумах все чаще можно встретить истории о том, как у клиентов кредитных организаций списывают всевозможные долги с банковских карт "без предупреждения".
Типичная история из уст пользователя выглядит следующим образом:
"Сбербанк списал у нашей семьи деньги непонятно за что. Мужу пришло СМС-сообщение, что у него с двух счетов сняли 5000 руб. по решению судебного пристава без указания причины. На прием в региональное УФССП сразу попасть не удалось.
Тогда мы нашли на сайте ФССП, что деньги взысканы по решению мирового судьи. Приехали к последнему, но в судебном участке не смогли найти ни одного дела, где муж выступал бы ответчиком. Наконец, нам удалось попасть на беседу с приставами в приемный день, где представители регионального УФССП ответили: "Ничего не знаем, почему не уведомили – тоже не можем объяснить".
Правда, у этой истории финал оказался счастливым: через неделю деньги мужчине вернули.
Кто ответит за просчеты
"Право.ru" узнало у банковских работников, по чьей вине происходят подобные ошибки, а ФССП рассказало изданию, куда граждане могут обратиться за помощью в такой ситуации.
Юрисконсульт TouchBank Александр Степанов поясняет, что кредитные организации не могут нести ответственность за неправомерное списание денег в упомянутых случаях: "Мы не проверяем правомерность и обоснованность требований, а являемся обычными исполнителями в этой схеме". Банк все свои действия совершает четко на основании исполительного листа. По словам эксперта, ошибки возникают чаще всего из-за безответственности жилищно-коммунальных служб: "Компании не вникают в фактические обстоятельства и в приказном порядке взыскивают долги, даже если их не было".
Отмечает Степанов и халатность судебных приставов: "Представители этой службы порой хаотично, иногда по несколько раз взыскивают один и тот же долг гражданина с его счетов в разных банках". Семина говорит, как только клиент обнаружил списание денег со своего счёта из-за неизвестного ему долга, то он должен сначала обратиться в банк: "А уже после этого идти в подразделение ФССП, которое занимается его делом". Эксперт признает, что банки теоретически могут перепроверять за клиентов их долги, помогая избежать повторных списаний, но не делают так по одной простой причине: "Придется набирать дополнительный штат работников, расходы на содержание которого будут в конечном счёте нести клиенты. И кому это надо?"
Если же деньги списали из-за ошибки банка, например, со счета не того гражданина, то кроме возврата этой суммы кредитной организации придется выплатить своему клиенту и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК ("Ответственность за неисполнение денежного обязательства"), сообщает Данила Галахин, юрист Правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры".
Не менее распространенная ошибка, когда с гражданина взыскивают один и тот же долг дважды. В таком случае виноваты сотрудники ФССП, пояснет эксперт. По его словам, наиболее выигрышным будет обжаловать их действия непосредственному начальству в ведомстве. Галахин подчеркивает, что такая жалоба подается в течение 10 дней с того момента, когда пострадавший узнал об ошибке. Если пристав списал с должника больше, чем это необходимо для погашения долга, то ФССП должно вернуть излишки. Когда оспаривание действий пристава в то же ведомство не дает результата, то тогда стоит подавать заявление в суд, где можно будет потребовать и выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
В ответе на запрос "Право.ru" ФССП указала следующий механизм действий для гражданина:
Человеку нужно обратиться к судебному приставу, у которого находится исполнительное производство для выяснения обстоятельств и возврата денежных средств. Адрес и часы приема судебных приставов можно узнать на сайте fssprus.ru или на интернет-порталах территориальных органов ФССП России.
Кроме того, на сайте ФССП с помощью сервиса "Банк данных исполнительных производств" гражданин может проверить наличие в отношении него исполнительных производств и погасить свои долги в режиме онлайн через электронные платежные системы.
