61649486Документов
доступно
Поиск по сайту

Исторический документ
О комиссиях для несовершеннолетних

Язык
1 страница

Исторический документ
О наложении взысканий за нарушение постановлений о косвенных налогах в административном порядке

Язык
1 страница
Новости партнеров
Новости
27 июля 2017, 10:10

Верховный суд рассказал, когда банк может поменять условия договора с клиентом

Автор: Алексей Малаховский

Верховный суд рассказал, когда банк может поменять условия договора с клиентом
Фото с сайта finclub.net

Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа. Потом кредитная организация поменяла страховщика в этом соглашении, не сообщив об этом потребителю. Клиент узнал о таком изменении лишь спустя полтора года и начал судиться с банком, ссылаясь на то, что не давал одобрение на замену страховой компании. Нижестоящие инстанции разошлись в оценке ситуации, а Верховный суд объяснил, какие обстоятельства нужно установить судам в подобных спорах.   

Банк обязан уведомлять должника обо всех изменениях договора, даже когда намерен улучшить условия для клиента, говорит юрист АБ "Линия Права" Фаррух Саримсоков. Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*. В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке "Восточный". Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме "МАКС" на время выплаты займа. Клиент согласилась и оформила страховку, за которую ей нужно было уплачивать 3027 руб. в месяц. Документ изначально рассчитывался на один год с возможностью автоматического продления на аналогичный срок, если клиент не попросит о его прекращении. Выгодоприобретателем по такому соглашению являлся "Восточный", а потребитель мог расторгнуть этот договор в одностороннем порядке в любое время.

Замена без предупреждения

В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – "Резерв", но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией "МАКС", и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с "Резервом". Платежи с клиентов продолжили взимать по предыдущим ставкам, поэтому такую подмену среди потребителей сразу мало кто обнаружил.

В начале 2015 года Чиркова решила расторгнуть страховое соглашение, для чего дважды направляла в банк письменные просьбы об этом. Однако в своих ответах кредитная организация поясняла, что основания для прекращения договора отсутствуют. Тогда клиент написала письмо в страховую компанию "МАКС". Но там ей ответили, что фирма уже полтора года не сотрудничает с банком. Летом 2015 года возмущенная Чиркова направила претензию в "Восточный" с требованием вернуть ей излишне уплаченные 90 810 руб. Она ссылалась на то, что договор между кредитной организацией и "МАКСом" закончился еще 1 декабря 2013 года, а на оформление страховки в новой компании она согласия не давала.  

На этот раз банк согласился расторгнуть договор, но пояснил, что документ каждый декабрь автоматически продляется на год вперед, поэтому за оставшиеся 6 месяцев текущего года Чирковой все же придется заплатить. Кроме того, кредитная организация в своем ответе подчеркнула, что деньги клиента исправно переводятся за ту же самую страховую услугу фирме "Резерв".

Нижестоящие суды разошлись во мнениях

Чиркову подобный ответ не устроил, и она обратилась в суд. Истец потребовала признать первоначальное страховое соглашение недействительным и взыскать с банка: 75 675 руб. убытков, проценты за пользование чужими деньгами в размере 9 791 руб., неустойку за отказ добровольно выплатить деньги – 75 675 руб. и компенсацию морального вреда на сумму 10 000 руб. Октябрьский районный суд Рязани удовлетворил требования заявителя, но лишь частично. Судья Виталий Осин указал, что банк должен был предупредить клиента о замене страховщика в договоре, но не сделал этого.

Первая инстанция признала страховой договор недействительным и постановила выплатить Чирковой 75 675 руб. убытков и проценты за пользование чужими деньгами в размере 9791 руб. (дело № 2-2136/2016 ~ М-1883/2016). В остальной части суд истцу отказал, сославшись на то, что при требовании потребителя признать сделку недействительной применяются положения Гражданского кодекса (п. 33 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). А в ГК не предусмотрена выплата компенсации морального вреда и неустойки в подобных случаях, пояснил суд.

Апелляция пришла к другому выводу. Рязанский областной суд отметил, что информацию о замене страховщика по договору банк опубликовал у себя на сайте. Кроме того, условия соглашения с новой страховой компанией остались прежними и не изменили отношения Чирковой и банка, добавила апелляционная инстанция. Рязанский областной суд отказал клиенту кредитной организации в иске.

ВС указал, какие обстоятельства апелляция не учла

Чиркова не согласилась с решением апелляции и обжаловала его в Верховный суд. ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.

