Банк России разъяснил, как россиянам, которых призвали на военную службу в рамках мобилизации, получить кредитные каникулы. Соответствующий закон уже одобрили Госдума и Совет Федерации, но президент пока не подписал. Дополнительные комментарии о процедуре дал «Российской газете» глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.
Призванные на военную службу граждане, добровольцы и члены их семей после подписания новеллы получат право просить о каникулах по всем видам займов, включая ипотечные. В отношении ипотеки график платежей просто сдвинется на весь период военной службы заемщика плюс еще 30 дней, пояснил Мамута. По ипотеке проценты в льготный период останутся неизменными. По прочим кредитам в период каникул начисляется льготный процент, он составит 2/3 среднерыночной стоимости соответствующего вида кредита на дату обращения за льготой. Выплачивать их нужно будет после окончания каникул и выплаты остальной части долга.
Первоначально предполагалось, что ЦБ и кабмин будут определять предельную сумму займа, по которой можно обратиться за льготой. Из итоговой версии закона эту норму убрали — ограничений по размеру кредита не будет.
Чтобы получить льготу, нужно направить в банк или МФО соответствующее обращение предусмотренным кредитным договором способом. К обращению желательно сразу приложить подтверждающие призыв или службу по контракту документы (а для членов семьи обязательно приложить документ, подтверждающий родство с призывником). Кредитная организация может сама запросить Минобороны, действительно ли заявитель мобилизован.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней. Если за 15 дней он не сообщил заемщику о решении, льготный период считается запущенным автоматически.
«И напомню, что у банка есть право предложить заемщику в качестве альтернативы каникулы по своей программе», — добавил Мамута.
Расходы из-за таких льгот ложатся на сами банки. Как поясняли депутаты, это может измениться в 2023 году, но в текущем году таких расходов в бюджете не предусмотрено, поэтому субсидировать каникулы пока не будут.
- Ограничений по размеру кредита не будет.
- В отношении ипотеки график сдвинется на срок службы плюс 30 дней.
- По другим видам кредитов начисляется пониженный процент: 2/3 среднерыночной стоимости этого вида кредита на дату обращения за льготой.
- Чтобы получить каникулы, нужно направить в банк или микрофинансовую организацию обращение тем способом, который предусмотрен в договоре, или позвонить.
- К обращению лучше сразу приложить документы, которые подтверждают мобилизацию или заключение контракта с вооруженными силами. Но банк может и сам запросить информацию.
- Членам семьи обязательно подтвердить родство с призывником.
- Банк обязан рассмотреть обращение и сообщить решение за 10 дней. Если ответа нет 15 дней, то каникулы начинаются автоматически.
Все ли на самом деле понятно
Закон не требует уточнений, поскольку во многом дублирует норму о кредитных каникулах, которые вводили из-за пандемии, а сам институт таких каникул уже устоялся, полагает Владимир Ефремов, партнер юридической фирмы
Существенные недоработки видит в новелле адвокат Николай Титов, соучредитель юридической компании Есть неопределенность в части выбора даты, до которой должны быть заключены кредитные договоры заемщиком: до даты мобилизации самого заемщика или до 21 сентября, когда была объявлена мобилизация.
Может потребоваться уточнение формулировки в отношении лиц, которые имеют право на каникулы, дополняет Александр Учайкин, старший юрист Сейчас в законе говорится, что такое право имеет контрактник «при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики». Но Херсонская и Запорожская области теперь приняты в состав РФ, как ДНР и ЛНР, и боевые действия идут фактически на их территориях, указывает Учайкин. В результате относительно лиц, которые заключили контракт на военную службу до объявления мобилизации, но были направлены на спецоперацию после территориальных изменений, возникает правовая неопределенность.
Ефремов полагает, что большинство проблем в получении каникул будет связано с необходимостью подтверждать статус мобилизованного лица. В идеале стоило бы сформировать четкий перечень подтверждающих документов, но это можно сделать в форме разъяснений.
Есть и риск, что банк откажет в льготе, потому что на его запрос в военном ведомстве не ответили своевременно либо указали ошибочную информацию, а выдача документов самому заемщику задержалась, опасается Учайкин. Запросить такие документы — право, а не обязанность банка, но и мобилизованный не обязан прикладывать их к своему обращению, что порождает неясную ситуацию, добавляет Титов.
Непонятно и то, как банк и заемщик вообще должны взаимодействовать, ведь в зоне боевых действий это может быть сложно или вовсе невозможно. «Необходимо продумать, как оповещать банки о призыве заемщиков после получения сведений о кредитах от мобилизуемых лиц», — полагает Николай Титов.
Не совсем очевиден порядок действий кредитора, когда задолженность по кредиту уже просрочена, а заемщик обратился с требованием о предоставлении льготного периода на срок мобилизации, который заранее неизвестен, добавляет Учайкин. В буквальном толковании при предоставлении такой льготы срок исковой давности не прерывается и не приостанавливается. Это может позволить недобросовестному должнику вообще избавиться от обязательств, опасается юрист.
Роль банков
На основании перечисленных недоработок в законе банки, вероятно, будут пользоваться как неоднозначностями регулирования, так и затруднениями заемщиков в предоставлении требуемых сведений из районов боевых действий, и отказывать в предоставлении кредитных каникул, прогнозирует Титов.
Закон разрешает отказать лишь заявителям, которые не отвечают критериям мобилизованного или добровольца в спецоперации, не соглашается Ефремов. Любые другие основания для отказа могут быть только формальными и устранимыми (например, подтверждающие документы можно дослать).
Сложно назвать мерой государственной поддержки закон, который предписывает предоставить льготы должникам за счет их кредиторов.
Велик риск, что затраты на эту меру банки заложат в процентную ставку для других клиентов. С другой стороны, во многих российских банках участвует государство, а сейчас из бюджета банковскому сектору предоставляют значительную поддержку, добавляет юрист.