Что предлагает Росфинмониторинг
В сентябре Росфинмониторинг опубликовал проект поправок к ФЗ № 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Документ прошел общественное обсуждение, а в начале ноября по нему проводили антикоррупционную экспертизу.
Ведомство предлагает ввести пятидневную приостановку операций для клиентов, чьи данные частично совпадают с данными лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Если организация обнаружит такое совпадение, она должна сообщить об этом Росфинмониторингу не позднее следующего рабочего дня. Если за пять дней надзорный орган не примет решение о продлении ограничения, операции проведут при условии, что нет других законных оснований для их приостановки. Ведомство разъяснило, что речь идет о временном приостановлении операций, а не о замораживании средств или отказе в их проведении.
Новые требования затронут не только банки, но и ломбарды, страховщиков, лизинговые компании, МФО, НПФ, операторов связи, риелторов и другие организации, подпадающие под действие закона. Правила распространят и на операции с цифровыми рублями. Кроме того, организации обяжут в течение трех рабочих дней сообщать Росфинмониторингу о попытках клиентов распорядиться уже замороженными средствами.
Еще Росфинмониторинг определит, какие совпадения станут основанием для приостановления операций. Проблема может возникнуть из-за разных вариантов написания Ф. И. О., особенно при транслитерации. По данным ведомства, на 1 февраля более 800 человек из перечня имели несколько вариантов личных данных. При этом Росфинмониторинг подчеркивает, что критерии должны позволять обоснованно предположить, что клиент и человек из перечня — это действительно одно лицо. Однако ведомство не ожидает, что операции начнут приостанавливать массово.
О банковских блокировках стали чаще писать в соцсетях. Согласно исследованию агентства «Прессиндекс», за два года пользователи оставили 81 200 сообщений о таких случаях. Из них 53 500 пришлись на последний год, что на 93% больше предыдущего периода. За последние полгода число сообщений выросло на 48,8% — до 32 000. При этом статистика отражает количество обсуждений, а не заблокированных в действительности счетов.
Алексей Выручаев, партнер и адвокат «Собрание», отмечает, что ключевой вопрос для добросовестных клиентов будет связан с точностью критериев: само понятие «частичное совпадение» проект пока не раскрывает и передает Росфинмониторингу задачу определить его. Для бизнеса риск связан с тем, что даже временная остановка операций может нарушить расчеты с контрагентами, выплату зарплаты или перечисление налогов. После предварительной проверки Росфинмониторинг сможет продлить приостановление на дополнительный срок, поэтому особенно будут важны понятные критерии выявления совпадения и возможность быстро исправить ошибочную идентификацию.
Предложенная мера создает риск приостановки операций лиц с распространенными Ф. И. О. или при неполных сведениях. Для бизнеса принятие предложенного текста закона может обернуться задержкой расчетов, обновлением пакета документов для прохождения KYC и в целом модернизацией системы комплаенса.
Яна Пригода, старший юрист VERBA LEGAL
Как проверяют клиентов и что делать при ошибке
При проверке клиентов по ФЗ № 115 организации выясняют цель и предполагаемый характер деловых отношений, а при необходимости оценивают финансовое положение, деловую репутацию и происхождение средств. Объем проверки зависит от уровня риска совершения подозрительных операций. Поэтому банк или другая организация может запросить у клиента документы и сведения, которые позволяют понять, кто проводит операцию, откуда деньги и зачем проводится платеж или сделка. Клиент в свою очередь обязан предоставить эту информацию.
Если он не сообщает необходимые сведения или по результатам проверки у организации возникают подозрения, что операция связана с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма, она вправе отказаться ее проводить. Дату и причину отказа следует сообщить в течение пяти рабочих дней. Клиент может это оспорить. Для этого нужно представить документы и сведения, которые подтверждают отсутствие оснований для отказа. Организация обязана рассмотреть их и не позднее чем за семь рабочих дней сообщить о решении.
При частичном совпадении данных ситуация будет другой, предупреждает Выручаев. Проект не устанавливает отдельной ускоренной процедуры, по которой клиент мог бы досрочно снять пятидневное приостановление, представив документы о своей личности. Поэтому семидневный порядок нельзя автоматически переносить на новый механизм, поясняет юрист.
