Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) инициирует новую волну разбирательств с кредитными организациями.
Вчера на своем сайте ведомство опубликовало документ «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса». В нем Роспотребнадзор выражает недовольство действиями кредитных организаций в условиях финансового кризиса, которые «системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника потребительского рынка». В ведомстве пришли к выводу, что кредитные организации насильно включают в договоры условия, ущемляющие законные интересы граждан и ограничивающие их права как потребителей.
«В настоящее время это выражается в одностороннем поднятии кредитных ставок, отзыве кредитов по причине „финансового кризиса“, запрещении клиентам распоряжаться их собственными деньгами на банковских счетах, активной подмене кредитных договоров отношениями „по кредитным картам“, „продажах“ своих „проблемных“ заемщиков коллекторским агентствам и так далее», — говорится в аналитической записке ведомства.
При этом банки, указывает Роспотребнадзор, «используют наработанные приемы зарубежных „коллег“, показавшие свою исключительную эффективность по относительно „честному“ (то есть без уголовно наказуемых деяний) зарабатыванию сверхприбылей». Ведомство обращает внимание, что эти приемы, как правило, давно осуждены международным сообществом как «недопустимые в цивилизованном рынке». Фактически, пришли к выводу в Роспотребнадзоре, банкиры руководствуются логикой: что не запрещено Законом «О банках и банковской деятельности» и Банком России, то разрешено.
В качестве примера недобросовестного поведения на рынке потребительского кредитования был указан УРСА Банк. Как следует из документа, «УРСА Банк» — «единственная из кредитных организаций во всем банковском сообществе — додумалась испробовать такой „оригинальный“ метод, как обжалование заведомо необжалуемого документа (даже несмотря на отсутствие правоотношений между процессуальными сторонами и собственно предмета спора)». Сотрудников банка обвинили в добавлении заведомо незаконных условий в кредитные договоры.
Роспотребнадзор требует от всех субъектов потребительских правоотношений соблюдения положений, установленных как Законом «О защите прав потребителей», так и всей системой обязательных требований к товарам (работам, услугам) и порядку их представления, содержащихся в иных законах и подзаконных актах. Ведомство напоминает, что деятельность банков регулируется не только законом «О банках и банковской деятельности», но и Конституцией, Гражданским кодексом, положениями и инструкциями Банка России.
История вопроса
Банки начали менять условия кредитных программ прошлой осенью, когда начался резкий рост просрочки по выданным кредитам, закрылся доступ к дешевому зарубежному фондированию. Первыми об этом заявляли Юникредитбанк, банк «Авангард», «Абсолют банк», МБРР, Связь-банк, СКБ-банк, КАМА-банк. Массовой эта практика, впрочем, не стала: крупнейшие розничные кредиторы — Сбербанк, ВТБ 24 — сохранили ставки по уже выданным кредитам на докризисном уровне.
По статистике компании «Кредитмарт», средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам в феврале составила 33,97 процента: минимальная — 27,2 процента, максимальная — 40,74 процента. С ростом просроченной задолженности (к концу года, по прогнозам, составит минимум 10 процентов) банки начали чаще обращаться к услугам коллекторов, а их методами работы по возврату долгов, как известно, в феврале заинтересовалась даже Генпрокуратура. Тогда же из-за ожиданий снижения платежеспособности населения банкиры стали предлагать заемщикам досрочно погасить кредиты.
Зампред «Абсолют банка» Анатолий Максаков пояснил «Коммерсанту», что банки вправе применять такие меры, если соответствующие пункты прописаны в договорах с заемщиками. Из-за кризиса ухудшилось кредитное качество самих заемщиков, что ведет к росту просрочки и ухудшению качества банковских портфелей. Банкиры признают, что за счет повышения ставок компенсируют созданные резервы по проблемным ссудам. Таким образом, заключают эксперты, банк перекладывает на добросовестного заемщика риски невозврата «некачественных» кредитов.
Против подобного положения дел выступили некоторые депутаты, предложив еще в середине декабря 2008 года внести в статью 29 Закона «О банках и банковской деятельности» соответствующие поправки. Однако никакого продолжения их инициатива не получила.
Прогнозы
В банковском сообществе претензии Роспотребнадзора считают провокацией дальнейшего ухудшения финансовой дисциплины граждан: такие заявления со стороны Роспотребнадзора могут ввести заемщиков в заблуждение и привести к еще большему увеличению просрочки.
Напомним, что объем просроченных кредитов в последние месяцы увеличивается и, по данным Банка России, на первое февраля достиг 494 миллиардов рублей, увеличившись за январь на 17,2 процента.
Эксперты убеждены, что рост просроченных кредитов обернется проблемой для всей экономики. Причем основная угроза банковской системе исходит от корпоративных заемщиков: просроченная задолженность российских предприятий на первое января, по данным Росстата, превысила триллион рублей.
Напомним, что в понедельник некоторых российских банкиров раскритиковал Президент РФ Дмитрий Медведев. В ходе беседы с первым вице-премьером Игорем Шуваловым глава государства указал, что крупные холдинги не должны прекращать работу из-за амбиций руководства отдельных банков. Вице-премьер, со своей стороны, заверил главу государства, что правительство «будет действовать в таком направлении». При этом он напомнил, что когда с банками ведутся такие переговоры, то при этом имеются в виду те беспрецедентные меры поддержки, которые уже были предоставлены банковскому сектору.
