Ассоциация российских банков раскритиковала законопроект Минюста, которые изменяют очередность погашения обязательств по потребительским кредитам. Ведомство предлагает, чтобы граждане выплачивали сначала основную сумму долга и только потом – проценты, неустойку и штрафы.
Поправки вносятся в ст. 5 закона "О потребительском кредите", с ними можно ознакомиться на regulation.gov.ru. Пояснительная записка сообщает, что нынешний порядок ставит потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, в отношении которых ст. 319 ГК РФ запрещается устанавливать более высокий приоритет требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов.
По задумке Минюста, если текущего платежа недостаточно для того, чтобы полностью закрыть кредит, то средства будут направлены на погашение процентов, далее – в счет основного тела долга, и в последнюю очередь – на оплату неустойки. Такая очередность не может быть изменена соглашением сторон, подчеркивается в поправках. При этом в случае с предпринимателями банкам разрешается устанавливать иную очередность в договоре.
Новый подход приведет "к снижению мотивированности заемщиков по надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему", цитирует "Коммерсантъ" письмо, которое банкиры направили в Минюст. Они полагают, что поправки фактически не позволят взыскать неустойку во внесудебном порядке. Более того, законопроект позволит судам снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности, уточняет разработчик в пояснительной записке.
Банк России уже заявил, что поправки Минюста требуют "серьезного обсуждения и оценки последствий", поскольку "в вопросе потребительского кредитования необходимо сохранять сбалансированный подход". Сейчас заемщик лишен возможности уменьшать размер своего основного долга из-за штрафных санкций, приводит Gazeta.ru комментарий представителя Минюста: такие платежи являются, "образно говоря, "незаработанным доходом", ибо их начисление обусловлено только допущенной просрочкой и не может быть названо "платой за кредит".
По данным "Объединенного кредитного бюро", объем просроченных задолженностей по кредитам с начала года увеличился на 4%, до 842 млрд рублей. Количество кредитов, платеж по которым просрочен более чем на 90 дней, составляет 6,3 млн штук.
