ПРАВО.ru
СВО
8 ноября 2022, 10:05

Финансы за границей: как жить на рубли в других странах

Финансы за границей: как жить на рубли в других странах
С началом специальной военной операции пользоваться российскими деньгами за рубежом стало значительно сложнее. А новые санкции Евросоюза дополнительно ограничили одну из немногих возможностей выводить деньги из России, которая еще оставалась, — под запрет попали криптовалютные кошельки. Не все так плохо, и способы получить российские деньги за границей все еще есть — но не без нюансов, о которых расскажем в нашем небольшом руководстве.

Банки: страхи отключения

7 октября многие россияне, находящиеся за рубежом, столкнулись с неожиданной проблемой: у них пропал доступ к «Сбербанк Онлайн». При этом онлайн-банк продолжил работать у находящихся в России клиентов «Сбера». В банке объяснили это «техническими работами»: вероятно, они связаны с переходом на российские сертификаты безопасности, о котором банк объявил в конце сентября. Неделю спустя похожий сбой случился и в «Тинькофф банке» — тогда в пресс-службе посоветовали «воспользоваться российским IP-адресом».

Доступ к личному кабинету для клиентов в обоих банках вновь появился. Но многие клиенты начали переживать, что вскоре лишатся возможности пользоваться своим счетом за рубежом. Поэтому мы спросили у юристов, есть ли у банков правовые основания ограничивать доступ к счетам тем, кто находится за рубежом.

Партнер практики частных клиентов АБ S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры - high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 1место По выручке на юриста 18-20место По количеству юристов 3место По выручке Профайл компании Татьяна Микони считает: «Вряд ли можно представить, что банки начнут массово блокировать счета только на том основании, что владелец счета находится за пределами территории РФ». При этом эксперт напоминает, что закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» дает банкам «достаточно широкую дискрецию» в вопросе, как и когда ограничивать право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. Строго говоря, практически каждая операция может быть расценена банком как подозрительная.

Один из важных документов, которыми руководствуются банки при проверке операций, — методические рекомендации, которые Центробанк подготовил в сентябре 2021-го. Например, регулятор рекомендует обращать внимание:

✔ на количество контрагентов по переводам — 10 в день, 50 в месяц;
✔ «необычно большое количество операций» по зачислению и списанию денег со счета;
✔ крупные — больше 100 000 руб. за день и 1 млн руб. за месяц — переводы другим физлицам;
✔ небольшие временные промежутки между зачислением и списанием денег.

Приостановка операций может быть связана с подозрительными операциями, осуществляемыми по счету. Например, банк может приостановить использование платежной карты в случае нарушения держателем карты условий договора или при наличии оснований полагать, что совершается несанкционированная операция.

Татьяна Микони

Руководитель группы по работе с финансовыми институтами компании Деловые Решения и Технологии Деловые Решения и Технологии Федеральный рейтинг. группа Комплаенс группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Экологическое право группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Недвижимость, земля, строительство группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Частный капитал Максим Налютин называет еще одну возможную причину приостановки обслуживания клиентов — «получение банком информации об отзыве документа, который использовался для идентификации». Следите за «сроком годности» своего паспорта.

Оба эксперта сходятся во мнении, что большинство проблем с доступом к онлайн-банкам можно решить дистанционно, не возвращаясь в Россию. «Банки имеют возможность запросить у клиента объясняющие документы в удаленном режиме и разблокировать операции по счетам после предоставления скан-копий документов через личный кабинет», — поясняет Налютин.

Прежде всего, необходимо связаться с банком и выяснить основания для приостановки операций, подсказывает Микони. Только после этого можно понять, какие действия требуется совершить, чтобы восстановить доступ к счету и операциям. Но чаще всего такие действия можно совершить дистанционно или через уполномоченного представителя.

Эксперт напоминает, что генеральная доверенность, спрос на которую у нотариусов резко вырос после объявления частичной мобилизации, предоставляет поверенному не все и любые полномочия, а только те, что в ней прямо указаны. «Наиболее надежный способ предоставить третьему лицу право вести взаимодействие с банком от вашего имени — оформить доверенность непосредственно в банке. Однако и в этом случае стоит внимательно проверить, какие именно полномочия содержит такая доверенность», — советует Микони.

Чтобы не возникло технических (а не правовых) проблем с доступом к онлайн-банкингу, рекомендуется не менять устройство, с которого вы заходите в приложение, и использовать VPN-подключение с российским IP-адресом. Первый совет поможет в случаях, когда банк заподозрит, что доступ к аккаунту получили мошенники. Второй же — поможет «обмануть» систему банка: тот будет думать, что вы находитесь в одном из российских городов.

Криптовалюты: символические санкции

Одним из немногих оставшихся способов перевести деньги за рубеж после того, как российские карты перестали работать, стали криптовалюты. После начала специальной военной операции среди россиян резко вырос спрос на так называемые стейблкоины — криптовалюты, стоимость которых приравнена к единице одной из традиционных валют, чаще всего доллара. Наиболее популярными из стейблкоинов стали Tether (USDT), USD Coin (USDC) и Binance USD (BUSD) — их совокупная рыночная капитализация превышает $125 млрд.

Криптовалюты предлагают внести в Гражданский кодекс

Но в начале октября был принят восьмой пакет санкций Евросоюза, который ввел полный запрет на территории всего ЕС на предоставление услуг по хранению криптовалюты для российских граждан, резидентов и компаний. Крупные криптовалютные биржи — Binance, Coinbase и ряд других — пока не сообщили о введении дополнительных ограничений для россиян в связи с принятием новых санкций. Но еще в апреле Binance ограничил доступ к своим сервисам для пользователей, которые живут в России и имеют активы общей стоимостью более €10 000. По новым правилам клиенты могут использовать только функцию вывода средств. Похожие ограничения тогда же ввела и Coinbase.