Кроме того, апелляция не квалифицировала спорные отношения сторон, хотя надо было установить: соглашение о страховании клиента через банк является договором комиссии или поручительства, отметили судьи ВС. Судебная коллегия по гражданским делам ВС посчитала, что апелляция должным образом не исследовала вопрос о том, мог ли банк в этом случае известить клиента о смене страховщика только сообщением на своем интернет-сайте (дело № 6-КГ17-2).

"Тройка" судей под председательством Сергея Асташова постановила отменить решение апелляции и отправить дело на новое рассмотрение обратно в Рязанский областной суд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).

Эксперты "Право.ru": "Просите банк об индивидуальном уведомлении по поводу изменений"

В таких делах суды часто встают на сторону потребителя, когда есть вероятность, что информацию об изменениях соглашения гражданину не сообщили должным образом, поясняет Владимир Шалаев, юрист BMS Law Firm. Более того, если банк заключил новый договор с другим страховщиком без письменного согласия клиента, то потребитель может признать этот документ недействительным, уверяет партнер "Первой юридической сети" Павел Курлат. Вместе с тем юрист АК "Павлова и партнеры" Вадим Стариков говорит, что подобные сообщения (о смене страховщика в соглашении) можно размещать и на интернет-сайте банка (п. 65 Постановления Пленума ВС от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК"). Однако такая возможность зависит от того, как стороны изначально договорились вести общение друг с другом, отмечает эксперт.

Условия кредитного договора с клиентом, которые банк может поменять в одностороннем порядке:

 

– уменьшить постоянную процентную ставку;

– уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;

– уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью либо частично;

– установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять решение об отказе требовать такой платеж;

– изменить общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком;

При этом банк обязан рассказать заемщику о таких изменениях в том порядке, который стороны согласовали в договоре.

Источник: ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 "О потребительском кредите (займе)"

Вообще, банк вправе в одностороннем порядке менять отдельные условия договора, если об этом сказано в документе, поясняет Индира Моргоева, юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры". Поэтому юрист советует клиентам требовать от банка включать в соглашения условия об индивидуальном уведомлении по поводу возможных изменений договора: через e-mail или обычную почту. Соглашаясь с коллегами, Саримсоков уточняет, что банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку в кредитном договоре с клиентом: "Иначе такое соглашение могут признать недействительным". Кроме того, банк не может списывать деньги со счетов клиентов без их согласия в счет погашения долгов этих граждан по кредитам (дело № А12-46554/2014), поясняет юрист. Основная же проблема в сфере потребительского кредитования сводится к тому, что потребители зачастую не читают все условия договора, резюмирует Саримсоков.

 – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Тема: КредитыСтрахованиеКредитные договорыБанки судятсяБанкиСуды и судьи
Суд: Верховный суд РФ
  
Разместить на:

