Год назад Минюст разработал законопроект, который позволяет заёмщику вернуть часть страховой премии, если тот досрочно погасил потребительский кредит или ипотеку. Ведомство объяснило необходимость такой новеллы тем, что на практике банки не выдают кредиты без заключения договора страхования. Но при досрочном погашении кредита заёмщику не возвращается часть страховой премии за неистёкший период страхования. Летом этого года поправки приняли во втором чтении.
Вернуть страховку
Пока же заёмщики пытаются вернуть деньги, уплаченные за страховку, в судебном порядке. В начале 2017 года Антон Любимкин* взял в Сбербанке кредит на пять лет (сумма вымарана из актов). Кроме этого, заёмщик на тот же срок застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «Сбербанк Страхование жизни» и потратил на это 77 346 руб.
Должник смог погасить кредит досрочно. Летом того же года Любимкин выплатил все деньги Сбербанку и попросил расторгнуть договор добровольного страхования. Ему отказали, сославшись на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы за страховку.
Тогда бывший должник обратился в суд. Две инстанции установили, что все условия спорного соглашения заявитель знал заранее, его никто не обманывал и он осознанно подписал документ.
Любимкин обжаловал эти выводы в Верховном суде (дело № 4-КГ 19-25). В своей жалобе он настаивал, что ему при заключении страхового соглашения не предоставили информацию о сумме комиссии, которую получит банк за подключение клиента к страховой программе. ВС не посчитал это нарушением и оставил акты нижестоящих инстанций без изменений. Деньги за страховку истцу не вернут.
Откажешься от страховки – не получишь кредит
Советник Ольга Бенедская говорит, что кредитный договор и страховое соглашение взаимосвязаны между собой и служат для достижения единой экономической цели – получение кредита. Исходя из доктрины связанных договоров, досрочное погашение займа должно давать возможность отказаться от связанного договора страхования без негативных последствий, считает эксперт.
Практика показывает, что зачастую ставка по кредитам без страхования жизни больше, чем вместе с таковым.
Формально договор страхования заключается исключительно на добровольной основе, но нужно понимать, что решение о выдаче кредита остаётся за банком, который оценивает заёмщика на предмет платёжеспособности, напоминает Дмитрий Куликов, юрист : «Факт страховки или её отсутствия также учитывается при этом». Фактически от «навязываемой страховки» можно и отказаться, но кредит такой заёмщик может и не получить, предупреждает юрист. Он рекомендует заключать подобное соглашение в случае, если заёмщик понимает, что риск смерти или утраты трудоспособности у него велик: «Например, его работа или хобби носят рисковый характер».
Вместе с тем необходимо помнить, что заёмщики являются слабой стороной при заключении кредитного договора, а любая попытка навязать им условия страхования должна пресекаться Роспотребнадзором, резюмирует Вероника Величко из ЮФ Авелан.
* – имя и фамилия изменены редакцией.