На форуме Ассоциации российских банков, который проходил в Сочи с 5 по 8 сентября, был поднят вопрос о правилах расчета ПСК по кредитным картам, что и послужило поводом для заявления регулятора. В законодательстве закреплено обязательство банков информировать клиентов о величине ПСК, однако сложная конфигурация продукта (наличие льготного периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет свободно трактовать правила. Именно это, по мнению банкиров, вводит клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости использования карты, сообщает «Коммерсант».
«В рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается», – рассказали в ЦБ «Коммерсанту». Представители регулятора также сообщили, что служба по защите прав потребителей регулярно рассматривает жалобы и обращения по этой тематике от физических лиц, постоянно проводит анализ продуктов, предлагаемых банками.
Примеры лукавого подхода к расчету ПСК по картам активно обсуждались на форуме. Так, ПСК может исчисляться из того, что заёмщик всегда будет платить банку в течение определенного льготного периода, без уплаты процентов. Также снизить ПСК можно с использованием различных тарифных планов, которые предлагают некоторые банки. В частности, обслуживание карты может быть бесплатным, если человек тратит с неё в месяц не более 10 000 руб. Банк при расчёте ПСК может считать, что клиент всегда будет соблюдать эти условия, хотя на практике это не обязательно и комиссию за годовое обслуживание необходимо включать в оценку.
Правозащитники уверены, что для решения проблемы расчет должен стать удобным, прозрачным и понятным. «Мы не получили ни одной жалобы на некорректный расчет ПСК по карте, – отмечает руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов. – И не потому, что клиента все устраивает, просто механизм расчета ПСК настолько сложен, что человек не может перепроверить – достоверную информацию до него донесли или нет», – цитирует его «Коммерсант».
Несмотря на все сложности, ЦБ не намерен менять правила формирования ПСК. «Особенности расчета ПСК для кредитных карт установлены Федеральным законом о потребительском кредите, – уточнили в Банке России. – Для прояснения отдельных положений закона участники рынка и их ассоциации в некоторых случаях также направляют в ЦБ официальные запросы».
Финансовый регулятор решил усилить контроль. «Запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями, в случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения, – пояснили в ЦБ. – При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры «тайный покупатель» (совершение действий, направленных на подготовку к заключению договора)». Такие проверки будут проводиться при увеличении жалоб кредиторов, а также превентивно, уточнили в ЦБ.