Если причиной приостановления станет совпадение данных, клиенту понадобятся документы, которые позволяют отличить его от лица из перечня. Начальник отдела управления судебной защиты ПСБ Виталий Веселов рекомендует подготовить паспорт, документы, подтверждающие дату и место рождения, ИНН, а при расхождении в написании имени — загранпаспорт или документы о смене фамилии. Для компании потребуются выписка из ЕГРЮЛ, сведения об участниках, руководителе и бенефициарах, письменные пояснения по совпавшим данным.
Банки в такой проверке прежде всего смотрят на устойчивые идентификаторы — дату рождения, реквизиты документа, ИНН, — а не на сходство фамилии. Договоры, счета, акты и документы о происхождении средств нужны, если банк одновременно проверяет экономический смысл операции, но для опровержения ошибочного совпадения важнее личные данные.
Виталий Веселов, начальник отдела управления судебной защиты ПСБ
После введения нового механизма организациям также придется учитывать его при обновлении клиентских данных. Пригода рекомендует поддерживать актуальными KYC-данные, сведения о бенефициарах и варианты транслитерации имен, а также держать наготове пакет документов, подтверждающий личность клиента и структуру владения.
Как складывается практика
В некоторых случаях компаниям удавалось добиться восстановления доступа к счетам. Так, торговый дом «Термалюкс» открыл расчетный счет в банке ПСБ и подключил дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Банк ограничил доступ к системе, а спустя три дня запросил документы о хозяйственных операциях. Компания передала их, но банк доступ не восстановил. АСГМ обязал ПСБ снять ограничение и взыскал судебную неустойку 1000 руб. за каждый день просрочки. Апелляция и АС Московского округа оставили решение без изменения. Кассация же указала: банк не доказал, что компания совершала подозрительные операции (дело № А40-253350/2025).
В другом споре банк «ВТБ» ограничил расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание компании «Белкос», сославшись на транзитный характер операций и высокий уровень риска. Клиент обратился в Банк России, который сообщил, что ничего не знает о высокой степени риска компании. Суды трех инстанций признали действия ВТБ незаконными. АС Северо-Западного округа указал, что обязанность доказать подозрительный характер операций лежит на банке, однако ВТБ таких доказательств не представил (дело № А56-29925/2023). Верховный суд отказал банку в передаче жалобы на рассмотрение экономколлегии.
Иногда суды выносят решения и в пользу банков. Веселов приводит пример дела «Север-втора», который оспаривал ограничение ДБО со стороны ПСБ (дело № А40-107634/2025). Представленные документы не сняли сомнения банка. Суд первой инстанции поддержал «Север-втор», однако 9-й ААС отменил решение. Апелляция учла оборот около 35,6 млн руб. за несколько месяцев после создания компании, быстрое перечисление поступивших денег физлицам, отсутствие сотрудников и материально-технической базы и минимальную налоговую нагрузку.
Похожий вывод 13-й ААС сделал в споре с «Техснабом». Суд учел транзитное движение денег, отсутствие характерных для реального бизнеса расходов и признаки «технических» контрагентов и согласился, что ограничение ДБО было обоснованным (дело № А56-47782/2025).
Поскольку эти дела касаются подозрительных операций и ограничений ДБО, а не частичного совпадения данных с перечнем, напрямую переносить их на новый механизм нельзя. По мнению Веселова, после принятия поправок суды будут проверять, соответствовало ли совпадение установленным критериям, соблюдал ли банк сроки приостановления и уведомления Росфинмониторинга и как отреагировал на документы клиента. При этом за пять рабочих дней клиент вряд ли успеет получить судебное решение, поэтому основные споры, вероятно, будут связаны с возмещением убытков и затянувшимися ограничениями.
Выручаев обращает внимание, что проект распространяет на новый механизм защиту организаций от гражданско-правовой ответственности, предусмотренную п. 12 ст. 7 ФЗ № 115.
Сам факт потерь клиента не будет автоматически означать ответственность банка, если тот действовал строго по закону. Если же критерии применены неправильно или ограничение продолжалось сверх установленного срока, правомерность действий организации придется оценивать отдельно.
Алексей Выручаев, партнер, адвокат МКА «Собрание»
Подробнее о стратегии защиты инвестора в новых условиях юристы расскажут на конференции Право.ru «Финансовое и банковское право в 2026 году». Помимо этого, эксперты обсудят нюансы взаимодействия клиентов, банков и регулятора, распределение ответственности при трансграничных расчетах, санкционные и уголовные аспекты финансовых проектов и практику использования цифровых финансовых активов.
