Минэкономразвития раскритиковало законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара", подготовленный МЧС России. В одном из положений проекта закона ведомство Эльвиры Набиуллиной увидело норму, которая "фактически означает принудительное выселение жильцов из их квартир". Речь идет о статье, которая устанавливает, что в случае отсутствия договора противопожарного страхования владелец не вправе осуществлять эксплуатацию объекта недвижимости.
МЭР отмечает, что в документе не установлено, каким образом может быть реализован запрет эксплуатации объекта недвижимости, принадлежащих гражданам. Минэкономразвития утверждает, что принятие предлагаемого регулирования в настоящем виде не обеспечивает достижение ни одной из декларируемых целей. В тоже время, вступление в силу проекта закона приведет к целому ряду негативных последствий.
Напомним, что законопроектом с 1 января 2014 года планируется обязать страховать на случай пожара гражданскую ответственность физических, юридических лиц, владеющих объектами недвижимости. В случае отсутствия договора противопожарного страхования владелец не в праве будет осуществлять эксплуатацию объекта недвижимости. Для определения страховой суммы страховщик должен будет провести оценку пожарного риска на объекте недвижимости. Согласно законопроекту, минимальный размер страховой суммы составляет 10 миллионов рублей, максимальный размер — 500 миллионов рублей.
Заинтересовать страховщиков нельзя обеспечить им сверхприбыль
По данным МЧС России, в России под действие проекта закона попадает порядка 63 миллионов объектов недвижимости. Сейчас средний размер ущерба, нанесенного третьим лицам с учетом численности погибших, травмированных, а также прямого ущерба в результате пожаров составляет около 7 миллиардов рублей в год.
Анализ МЭР показывает, что минимальная стоимость полиса, позволяющего организовать противопожарное страхование предусмотренным проектом закона образом, составляет 222 рубля за 1 объект недвижимости. Однако такая стоимость полиса не позволит страховщикам надлежащим образом проводить оценку пожарных рисков и не будет мотивировать владельца объекта недвижимости увеличивать уровень пожарной безопасности объектов.
Вместе с тем, установление тарифа на уровне, позволяющем страховым компаниям проводить оценку пожарных рисков, приведет к росту стоимости полиса более чем в 3 раза с 222 рублей до 722 рублей. В этом случае владельцы недвижимости заплатят за страховку уже 45,5 млрд. рублей. Более того, страховая компания не сможет существенно снизить цену полиса даже в случае, если объект совершенно безопасен, поскольку 611 рублей из 722 рублей стоимости полиса – это средства, необходимые для покрытия ее прямых расходов. У владельца недвижимости не будет мотива повышать уровень противопожарной защищенности.
Только установление повышенных тарифов (2 тысяч рублей при себестоимости на уровне 611 рублей) может мотивировать владельцев объектов недвижимости увеличивать уровень противопожарной защищенности объектов. В этом случае страховщики смогут делать значительную скидку в стоимости полиса вплоть до 1300 рублей для владельцев высокозащищенных объектов недвижимости. Однако тогда владельца недвижимости вынуждены будут потратить на полисы 126 млрд рублей в год при реальном размере компенсируемых убытков порядка 7 млрд рублей в год. Это означает получение значительных сверхприбылей страховыми организациями. Страховщики фактически получат право "штрафовать" владельцев недостаточно защищенных объектов недвижимости. В случае, если рынок будет конкурентным, цены на полисы подобного страхования быстро снизятся до справедливых уровней в 600-700 рублей, не оставляя мотива для увеличения безопасности объекта недвижимости.
Компенсации в 10 млн рублей недостаточно
В своем заключении Минэкономразвития указывает, что предлагаемое регулирование не обеспечивает гарантии возмещения ущерба третьим лицам возникшего в результате пожара. МЭР делает вывод о недостаточности данных для принятия решения о минимальном размере страховой суммы, а также предполагает, что принятие предлагаемых норм регулирования позволит гарантировать компенсацию значительно меньшую, чем 90 % ущерба, нанесенного третьим лицам.
Так, в частности, в случае, если гражданская ответственность владельца объекта недвижимости застрахована на 10 млн рублей, а обязательства владельца недвижимости в результате пожара составили 20 млн рублей, то страховая компания выплатит только страховую сумму, оставшуюся сумму владелец объекта вынужден будет компенсировать из собственных средств.
Согласно данным МЧС России, в среднем за период 2007 — 2009 годов в стране произошло 15 пожаров в год, число погибших лиц в которых превысило 5 человек.
Нужно увеличивать штат сотрудников госпожнадзора
Законопроект предусматривает, что контроль за исполнением обязанности по противопожарному страхованию будет осуществляться органами государственного пожарного надзора при проведении плановых и внеплановых проверок соблюдения. Минэкономразвития отмечает, что согласно финансово-экономическому обоснованию проекта закона возрастет в 13,5 раз с 4,6 миллиона до 63,3 миллиона количество проверяемых объектов, что приведет к необходимости существенного увеличения штата сотрудников органов госпожадзора. Однако в финансово-экономическом обосновании указано, что принятие проекта закона не повлечет роста расходов бюджетов.
Кроме того, проектом закона не устанавливается ответственность за нарушение обязанности по страхованию, что приводит к бессмысленности мероприятий по контролю соответствующими государственными органами в области пожарной безопасности за исполнением таких требований.
Минэкономразвития достаточно резко отмечает, что если государство готово оплатить расходы на значительное увеличение численности пожарных инспекторов, то одной этой меры было бы достаточно для снижения риска возникновения пожаров, а, следовательно, и для уменьшения размера ущерба, возникающего в результате пожаров.
Согласно данным разработчиков, принятие проекта закона приведет к росту расходов бюджетов бюджетной системы РФ на 361 млн рублей в год, за счет возникновения расходного обязательства по уплате страховых премий за объекты недвижимости находящиеся в государственной и муниципальной собственности.
| П/П | Основное допущение | Общая нагрузка на владельцев объектов недвижимости | Прибыль страховых компаний | Результат |
| 1 | Тариф обеспечивает только выплаты по страховым случаям | 7 млрд рублей или 111 рублей на 1 объект недвижимости | -6,3 млрд. рублей | Страховые компании работают в убыток и отказываются предоставлять услугу Экспертиза не проведена Противопожарная безопасность не выросла |
| 2 | Тариф обеспечивает нормальную доходность страховым компаниям | 14 млрд. рублей или 222 рубля на 1 объект недвижимости | 0,7 млрд. рублей | Страховые компании предоставляют услугу Убытки покрыты Экспертиза не проведена Противопожарная безопасность не выросла |
| 3 | Тариф обеспечивает нормальную доходность + стоимость экспертизы | 45,5 млрд. рубле или 722 рубля на 1 объект недвижимости й | 0,7 млрд. рублей | Страховые компании предоставляют услугу Убытки покрыты Экспертиза проведена Противопожарная безопасность не выросла |
| 4 | Тариф мотивирует собственника на улучшение противопожарных защиты | 126 млрд. рублей или 2000 рублей на 1 объект недвижимости | 81 млрд. рублей | Страховые компании получили значительную сверхприбыль Убытки покрыты Экспертиза проведена Противопожарная безопасность выросла (сложно оценить насколько) Владельцы объектов недвижимости понесли значительные расходы |
