По прогнозам ряда известных аналитиков, осенью 2009 года российскую экономику захлестнет новая волна кризиса. В первую очередь она будет связана с ростом числа невозвратов по кредитам.
Граждане должны банкам $160 млрд. Ситуация с выплатами ухудшается — количество потерявших работу во время кризиса уже идет на миллионы, а у большинства из тех, кто ее не потерял, реальные доходы упали в 1,5-2 раза. Естественно — это подрывает платежеспособность граждан. Уровень просроченной задолженности физических лиц в настоящий момент составляет около 4 процентов, а к декабрю он вырастет до 15-16 процентов. Особую опасность может представлять рост задолженности по ипотеке, которая к концу года может увеличиться до 30-35 процентов ($12-13 млрд) от общего объема ипотечных кредитов 1.
За просрочку платежа на должника налагается штраф, размер и форму которого каждый банк определяет индивидуально. Однако с теми клиентами кто потерял работу или значительную часть дохода кредитные организации предпочитают договариваться. При условии, если клиент своевременно подает заявление о пересмотре размеров ежемесячных выплат или об их отсрочке.
Банкам не выгодно доводить дело до суда, ведь исполнительное производство может затянуться. Кроме того, банки не стремятся становиться собственником имущества и недвижимости заемщиков, когда дело касается кредита с залогом. Механизм реализации конфискованного через суд не отлажен, и тоже требует определенного времени и усилий. В любом случае, по мнению представителей рынка, у проблемных заемщиков еще есть возможность погасить задолженность наиболее безболезненным образом2.
В условиях кризиса, когда многие физические лица не могут выполнить свои долговые обязательства, появляются своевременные законодательные инициативы.
Минэкономразвития России (МЭРТ) совместно с Высшим арбитражным судом (ВАС) готовит законопроект о реструктуризации задолженности физических лиц по потребительским и ипотечным кредитам. Он позволяет заемщикам при длительной просрочке по кредиту избежать конфискации имущества и продлить срок выплаты долга на пять лет. В данный момент закон находится на согласовании в федеральных министерствах и ведомствах.
Уже на следующей неделе МЭРТ рассчитывает получить заключение по законопроекту. Эксперты считают, что законопроект определит «правила игры» между банком и клиентом при урегулировании нарушения кредитных отношений и упростит эту процедуру. Впрочем, предлагаемые меры не означают полного освобождения заемщика от возврата долга, а кредитные учреждения не добьются моментального погашения просрочки.
Закон о реструктуризации задолженности физических лиц был подготовлен МЭРТ вместо законопроекта о банкротстве физических лиц. Документ определяет судебную процедуру помощи физическим лицам по реструктуризации их задолженности по потребительским и ипотечным кредитам. Согласно законопроекту, заемщик — физическое лицо — может избежать реализации его имущества при просрочке по кредиту, обратившись в суд.
На процедуру реструктуризации отводится три месяца. Должник может разработать и представить на рассмотрение кредиторов и суда план реструктуризации своих долгов. График рассрочки должен быть утвержден в суде и согласован с банком. Временной период погашения задолженности, о котором разрешено ходатайствовать заемщику в суде, может достигать пяти лет. Реструктуризация включает в себя списание части долга с условием, что другую часть заемщик погасит собственным имуществом (за исключением жилья) и имеющимися у него доходами. По завершении процедуры реструктуризации долги перед кредиторами признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения кредитных обязательств перед банком3.
Еще одна интересная инициатива исходит от прокуратуры, которая считает незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с физическими лицами. Такая практика начала приобретать массовый характер в кризис. Первым банком, к которому предъявлены претензии, стал ВТБ 24 в Краснодаре.
В ходе проверки его деятельности, прокуратура Астраханской области выявила факты включения банком в договоры потребительского кредитования условий, ущемляющих права потребителей. Прокурорам не понравилось, что кредитные договоры банка содержат условие об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту.
«В связи с выявленными фактами мы вынесли банку представление об устранении этих нарушений», — пояснила начальник отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики прокуратуры Астраханской области Ольга Сорокина.
Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Ранее этим же вопросом интересовались Роспотребнадзор и ФАС, однако каких-либо определенных результатов им достичь не удалось. Впрочем, хотя пока прокуроры имеют претензии только к ВТБ 24, участники рынка не исключают, что действия прокуратуры окажутся более эффективными и претензии могут приобрести массовый характер.