18+

Самое читаемое
Госдума изменила порядок взносов за капремонт
Государственная Дума приняла в третьем чтении законопроект, изменяющий порядок взносов за капремонт. Поправки направлены на исполнение постановления Конституционного суда.
Верховный суд вынес частное определение четырем судьям Мосгорсуда
ВС раскритиковал судей за формальное отношение к жалобам и затягивание процесса.
Верховный суд снова наказал московских судей
Верховный суд вынес частное определение судье Черёмушкинского районного суда г. Москвы Юлии Егоровой и судьям Мосгорсуда Наталье Вишняковой, Ольге Казаковой, Людмиле Быковской и Анатолию Кучерявенко из-за неправильного определения ими бремени доказывания.
Пленум ВС обсудил спорные вопросы перемены лиц в обязательстве
В проекте постановления Пленума разъясняется вопрос защиты добросовестного цессионария и приведены конкретные примеры того, когда уступка права, совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной. ВС инструктирует и спорный момент о том, когда имеет место неразрывная связь личности кредитора с обязательством.
В Москве арестовали мошенников, которые переписывали решения судов
Мошенники получили доступ к системе делопроизводства арбитражного суда и меняли решения.
Личное и публичное: КС ответил, когда руководитель должен платить долги компании из своего кармана
8 декабря Конституционный суд огласил постановление, в котором напомнил о налоговой ответственности руководителей компаний. Согласно позиции суда, неуплаченные работающими предприятиями налоги не могут взыскиваться с их руководителей, даже если руководство непосредственно участвовало в уклонении от уплаты налогов.
При обнаружении алкоголя в крови будут лишать прав
Государственная Дума в первом чтении приняла законопроект, предусматривающий административную ответственность при обнаружении у водителя алкоголя в крови. В настоящий момент лишить лицо водительского удостоверения за вождение в нетрезвом виде можно лишь при обнаружении алкоголя в выдыхаемом воздухе.
Путин подписал указ о назначении судей
Президент Владимир Путин подписал указ, которым назначил судей в арбитражные суды и суды общей юрисдикции, а также сменил своих представителей в региональных судейских квалифколлегиях.
Закон о повышении пенсий следователям и прокурорам прошел второе чтение
Государственная Дума приняла во втором чтении законопроект о повышении зарплаты работникам прокуратуры и Следственного комитета.
Путин повысил зарплаты госслужащих
Президент Владимир Путин подписал указ о повышении окладов лиц, замещающих должности федеральной государственной гражданской службы.
ВККС объявила о новых судейских вакансиях
Высшая квалификационная коллегия судей объявила об открытии новых судейских вакансий в ряде судов.
Судью в Ростовской области лишили мантии за ДТП
Квалифколлегия судей Ростовской области лишила полномочий судью, устроившего ДТП, в котором пострадал ребенок.
"Простите меня, люди", – Улюкаев выступил в суде с последним словом
В Замоскворецком суде Москвы близится к своему финалу уголовное дело бывшего Министра экономического развития Алексея Улюкаева, который обвиняется в крупных взятках.
Адвокату Марку Фейгину грозит лишение статуса за оскорбление коллеги
Квалификационная комиссия Московской городской коллегии адвокатов по представлению Минюста и адвоката Сталины Гуревич рассмотрит вопрос о нарушении этических норм адвокатом Марком Фейгиным.
Путин прокомментировал неявку Игоря Сечина в суд по делу Улюкаева
Президент ответил на вопрос о "разных правовых реальностях России".
Депутаты утвердили требования к образованию судебных приставов
Приставам, назначенным на свои должности до 1 января 2018 года, будет необязательно иметь высшее юридическое образование.
За 2017 год СКР возбудил уголовные дела против трех судей и 60 адвокатов
Следственный комитет в честь дня борьбы с коррупцией, который был 9 декабря, рассказал о статистике уголовных дел этой направленности.
Заместителя председателя суда лишат ученой степени
Кандидат юридических наук Светлана Думан, заместитель председателя Новокуйбышевского городского суда, рекомендована к лишению ученой степени. Соответствующее решение принял диссертационный совет Российского государственного университета правосудия.
Экс-сенатор задержан по подозрению во взятке руководству Смоленского облсуда
Сотрудники ФСБ провели обыски и задержали экс-сенатора Анатолия Мишнева в Смоленской области, сообщает «Пятый канал».
Путин прокомментировал слияние Верховного и Конституционного судов
Владимир Путин назвал «чушью» слухи об объединении Верховного и Конституционного судов, сообщает «Коммерсантъ». Эти слова президент сказал на встрече в Кремле с судьями Конституционного суда.
Госдума повысила пенсии следователям и прокурорам
Государственная Дума в третьем чтении приняла законопроект о повышении зарплаты работникам прокуратуры и Следственного комитета.
Полковник Захарченко попросил вернуть ему 9 млрд руб.
Адвокат полковника Дмитрия Захарченко обжаловал в Мосгорсуд решение об обращении в доход государства арестованного имущества полковника Захарченко и его семьи, сообщает "Интерфакс".
