Практика
30 мая 2018, 10:44

Можно ли отменить «кредитную» страховку при досрочном возврате займа: позиция ВС

Можно ли отменить «кредитную» страховку при досрочном возврате займа: позиция ВС
Клиент банка взял кредит и подключился к программе страхования жизни и здоровья. Ему удалось расплатиться досрочно – за год вместо изначальных пяти лет. А затем заемщик решил отсудить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Он указывал, что страховка уже потеряла смысл, потому что была, по сути, обеспечением возврата кредита. В чем заемщик не прав, рассказал ВС.

Клиенты банков, которые берут в них кредит, иногда соглашаются подключиться к программе страхования на время действия договора. Но если кредит погашен досрочно – вернуть часть страховой премии не получится, ведь страховка продолжает действовать, разъяснила гражданская коллегия ВС в одном из недавних дел. В суд обратился клиент Сбербанка Анатолий Черный*, который взял 1,1 млн руб. в кредит и заплатил 175 778 руб. за добровольное страхование жизни, здоровья и от потери работы. Страховое покрытие было равно величине кредита. 

По договору Черный должен был уплачивать сумму займа пять лет, но смог рассчитаться за 10 месяцев. Поэтому клиент решил, что имеет право на возврат соответствующей суммы страховой премии – 146 482 руб. СК «Сбербанк страхование жизни» отказалась их выплачивать, и заемщик подал на нее в суд. Он указывал, что договор страхования является, по сути, обеспечительной мерой по отношению к выплате кредита. Поскольку Черный вернул деньги досрочно – необходимости в страховке уже нет.

Потерял интерес, не вернул деньги

Но две инстанции отклонили требования истца. С ними согласился Верховный суд, который не нашел вины в действиях банка. Черный подключился к страховой программе добровольно, он расписался в том, что это не влияет на банковские услуги, подчеркивается в определении № 44-КГ17-22. ВС изучил условия договора с ответчиком и указал, что страховая выплата перечисляется после наступления страхового случая (например, потери работы), а не в случае просрочки выплаты кредита. Поэтому гражданская коллегия ВС сочла несостоятельным довод Черного о том, что страховка является обеспечением возврата займа.

Клиент утратил интерес к страховке из-за того, что досрочно погасил кредит, но по смыслу закона это не повод возвращать деньги, указывает старший партнер АБ «Яблоков и партнеры» Ярослав Самородов. Заемщик ошибался, когда думал, что страховка – это обеспечение кредита, и Верховный суд подробно объяснил, почему это не так, комментирует управляющий партнер юркомпании «Варшавский и партнеры» Владислав Варшавский. Практика по этому вопросу является единообразной, говорит Варшавский: ему неизвестны случаи, когда подобные иски удовлетворялись.

Вернуть страховую премию можно, но в течение короткого срока. 1 января 2018 года Центробанк увеличил с пяти рабочих до 14 календарных дней «период охлаждения» – это время, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, в том числе оплаченной при выдаче кредита. «Период охлаждения» помог уменьшить число жалоб в ЦБ, посвященных навязыванию дополнительных услуг: за семь месяцев 2017 года их было подано в три раза меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, когда возможности отказаться от страховки еще не было.

* – имя и фамилия изменены.