Прокуратура Центрального района Волгограда в интересах граждан намерена оспорить в суде незаконные условия ипотечного кредитования, различные комиссии, которые ведут к удорожанию кредита, сообщает пресс-служба прокуратуры Волгоградской области.
Как показала проверка, с программами предоставления ипотечных кредитов в Центральном районе Волгограда работают 20 банковских учреждений.
Установлено, что все банки включают в договоры ипотеки условия кредитования, противоречащие закону и существенно нарушающие права потребителей банковских услуг.
Как сообщил прокурор Центрального района Александр Расстрыгин, на сегодняшний день судебная практика располагает пятью десятками вступивших в законную силу решений о признании банковских учреждений нарушившими закон в связи с включением в условия кредитования тех или иных кабальных для заемщиков условий. Вместе с тем, такие судебные решения стали поводом к устранению нарушений закона лишь в отдельных случаях, так как были адресованы конкретным кредитным организациям. Остальными же банками они никак не принимались во внимание. Прокуратурой района обобщены соответствующие судебные акты и использованы для обоснования и аргументирования требований о приведении кредитной политики в сфере ипотеки в соответствие с законом.
В поле зрения прокуратуры оказались,прежде всего, случаи включения банками в стоимость кредита не предусмотренных законом комиссий и штрафов, приводящих к существенному удорожанию ипотеки и ее недоступности для значительной части населения.
Наиболее обременительной для потребителей является комиссия за выдачу кредита, которая в среднем составляет 1,5 -2 % от суммы заемных средств.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Это Положение предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безденежном порядке путем зачисления средств на банковский счет клиента-заемщика, либо наличными через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денег в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за выдачу кредита не предусмотрено и является ущемлением прав потребителей.
На том же основании признаны нарушающими права потребителей комиссии за перечисление средств на счет заемщика, а так же за открытие физическим лицом депонированного аккредитива для расчета по сделке любого вида.
Большинством банков в ипотечных программах предусмотрено взимание комиссии за рассмотрение кредитной заявки, что также не основано на законе. Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем требование оплаты за его совершение противоречит Гражданскому кодексу РФ и Закону "О защите прав потребителей".
Кроме того, в силу закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии уплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Общей для всех проверенных кредитных организаций является практика навязывания заемщикам условий обязательного страхования предметов залога, утраты заемщиком права собственности на предмет залога, а также жизни и потери трудоспособности заемщика и созаемщиков. Выполнение требований, касающихся страхования, безусловно требует существенных расходов на услуги страховых компаний.
Между тем, обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, а так же предмет залога не предусмотрена законодательством. Включение в кредитный договор условий обеспечительного договора, необходимость заключения которого определяется исключительно банком и по его требованию, не соответствует принципу свободы заключения договора и ограничивает права потребителя.
В нарушение ст. 16 закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в типовые договоры ипотечного кредитования в отдельных случаях включены требования внесения оплаты за услуги персонального ипотечного консультанта и оплаты за независимую оценку предмета залога.
Практически всеми банками предусмотрены условия обязательного открытия заемщиком банковского счета, что влечет расходы на оплату сразу двух дополнительных комиссий — за открытие и за обслуживание ссудного счета.
Это, по мнению прокуратуры, также является прямым нарушением не только законодательства о защите прав потребителей, но и закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссии за совершение данных действий нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Прокуратурой выявлены неединичные факты включения в типовые договоры условий, предоставляющих банку право увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке. Такие условия не соответствуют норме, закрепленной в ст. 310 Гражданского кодекса РФ, не допускающей в отношениях с гражданами одностороннего изменения условий обязательства.
Ущемляют права потребителей, как считает прокуратура, и условия возлагающие на заемщиков обязанность уплатить штраф (пеню) за отказ от получения кредита после подписания кредитного договора, а так же за досрочное погашение кредита.
По итогам проверки прокуратура района в интересах граждан намерена направить в суд исковые заявления к банкам о признании недействующими условий ипотечных кредитных договоров, а также пресечении действий, нарушающих права потребителей. В отношении некоторых банков иски уже подготовлены и направлены в суд.
