Как открыть банковский счет в ОАЭ
Банки в ОАЭ можно разделить на две категории: банки европейских и американских финансовых групп и местные. Обычно крупные банки из первого списка не открывают счета российским клиентам из-за требований западных юрисдикций о соблюдении санкционного режима. В локальных банках иностранцы могут открыть личные и корпоративные счета, объясняет Сергей Жестков, партнер и руководитель практик «Налоговое право» и «Частный капитал»
Сначала потенциального клиента проверяют, объясняет Ратмир Проскурнов, заместитель управляющего партнера, руководитель международной практики UPPERCASE Legal Advisory. Как правило, смотрят, есть ли он в санкционных списках и перечнях террористов и экстремистов, в рамках стандартных AML-процедур (anti-money laundering — противодействие отмыванию денег). Если совпадений нет, клиент получает предварительное одобрение и может подать документы и заявление.
Обычно банки запрашивают такие документы, рассказывает Жестков:
Объем расходов на открытие и обслуживание счета зависит от статуса заявителя и условий договора с банком, говорит Жестков. В некоторых банках ОАЭ это бесплатная услуга, но обычно надо дополнительно открыть депозит или иметь на счете минимальный неснижаемый остаток. Некоторые банки могут устанавливать комиссию как за открытие счета (примерно $1500 за рассмотрение заявки), так и за его ведение — $10–20 в месяц. Как правило, они также берут комиссии на использование интернет-банка — $100–200 в год. Дополнительные услуги могут стоить дороже. Например, комиссия за хранение ценных бумаг достигает 1% от их стоимости в год, отмечает Жестков.
Счета физлиц обычно обслуживают бесплатно, если клиент держит на счете определенную сумму. В некоторых банках это около $800, рассказывает Сергей Ковальков, руководитель практики Incorporation В случае с компаниями это сильно зависит от банка и менеджера, который сопровождал открытие счета, говорит эксперт. Как правило, обслуживание счета бесплатное, но может потребоваться внести депозит от $7000 до 5 млн. Еще могут попросить приобрести страховой продукт банка, отмечает Ковальков.
Если нарушить условие о неснижаемом депозите, вырастет банковская комиссия за переводы, говорит Проскурнов. Ее могут взимать как фиксированную, обычно не превышая $50 за операцию, или в процентах от размера транзакции — в диапазоне от 0,7 до 3% на «вход» и на «выход», в зависимости от банка и тарифа, рассказывает Проскурнов.
Срок открытия счетов зависит нескольких факторов:
- от гражданства физлица при открытии личного счета и гражданства UBO (ultimate beneficial owner — конечный бенефициар), если речь о корпоративном счете;
- прозрачности транзакций;
- списка заявленных контрагентов и стран их регистрации;
- вида деятельности, согласно полученной торговой лицензии.
Для компаний с UBO-держателями российских или белорусских паспортов срок открытия может составлять от 4–6 недель до нескольких месяцев, объясняет эксперт. Физлицам открывают счет и выпускают карты обычно за 1–2 недели.
Счет бессрочный. Но если компания им не пользуется, то банк может поставить вопрос о его закрытии, объясняет Ковальков. Физлицо может попасть под такой риск, если у него отменят Emirates ID — пластиковую карту, где зашифрованы персональные данные владельца и отпечаток пальца, говорит эксперт. Получение этого документа — последний шаг при получении резидентства в ОАЭ. Emirates ID позволяет обращаться за различными госуслугами, оплачивать коммунальные услуги, подключать местный мобильный номер, открывать счет в банке.
Некоторые банки, например First Abu Dhabi Bank, позволяют открыть индивидуальный банковский счет дистанционно: все документы загружаются в мобильном приложении, идентификацию проводят через сканирование документов, применяется система распознавания лиц по видео, объясняет Проскурнов. Если счет открывают дистанционно, то карту обычно доставляет курьер, либо ее можно забрать в пункте выдачи, говорит Ковальков. Чтобы открыть счет удаленно, физлицу потребуется Emirates ID и приложение банка. В этом случае выпустят виртуальную карту. Ее можно будет подключить к Apple Pay или Google Pay.