Конституционный суд запретил включать надбавки в МРОТ
Конституционный суд огласил постановление по жалобе четырех женщин, работающих на севере. Они добивались признания неконституционными положений, которые устанавливают для работников, трудящихся в неблагоприятных условиях, те же социальные гарантии, что и для других.
Путин ввел новое правило исполнительного производства
Президент Владимир Путин подписал закон, разрешающий выдавать другим странам преступные доходы иностранцев, арестованные в России.
Конституционный суд продлил автомобилистам "скидки" по штрафам
Юрия Рейнхиммеля в 2016 году оштрафовали на 500 руб. за превышение скорости, но постановление о штрафе пришло уже по истечении 20-дневного срока скидки, предусмотренного ст. 32.2 КоАП. Суды отказались восстанавливать льготный срок оплаты, и в деле пришлось разобраться Конституционному суду.
ВС решал, когда суды должны выдавать судебный приказ
Компания не платила Роскомнадзору за использование радиочастоты, и регулятор обратился в суд, чтобы получить судебный приказ на взыскание задолженности. Три инстанции отказали в выдаче документа, а в деле пришлось разбираться Верховному суду.
Путин назначил судей в арбитражные суды
Президент Владимир Путин подписал указ, которым, помимо прочего, назначил судей в арбитражные суды.
Арбитражным судам – 25 лет
В Верховном прошло праздничное мероприятие посвященное 25-летию Арбитражных судов в РФ. Участников поздравляли президент Владимир Путин, глава Верховного суда Вячеслав Лебедев, руководители органов судейского сообщества и гости.
Госдума одобрила новую процедуру в банкротстве юрлиц
Государственная Дума в первом чтении одобрила законопроект о применении механизма реструктуризации долгов в делах о банкротстве юрлиц.
С нового года к судебным приставам предъявят новые требования
В Госдуме во втором чтении приняли законопроект, утверждающий требования к образованию судебных приставов. Депутаты рассмотрели соответствующий проект 15 декабря.
ВЦИОМ: половина россиян требует изменить Конституцию
Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) провел опрос и выяснил, насколько граждане доверяют Конституции и видят ли они необходимость в ее изменениях.
Госдума дает негодным в армию мужчинам право отслужить
Государственная Дума во втором чтении приняла законопроект, который даст ограниченно годным к воинской службе мужчинам возможность пройти медицинское переосвидетельствование.
Прокуратура разработала новый порядок защиты своих интересов в суде
Представлять прокуратуру в суде будут наиболее квалифицированные прокуроры.
Депутаты разрешили россиянам оплачивать коммунальные услуги без посредников
Законопроект, позволяющий собственникам жилья заключать договоры напрямую с поставщиками коммунальных услуг, а не с управляющей компанией, прошел первое чтение.
Генпрокуратура облегчит ФСБ расследование дел против судей
Сенатор Алексей Александров внес в Госдуму законопроект, который позволит Генпрокуратуре передавать некоторые дела из Следственного комитета в ФСБ.
ВС решал, можно ли продлить договор аренды без проведения торгов
Коллегия по экономическим спорам Верховного суда разрешила спор тюменского Департамента имущественных отношений и некоммерческого партнерства, которое добивалось заключения нового договора аренды без торгов.
Путин внес в Госдуму законопроект о ежемесячных выплатах семьям c детьми
Президент Владимир Путин внес на рассмотрение в Госдуму законопроект о ежемесячных выплатах семьям с детьми, которые не достигли полуторалетнего возраста.
Путин позволил пользоваться любым МФЦ вне зависимости от регистрации
Президент Владимир Путин подписал закон, который предлагает экстерриториальный принцип оказания госуслуг. С 1 января обратиться в многофункциональный центр можно будет в любом месте, вне зависимости от места регистрации гражданина.
Путин предложил метод борьбы с коррупцией
Броться с коррупцией на всех уровнях Владимир Путин предложил путем ротации.
Лебедев оставил без комментариев отсутствие Сечина в суде над Улюкаевым
Журналисты задали главе Верховного суда вопрос, как показания главы "Роснефти" скажутся на приговоре министру, если Сечин не пришел в суд.
ЦБ остановил деятельность четырех страховщиков
Два из них лишились лицензии насовсем, еще два – временно.
Конституционный суд напомнил о налоговой ответственности сотрудников
Конституционный суд рассмотрел жалобы Галины Ахмадеевой, Александра Сергеева и Станислава Лысяка. С них по искам налоговых органов был взыскан ущерб, причиненный ими в результате преступлений. Они оспаривали конституционность положений Гражданского, Уголовного, Уголовно-процессуального и Налогового кодексов.
Суды объяснили, за что можно оштрафовать предпринимателей по КоАП
Верховный суд выпустил обзор судебной практики «О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении арбитражными судами дел об административных правонарушениях, предусмотренных главой 14 КоАП». В документе разъясняется, как наказывать магазин за продажу алкоголя ночью, можно ли работать детсаду без образовательной лицензии, а аптеке продавать лекарства без рецепта.