Первой биржей, которая на фоне новых санкций полностью отказалась от обслуживания россиян, стала crypto.com: 14 октября она внесла Россию в список стран, обслуживание граждан которых не производится. Тот же Binance новых ограничений пока не вводил.

Налютин считает, что новые ограничения ЕС имеют больше формальный эффект, так как большинство крупных международных криптобирж уже ограничили операции с клиентами из России или же ввели сложные комплаенс-процедуры для них. «В этих условиях стоит ожидать увеличения активности небольших игроков или же игроков, находящихся в серой зоне, которые не подпадают под нормы действующего регулирования и не боятся испортить свою репутацию», — отмечает эксперт.

Но все равно есть риск, что и в этот раз самые популярные игроки крипторынка последуют санкциям и заморозят счета россиян. Поэтому мы советуем не держать там свои криптоактивы и вывести их на сторонние кошельки — лучшим выбором всегда будут «холодные», или аппаратные, криптокошельки. Но для быстрого вывода денег и обмена их на наличные в других странах подойдут и электронные.

Денежные переводы, сломанный «Мир» и ограничения на наличку

Другим популярным способом вывода рублей у эмигрантов остаются сервисы денежных переводов. Western Union из России ушел, остались только локальные игроки — «Золотая корона», «Юнистрим», Contact. Все они предлагают полтора-два десятка стран, в которых деньги можно получить наличными или прямо на банковскую карту местного банка, если она есть у получателя. Для таких переводов действует ограничение — не больше $10 000 за календарный месяц. Оплата происходит в рублях с любой российской карты, даже если банк под санкциями, а курс доллара к рублю во всех трех сервисах отличается незначительно и обычно превышает биржевой на 1–2 руб/долл.

Банки обяжут возвращать клиентам деньги за переводы мошенникам

Недостаток у этого способа тоже есть: пользователи соцсетей периодически жалуются, что не могут получить уже отправленный перевод. В некоторых банках-партнерах ссылаются на исчерпанные внутренние лимиты по переводам, в других жалуются на сбои в системе, третьи не могут выдать перевод из-за отсутствия отчества в имени получателя в загранпаспорте. Один из знакомых автора текста несколько дней не может получить перевод через «Юнистрим» в Узбекистане по этим причинам.

Еще одна пока что доступная, хотя и очень ограниченно опция — перевод денег на зарубежную карту с помощью SWIFT. Здесь минусов гораздо больше. SWIFT-переводы идут через зарубежные банки-корреспонденты, которые из-за своих внутренних комплаенс-процедур могут просто «подвесить» платеж — тогда вы не сможете ни получить его, ни вернуть через банк-отправитель. Кроме того, даже не подпавшие под санкции российские банки берут большие комиссии за такие переводы. Но если все-таки хотите рискнуть, проверьте для начала отзывы о SWIFT-переводах на одном из сайтов сообщества: например, на ohmyswift.ru пользователи делятся своим опытом переводов. Альтернатива SWIFT — банковские переводы в рублях. Например, «Тинькофф» предлагает такие переводы в некоторые страны СНГ.

Наличными из России по-прежнему можно вывозить не больше $10 000 в эквиваленте на человека. Способ обойти это ограничение — взять с собой в поездку как можно больше друзей или родственников. Возможно, это будет оптимальным вариантом, если нужно вывезти деньги, полученные, например, от продажи квартиры. Расходы на билеты в таком случае можно считать комиссией. Рубли можно вывозить без ограничений, но выгодный обмен на местную валюту в стране-пункте назначения маловероятен. А если это далекая от СНГ страна, то покупателей на российскую валюту найти будет крайне трудно.

Долгое время спасением для россиян в ближнем зарубежье оставались карты «Мир», которые работали в Казахстане, Турции, Армении, Вьетнаме, ОАЭ и ряде других стран. Но в сентябре банки-партнеры начали постепенно отказываться от обслуживания карт российской платежной системы. Например, это произошло в Турции, а в Узбекистане обслуживание карт «Мир» «временно приостановили». Поэтому перед поездкой рекомендуем проверить конкретное направление: вполне вероятно, что этот процесс продолжится и дальше. Проблемы есть и с картами китайской платежной системы UnionPay, выпущенными российскими банками, — все больше зарубежных банков отказываются обслуживать такие карты.


Деньги за границу: коротко

Сервисы денежных переводов — зачастую самый простой способ получить деньги. Но список стран, в которые можно отправить деньги, сильно ограничен, а с получением наличных бывают трудности.

Криптовалюты несколько сложнее: придется немного разобраться в том, как их приобретать. Зато география их применения шире, чем у сервисов денежных переводов. Главное, чтобы в стране пребывания «крипту» можно было обналичить без проблем с законом.

SWIFT-переводы сейчас ненадежны: легко могут надолго «застрять» в одном из банков-корреспондентов. Перед тем как отправить такой перевод, изучите отзывы других клиентов, уже переводивших деньги таким же «маршрутом».

Карты «Мир» принимаются все в меньшем количестве стран: банки отказываются от российской платежной системы из-за угрозы вторичных санкций. Кобейджинговые UnionPay, выпущенные российскими банками, тоже в зоне риска.

Российские банковские приложения, скорее всего, останутся доступны для клиентов, находящихся за рубежом, — у банков никаких правовых оснований для ограничения доступа тем, кто находится за рубежом. Но на всякий случай установите VPN-сервис, в котором есть возможность подключиться к серверу в России.