Может ли открыть банковский счет нерезидент
Для банковских целей нерезидентами считаются компании, зарегистрированные в других странах, и физические лица с иным гражданством, объясняет Андрей Грачев, партнер, глава налоговой практики В целом банки склонны открывать счета резидентам, потому что прозрачность их документов и контроль их действий выше, отмечает эксперт. Если компания зарегистрирована в ОАЭ, но 100% в ней принадлежит иностранному инвестору, это фактически приравнивает ее к нерезиденту по составу требований и сложности комплаенса, подчеркивает Грачев.
Резидентам ОАЭ, которые постоянно работают и проживают там, открыть счет намного проще, чем нерезидентам. Обычно достаточно убедить банк, что резидент проживает и работает в Эмиратах. Порой это открывает доступ даже к «дочкам» международных банков. Куда сложнее дела обстоят у нерезидентов ОАЭ. Здесь водораздел проходит скорее не по резидентству, а по тому, какой паспорт клиент планирует использовать для открытия банковского счета.
Нерезидентам доступны не все банковские продукты. Например, физлица-нерезиденты могут открыть только сберегательный счет, объясняет Сергей Сергеев, старший юрист практики «Банковское право и финансирование» Пытаясь открыть счета, нерезиденты ОАЭ сталкиваются с разными сложностями, делится опытом Жестков:
- Дополнительные условия для нерезидентов ОАЭ для открытия счета. Например, обязательное внесение определенной суммы, поддержание минимального остатка, открытие депозита или приобретение инвестиционного портфеля, наличие страхового или инвестиционного плана.
- Расширенная процедура due diligence и тщательная проверка источника происхождения денег. Скорее всего, банк будет запрашивать много дополнительных подтверждающих документов. Если не представить их, в открытии счета могут отказать, что в дальнейшем повлияет на решения других банков. Некоторые и вовсе отказываются работать с клиентами без статуса резидента ОАЭ из-за высоких комплаенс-рисков.
- Ограниченный перечень банковских услуг. Обычно нерезидентам ОАЭ недоступны открытие депозитов, получение кредитов, выпуск банковских карт и чековых книжек. По сути, такой счет — это электронный кошелек для разовых операций.
На еще один нюанс обращает внимание Виктория Борткевича, глобальный управляющий партнер : резиденты могут открыть банковский счет удаленно с помощью мобильного приложения. Если же счет открывает нерезидент, надо лично посещать офис.
С какими трудностями сталкиваются российские лица
По российскому паспорту в ОАЭ клиенты смогут открыть счет только в некоторых локальных банках, говорит Клещев. И тогда надо быть готовым заинтересовать банк размером остатков на счетах. Возможно, он также будет настаивать, чтобы в банке приобрели дополнительные продукты.
Банковский комплаенс в ОАЭ по отношению к российским клиентам в 2021 году против ситуации в 2024-м — это две разные вселенные, отмечает Клещев. Для обладателей российских паспортов ситуация изменилась не в лучшую сторону. Жесткость комплаенса обычно прямо зависит от того, связан ли бизнес с РФ, объясняет эксперт. Чем сильнее связь, тем строже будет комплаенс. Некоторые клиенты сталкиваются с длительными задержками при проведении платежей в РФ и зачислении платежей из России на счета в ОАЭ, рассказывает Клещев.
Жесткий банковский комплаенс в отношении граждан из стран СНГ, в том числе из РФ, заключается в том, что банк детально изучает источники доходов, проверяет, есть ли учредители в санкционных списках, объясняет Ковальков.
Банковский комплаенс одинаков во всей стране. Банки разных эмиратов представлены в Дубае, и не нужно выезжать в другое место, чтобы открыть счет. При этом компаниям, зарегистрированным в Дубае и Абу-Даби, банки на практике охотнее открывают счета. Сейчас мы рекомендуем открывать личные счета в WIO, Mashreq, CBD, ENBD и MISR. Для компаний, вдобавок к перечисленным, еще подходят ADIB и Emirates Islamic.