Дума запретит дважды заявлять судье отвод в гражданском процессе
Государственная Дума в первом чтении приняла поправки в Гражданский процессуальный кодекс, которые регламентируют порядок отвода судьи в гражданском процессе.
Суд решит вопрос о включении криптовалюты в конкурсную массу должника
АСГМ в рамках одного из банкротных дел рассмотрит ходатайство о включении в конкурсную массу криптовалюты, которая принадлежит физическому лицу. Об этом сообщил арбитражный управляющий Алексей Леонов, выступая на конференции "Криптовалюта и другие продукты технологии блокчейн как объекты интеллектуальной собственности", его слова приводит РАПСИ.
Киллера "Ореховской" ОПГ признали виновным в убийствах юристов и адвокатов
Суд признал Игоря Сосновского виновным в 16 убийства и еще пяти покушениях.
Матвиенко анонсировала серию губернаторских отставок в 2018 году
Сенатор Валентина Матвиенко в интервью РБК рассказала о готовящихся в 2018 году отставках губернаторов. В то же время до конца текущего года увольнений глав регионов не будет.
ФСБ раскрыла, кто предоставил $2 млн на "взятку" Улюкаеву
Деньги для взятки Улюкаеву, которую ему вручил глава "Роснефти" Игорь Сечин, предоставил знакомый генерала ФСБ Феоктистова.
Должников по "коммуналке" не оставят без воды, тепла и водоотведения
Депутаты-справедливороссы Сергей Миронов и Галина Хованская внесли в Госдуму законопроект, направленный на защиту неплательщиков за коммунальные услуги – им не смогут отключать холодную воду и водоотведение.
ЕСПЧ рассмотрит жалобу адвоката на нарушение его прав
ЕСПЧ коммуницировал жалобу адвоката Евгения Рыжова. В отношении него сейчас расследуется уголовное дело, выделенное из дела одного его подзащитного, сообщает Адвокатская газета.
Росприроднадзор подал многомилионный иск к аэропорту Домодедово
Вероятно, иск связан с претензиями службы к аэропорту относительно загрязнения сточными водами реки Гнилуши. Домодедово осуществляло сброс сточных вод в районе топливозаправочного комплекса, в результате чего в местных водоемах стала образовываться нефтяная пленка.
Вице-президент ФПА: массовый приём в адвокатуру не снизит стандарты юрпомощи
Контингент, который вольется в адвокатское сообщество, – квалифицированный, уверен Геннадий Шаров.
Верховный суд объяснил, как надо наказывать арбитражных управляющих
В обзоре судебной практики, выпущенном Верховным судом 6 декабря, объясняется, когда можно и нельзя привлечь арбитражного управляющего к административной ответственности. В одном из дел суды объяснили, почему надо применять специальную норму для наказания управляющего, а в другом объяснили, когда нарушение не считается длящимся.
Владимир Путин объявил об участии в президентских выборах
Президент России Владимир Путин на встрече с работниками завода "ГАЗ" в Нижнем Новгороде заявил о своем участии в президентских выборах, которые состоятся в марте 2018 года. Об этом сообщают "Ведомости".
Путин ограничил анонимные звонки и СМС-сообщения
Президент Владимир Путин подписал поправки в закон "о связи", которые усложнят жизнь коллекторам и телефонным террористам.
СКР возбудил дело в отношении главного эксперта-криминалиста МВД
Следственный комитет возбудил уголовное дело по трем эпизодам хищения бюджетных денежных средств при закупке в МВД криминалистического оборудования для региональных экспертных подразделений.
КС: арбитражные суды должны проверять отмененные нормативно-правовые акты
Конституционный суд вынес постановление по жалобе гражданина, в деле которого арбитражный суд отказался принимать во внимание довод о несоответствии отмененного нормативного акта документам большей юридической силы.
Из суда исчезло дело концерна Hochtief
Том третейского дела о взыскании €5 млн Евгением Войтенковым с дочерней компании концерна Hochtief исчез. Об этом сообщает «Коммерсант».
Важнейшие правовые темы в прессе – обзор СМИ (7.12)
Путин объявил о намерении выдвигаться на четвертый президентский срок. - Власти не будет препятствовать выступлению российских олимпийцев под нейтральным флагом. - Верховный суд разъяснил, как расследовать безналичные хищения. - Либерализация налогового контроля за бизнесом прошла первое чтение. - В России устроят перепись "умных" устройств, подключенных к интернету
Суд арестовал главного эксперта-криминалиста МВД
Басманный суд Москвы по требованию следственного комитета отправил под арест генерал-лейтенанта МВД Петра Гришина и его заместителя полковника Олега Мазура.
Путин уволил главного эксперта-криминалиста МВД
Президент Владимир Путин своим указом освободил от должности генерал-лейтенанта МВД Петра Гришина. Он обвиняется в хищении бюджетных средств.
ВС решал, когда компания получает субсидии за создание рабочих мест
"Шелл нефть" в 2014 году запустила завод по производству смазочных материалов в Тверской области и рассчитывала на субсидию за создание дополнительных рабочих мест. Областное Правительство субсидию не предоставило, и их спор дошел до Верховного суда.