ПРАВО.ru
Практика
21 сентября 2021, 10:08

Миллионер по ошибке: что ждет клиента, который получил слишком много от банка

Миллионер по ошибке: что ждет клиента, который получил слишком много от банка
Банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов, зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они неправы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент «сделал» почти 100 млн руб. на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на 6 лет.

Карта с овердрафтом

Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги, говорит Ксения Стихина из БАБюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры: mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консультирование) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Трудовое и миграционное право 14место По количеству юристов 20место По выручке на юриста 24место По выручке Профайл компании

Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение. Никита Суклин, юрист КАЮков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market) группа Банкротство (споры high market) группа Налоговое консультирование и споры (споры) группа Уголовное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Недвижимость, земля, строительство (консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (консультирование) 4место По количеству юристов 18место По выручке 26место По выручке на юриста Профайл компании , говорит, что в таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если да, то банк может увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.

Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.

                                                                                                          Тарифы по овердрафту
СовкомбанкОт 12% годовых
ВТБ12% годовых
Aльфa-БaнкОт 13,5 до 16,5% годовых (для бизнеса)
Банк «Открытие»9% (для бизнеса)
Тинькофф20% годовых (в случае просрочки задолженности)
* Согласно данным на официальных сайтах банков.

Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.


Социальная карта с овердрафтом

Пенсионер из Москвы Владислав Орешкин* пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.

Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта Орешкина ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но Орешкин с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред. 

Первая инстанция, а позже апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и Орешкиным. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в «минус». В итоге в иске пенсионеру отказали (дело № 33-37404/2015).

Карта без овердрафта

Если договор с банком не предусматривает возможность кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. Александра Стирманова, адвокат S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право группа Частный капитал 3место По выручке на юриста 5место По выручке 22место По количеству юристов , напоминает: в п. 58 Постановления Пленума ВС от 24.03.2016 № 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестен плательщик или назначение платежа. ВС считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк предоставил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету. 

ВС считает, что клиент «узнал» о переводе не в момент перечисления денег, а с того дня, когда банк выдал 

выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету. 

Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму, добавляет Стирманова. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. С 23 июля 2021 года она составляет 6,5% годовых.

Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты как будто это овердрафт (они выше в два и более раза). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.


Пример из практики: без овердрафта

В 2016 году Ирина Еремина* получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 руб. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Она успела вывести 928 000 руб., 463 000 из которых «лишние». 

Начислили по ошибке и оформили кредит: сколько клиент должен банку

Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта Ереминой ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку просили вернуть не только 465 000 руб., а еще и проценты — 195 000 руб. Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС вернула спор в апелляцию. Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 руб., перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело № 5-КГ20-134-К2). 

Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности, предупреждает Дмитрий Клеточкин, партнер Рустам Курмаев и партнеры Рустам Курмаев и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market) группа Банкротство (споры high market) группа Недвижимость, земля, строительство (споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Антимонопольное право группа Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры) группа Недвижимость, земля, строительство (консультирование) группа Интеллектуальная собственность (консультирование) группа Трудовое и миграционное право 4место По выручке Профайл компании . Действия могут квалифицировать либо по ст. 158 («Кража»), либо по ст. 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат. 


«Миллионер из трущоб»

У банка ВТБ произошла техническая ошибка. Роман Юрин* заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 млн руб. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к 6 годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, Юрин его обжалует (дело № 1-73/2021).

* Имена и фамилии участников споров изменены редакцией.