Стоит учитывать, что в ОАЭ активно применяется система KYC (know your client — «знай своего клиента»), подчеркивает Жестков. Это значит, что для открытия счета потенциальный клиент должен пройти собеседование с сотрудниками банка и представить дополнительные документы. Система Эмиратов направлена на то, чтобы поток денег был максимально прозрачным, объясняет эксперт. При открытии счетов новым клиентам, особенно иностранцам, банки проводят полноценный due diligence, поэтому комплаенс в ОАЭ достаточно строгий.
На практике комплаенс-процедуры могут быть менее жесткими в отношении российских клиентов, если они, например, представляют информацию о виде на жительство в странах ЕС и информацию о личных счетах, открытых за пределами РФ.
Если нарушить внутренние политики банка, особенно в области санкционного и AML-комплаенса, он может заморозить транзакцию или закрыть счет без объяснения причин, обращает внимание Проскуров. Финансовые институты в ОАЭ достаточно консервативные и нетерпимы к подобного рода операциям.
Надо быть предельно внимательным при проведении операций, тщательно выбирать контрагента и выполнять все требования банка в области комплаенса. Попадание в черный банковский список ОАЭ чревато тем, что с попавшимся клиентом не согласится работать ни один банк в стране. ОАЭ всерьез настроены в ближайшее время попасть в белый список Financial Action Task Force (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), и компрометирующие скандалы банковской системе и стране в целом не нужны.
Это одна из причин, по которым российский неподсанкционный бизнес сталкивается со сложностями при открытии корпоративных счетов в ОАЭ, рассказывает Поскурнов. В практике их фирмы были случаи, когда до обращения к ним клиенты 6–8 месяцев не могли открыть корпоративный счет в местном банке. Это чревато простоем, когда компания не может вести операционную деятельность, вставать на учет в местном налоговом органе, заключать и исполнять договоры, снимать офис или даже окупить расходы на обустройство фирмы и визы сотрудников, объясняет эксперт.
Как справиться со сложностями?
Это во многом зависит от капитала клиента и бизнеса, который планируется обслуживать с помощью банковского счета в ОАЭ, говорит Клещев. Услугами его компании пользуются фирмы и физлица с крупнейшим капиталом. «Мы стараемся структурировать дело для банка таким образом, чтобы минимизировать упоминание российских элементов или российского бизнеса для открытия и ведения банковского счета. Это позволяет нам избегать огромных задержек в открытии банковских счетов клиентам и их блокировки при использовании», — делится опытом эксперт.
Достоинства и недостатки открытия счета в ОАЭ
Главное достоинство — возможность рассчитываться с международными контрагентами, говорит Клещев. Банки ОАЭ готовы открывать счета российским клиентам и предлагать большой перечень услуг, например трансграничные переводы и управление инвестициями, обращает внимание Жестков. Еще в ОАЭ нет ограничений на движения капитала. Рассчитываться можно в любой мировой валюте без конвертации, объясняет эксперт. Кроме того, в основном банки в Эмиратах не берут плату за обслуживание счета и предлагают лояльные тарифы на банковские операции. Также ведущие банки ОАЭ достаточно надежны и имеют высокие рейтинги международных рейтинговых агентств, говорит эксперт.
К недостаткам Клещев относит неразвитость банковской системы ОАЭ по сравнению с российской, технологическую отсталость банков, длительные комплаенс-процедуры при проведении платежей, особенный местный менталитет. Там негативно относятся к полностью посредническому бизнесу, отмечает Грачев. Кроме того, среди недостатков — сроки открытия счетов, непрозрачность процедуры и требований банков, говорит Ковальков. Еще в последнее время банки ОАЭ усилили контроль за денежными переводами российских клиентов и за операциями с ценными бумагами из-за санкционных ограничений, рассказывает Жестков. В итоге трансграничные операции проводят медленнее, или клиенту вовсе могут отказать в них.