Как сообщается в докладе, кредиты с обеспечением снижают риск невозврата заемщиком средств, однако залог не влияет на потенциально низкое качество кредитного инструмента или плохое финансовое положение заемщика. Банк России отмечает, что нередко выявляюn операции, когда банки выводят ликвидные активы, в том числе полученные в залог. Речь идет в первую очередь о недвижимости и ценных бумагах, которые были приняты кредитной организацией в обеспечение по кредитам.
Банковский сектор стремится потерять признаки «банковского» и постепенно начинает функционировать по типу ломбарда
Также регулятор выделил тенденцию: банки уделяют большое внимание оценке залога, а не оценке качества кредита. «Часто при оценке способности заемщика возвратить кредит банки полагаются исключительно на имеющееся обеспечение», – подчеркивается в докладе.
В качестве примера Банк России приводит пример «Татфондбанка»: в 2016 году там были расторгнуты договоры с залогодателями о предоставлении обеспечения на сумму более 22 млрд руб., что составило около 80% от размера собственных средств банка.
ЦБ планирует изменить сам подход к формированию кредитными организациями резервов. Вместо двух категорий качества предлагается ввести три категории: наименее ликвидные залоги смогут только на 20% использоваться в формируемых резервах. Но наиболее критичной инициативой станет запрет на изменение и прекращение договоров об обеспечении. Меру предлагается ввести через 3–5 лет. При этом нарушение запрета приведет к уголовной ответственности. «Уголовная ответственность за данные нарушения будет выполнять не столько карательную, сколько превентивную функцию. Возможность привлечения к уголовной ответственности будет сдерживать собственников, менеджмент и сотрудников банков от противоправных действий. Таким образом, максимально устраняются предпосылки нарушения запрета», – считают в регуляторе.
